Investindo $ 100 por mês em ações por 30 anos

Se você perguntasse ao poupador médio se é mais seguro investir $ 100 no mercado de ações ou colocar $ 100 em uma conta de poupança, a maioria escolheria a conta de poupança. Isso faz sentido no curto prazo;as ações podem perder valor, mas a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante contas de poupança.  No entanto, a resposta de longo prazo é exatamente o oposto – é muito mais arriscado continuar a despejar dinheiro em poupanças do que investi-lo. Certamente é possível ganhar dinheiro com ações.

Esta é uma situação em que a racionalidade de curto prazo não equivale à racionalidade de longo prazo. Os $ 100 colocados em uma conta poupança renderão uma taxa de juros muito baixae, com o tempo, provavelmente perderão valor para a inflação ;uma perda real de poder de compra é quase inevitável. Os $ 100 investidos no mercado de ações podem ter dias de alta e dias de baixa, mas a lição da história é que as ações superam praticamente todo o resto em um período de várias décadas. (Advertência: nem é preciso dizer que não estamos falando sobre colocar todo o seu dinheiro em ações de alto risco ou em veículos de investimento de risco semelhante.)

Retornos compostos

As contribuições mensais realmente começam a fazer sentido quando você entende o conceito de capitalização. Retornos compostos agem como uma bola de neve rolando colina abaixo; começa pequeno e lentamente no início, mas ganha tamanho e impulso conforme o tempo passa.

Os dois elementos principais dos retornos compostos são o reinvestimento dos lucros e do tempo. As ações geram dividendos que podem ser reinvestidos e, com o tempo, atuam como uma fonte autossustentável de crescimento financeiro. Basicamente, o investimento composto consiste em permitir que seu interesse gere mais juros, o que acaba gerando ainda mais juros no futuro.

Suponha, por exemplo, que um indivíduo de 30 anos tenha $ 5.000 investidos em ações ganhando 8% ao ano, o que é um pouco abaixo da média histórica de 10%, em janeiro de 2020. No final do primeiro ano, o a carteira do investidor ganhou $ 400 em juros ($ 5.000 x 1,08). Se o investidor reinvestir os juros, o mesmo crescimento de 8% renderá $ 432 no ano dois ($ 5.400 x 1,08). O terceiro ano gerará $ 466,56, o quarto ano gerará $ 503,88 e assim por diante. Aos 35 anos, a carteira reinvestida vale $ 7.346,64, tudo sem nenhuma contribuição adicional sem juros por parte do investidor.

Siga esse padrão por mais 25 anos, e o investimento chega a US $ 50.313,28. Isso representa um aumento de mais de 10 vezes, apesar da falta de contribuições adicionais.

Investindo $ 100 mensais: um exemplo

Agora, suponha que o mesmo investidor de 30 anos encontre uma maneira de economizar US $ 100 adicionais por mês. Ele contribui com $ 100 extras para sua carteira e continua reinvestindo seus dividendos e pagamentos de juros. Seu investimento ainda rende 8% ao ano. Para simplificar, suponha que a composição ocorra uma vez por ano em janeiro.

Após um período de 30 anos, graças aos retornos compostos e uma pequena contribuição mensal, sua carteira aumentará para $ 186.253,14 (em comparação com $ 50.313,28 sem as contribuições mensais). Embora $ 186.253,14 não seja dinheiro suficiente para se aposentar, especialmente após 30 anos de inflação, lembre-se de que isso é apenas com $ 100 por mês em contribuições e retornos abaixo das médias históricas.

Suponha que o retorno anual seja de 9%, que está mais próximo das médias históricas para um período de 30 anos. Com um investimento principal de $ 5.000 e contribuições mensais de $ 100, a carteira cresce para $ 229.907,44. Se o investidor conseguir economizar $ 200 por mês para contribuições, o valor futuro de sua carteira será de $ 393.476,48.

Por que investir em ações?

Ações (como ações ou fundos mútuos ) são a melhor opção de investimento para quem está a décadas de se aposentar. As ações têm maior probabilidade de perder valor no curto prazo do que títulos, certificados de depósito (CDs) ou contas do mercado monetário, mas provou-se que têm um valor a longo prazo melhor do que qualquer alternativa comum.

Isso é especialmente verdadeiro em ambientes de taxas de juros baixas. CDs, títulos, contas do mercado monetário e contas de poupança rendem menos quando as taxas estão baixas. Isso muitas vezes empurra os poupadores para ações para vencer a inflação e aumenta o preço das ações e outros ativos de ações.

A pesquisa do Dr. Jeremy Siegel e John Bogle, o fundador da Vanguard, olhou para um período de 196 anos e comparou os retornos reais de ações, títulos e ouro. Eles descobriram que se um investidor tivesse começado por volta do ano 1810 (a Bolsa de Valores de Nova York foi fundada em 1817) e colocado $ 10.000 em ouro, sua carteira ajustada pela inflação valeria apenas $ 26.000. O mesmo investimento em títulos teria crescido para US $ 8 milhões. No entanto, se o investidor tivesse escolhido ações em 1810, ele teria movimentado seus $ 10.000 em $ 5,6 bilhões.

As ações ainda são o grande vencedor se você selecionar um período de tempo mais realista; a maioria dos investidores tem um horizonte de 30 a 40 anos, não 200 anos. Entre janeiro de 1980 e janeiro de 2010, a taxa média de crescimento anualizada do S&P 500 foi de 8,15%. O Dow Jones teve média de 8,81% no mesmo período, enquanto o NASDAQ saltou 9,51% ao ano. O retorno dos títulos foi em média inferior a 3% entre 1980 e 2010. A inflação roubou 62,2% de seu poder de compra ao longo desses 30 anos, o que significa que $ 1.000 em uma conta de poupança em 1980 teriam apenas um valor real de $ 378 em 2010.

O período de 30 anos entre 1985 e 2015 foi ainda mais forte. O S&P teve uma média de 8,73%, o Dow Jones teve uma média de 9,33% e o NASDAQ teve uma média impressionante de 10,34% ao ano.

Maneiras de economizar $ 100 por mês

O primeiro passo para investir $ 100 por mês é economizar $ 100. Há uma série de etapas simples que uma pessoa comum pode seguir para cortar custos; não requer mudanças drásticas no estilo de vida.

Comprar em lojas de armazém (Costco e Sam’s Club são duas boas opções) para itens a granel é uma boa ideia. As compras em massa custam menos por item, então talvez faça uma viagem para Costco a cada mês, em vez de três ou quatro viagens para a mercearia local. Se você come muito fora ou compra o seu almoço todos os dias, este é provavelmente um lugar melhor para começar.

Se você precisa de um pouco mais de disciplina em sua atividade de conta corrente, configure uma transferência automática a cada mês do cheque para a poupança. É mais difícil economizar e isso pode acabar fazendo com que você economize muito mais do que US $ 100 por mês, evitando compras frívolas.

Se você paga por serviços públicos, pode economizar no ar-condicionado abrindo uma janela ou comprando um pequeno ventilador. O oposto é verdadeiro no inverno, quando você pode fechar as cortinas ou vestir um suéter para ajudar a evitar altas contas de energia.

Os trabalhadores mais jovens podem economizar indo para a cidade uma ou duas noites a menos por mês, o que poderia economizar pelo menos US $ 50 a US $ 150 por mês. Os proprietários podem refinanciar suas hipotecas para reduzir o pagamento de juros. Os usuários de cartão de crédito às vezes podem economizar simplesmente transferindo seu saldo para um cartão com uma taxa de juros mais baixa.

Se você acha que não pode economizar US $ 100 por mês, tente rastrear todas as suas compras por um mês. Este é um hábito financeiro saudável que pode ajudá-lo a economizar mais, limitando os gastos por impulso.

The Bottom Line

Investir US $ 100 por mês aumenta com o tempo, especialmente com juros compostos. Fazer pequenos sacrifícios todos os dias para adicionar consistentemente $ 100 aos seus investimentos em ações todos os meses irá beneficiá-lo a longo prazo.