Iniciando um fundo de aposentadoria: como começar a economizar
A menos que você seja rico de forma independente, reservar dinheiro hoje para ver se tem o suficiente para os anos futuros iniciando um fundo de aposentadoria não é uma opção – é obrigatório.
Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa, e ir de não salvar para salvar pode ser assustador para a maioria das pessoas. Tanto investimento e consultoria financeira são projetados para pessoas que já começaram a economizar e investir para o futuro. Abaixo estão algumas estratégias para quem deseja iniciar o processo.
Iniciando um Fundo de Aposentadoria
Se você ganha dinheiro, paga impostos do Seguro Social, mas os fundos usados para pagar os benefícios do Seguro Social devem se esgotar em 2034, de acordo com a Administração do Seguro Social. Assim, não está claro como seus benefícios cobrirão o custo real de vida. Basta considerar o debate hoje sobre o IPC encadeado, uma forma mais recente de medir a inflação, e o que isso pode significar para o valor dos benefícios futuros.
Também é importante observar que o governo (e muitas empresas) oferece incentivos para economizar. Colocar dinheiro de lado em um plano de aposentadoria qualificado adequado, como uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou 401 (k), reduz a cobrança de impostos no ano em que o dinheiro foi economizado e pode ser acumulado sem impostos por décadas.3 Da mesma forma, muitas empresas também contribuirão com fundos se um funcionário contribuir para uma conta de aposentadoria. A contribuição de um empregador equivale a dinheiro grátis, e a maioria dos consultores financeiros encorajaria seus clientes a maximizar essa oportunidade.
Desafios no início
A maioria das pessoas que ainda não está economizando acredita que não tem dinheiro suficiente para fazer face às despesas do dia-a-dia, muito menos sobrar para economizar. No entanto, pagar a si mesmo deve ser uma prioridade tão grande quanto pagar a outras pessoas. Claro, não é sensato deixar de pagar os empréstimos ou permitir que as contas sejam vencidas, mas se você não cuidar de si mesmo, quem o fará?
Haverá meses em que você terá pouco para economizar. Você também descobrirá que suas opções de investimento podem ser limitadas. É importante não ficar desanimado, mas economizar o máximo que puder e com a maior freqüência possível.
Principais vantagens
- O passo mais importante para economizar para o seu futuro é começar a economizar.
- O governo e muitas empresas oferecem incentivos para poupar, como contas IRA ou 401 (k), que permitem que os titulares de contas acumulem poupança sem impostos por muitos anos.
- A contribuição do empregador para uma conta de aposentadoria equivale a dinheiro grátis e o benefício deve ser maximizado.
Comece pequeno
O setor de finanças pessoais foi criado para atender àqueles que possuem um patrimônio considerável – praticamente todos os bancos e corretoras preferem lidar com 10 milionários do que 10.000 pessoas com US $ 1.000 cada. No entanto, seus planos de poupança e aposentadoria devem se basear no que atende às suas necessidades, não às dos financiadores.
Para esse fim, mesmo US $ 250 ou US $ 500 em economias para a aposentadoria é um começo que vale a pena. Qualquer economia estabelece um hábito e o processo. Existem vários corretores agora que oferecem contas de aposentadoria sem mínimo e sem taxas. A chave para economizar para a aposentadoria é ser consistente. Deve ser um hábito contínuo para toda a vida.
Assim, ajuda a se preparar para o sucesso. Por exemplo, não tente juntar o dinheiro para uma contribuição de última hora para um IRA em abril logo antes de apresentar sua declaração de imposto. Em vez disso, economize um pouco a cada mês, de preferência usando uma conta de poupança online, e só use-a em emergências extremas.
A maioria dessas contas online permitirá que você deduza automaticamente um determinado valor todos os meses de sua conta normal. Se seu empregador oferece um programa 401 (k), você pode ter deduções feitas automaticamente de cada contracheque.
As corretoras devem ser selecionadas com base nas taxas cobradas e na variedade de ETFs e fundos mútuos.
Seleção de uma corretora
Um número cada vez maior de corretoras e corretoras nacionais e bem conhecidas (anunciam na TV) e corretoras de fundos mútuos estão dispostas a abrir pequenas contas sem taxas ou valores mínimos. Abrir contas com essas empresas maiores é uma boa ideia. Eles geralmente têm uma ampla seleção de opções de investimento (fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ou ETFs ) e as taxas mais transparentes e razoáveis.
Além disso, essas grandes empresas têm a infraestrutura para oferecer serviços adicionais (incluindo consultores de investimento pessoal ) conforme suas necessidades mudam com o tempo.
É importante reservar um tempo para fazer uma boa seleção. A maioria, senão todas, as empresas cobram taxas para transferir contas, e mudar de empresa repetidamente reduzirá sua poupança. Concentre-se nas taxas e na variedade de ETFs e fundos mútuos que eles oferecem. Não se preocupe muito com as ferramentas e serviços de negociação que eles fornecem, porque negociar não é sábio quando você está economizando e tem fundos limitados.
Seja realista sobre o risco
Aqueles que estão apenas começando a economizar para a aposentadoria também precisam considerar o risco de investimento. Enquanto acadêmicos e profissionais de investimento lutam para definir e medir o risco, a maioria das pessoas comuns tem uma compreensão bastante clara dele: Qual é a probabilidade de eu perder uma parte substancial do meu dinheiro (com “substancial” variando de pessoa para pessoa)?
Sugiro que os poupadores e investidores novatos sejam realistas sobre o risco. Embora qualquer quantia de poupança seja um bom começo, pequenas quantias de dinheiro não irão produzir quantias habitáveis de renda no futuro. Isso significa que faz muito pouco sentido investir em renda fixa ou outros investimentos conservadores no início. Da mesma forma, você não quer destruir essa economia inicial imediatamente, então evite as áreas mais arriscadas do mercado – sem biotecnologia, sem ouro, sem fundos alavancados e assim por diante.
Um fundo de índice básico(um fundo que corresponda a um índice popular, como o Dow Jones Industrials ou o S&P 500 ) é um bom lugar para começar. Certamente há o risco de que o preço caia, mas as chances de uma destruição total são quase zero e favorecem um crescimento razoável.
Os melhores primeiros investimentos são em fundos mútuos e ETFs, que são de baixo custo e exigem pouco esforço.
Seus primeiros investimentos
Como um novo poupador / investidor, seus primeiros investimentos provavelmente serão em ETFs ou fundos mútuos. Os ETFs e fundos mútuos permitem que você invista quase qualquer quantia de dinheiro (de pouco a muito) com poucos problemas e custos. Com um fundo mútuo ou um ETF, você pode pegar $ 500 e essencialmente comprar pequenas participações em dezenas (senão centenas ou milhares) de ações de uma só vez, dando a você uma maior probabilidade de obter retornos positivos e menos perdas importantes.
Os ETFs de índice tornaram-se populares nos últimos anos. Por um custo mínimo (uma comissão inicial e uma pequena taxa anual que é paga ou deduzida automaticamente das próprias ações), um investidor pode efetivamente comprar o S&P 500 inteiro ou outros índices populares. Um número crescente de ETFs permite que os investidores invistam em categorias amplas, como “crescimento” ou “valor”, algo que está disponível para investidores em fundos mútuos há décadas.
Os fundos mútuos, no entanto, ainda têm seu lugar. Freqüentemente, oferecem aos investidores os benefícios da gestão ativa de um gestor de fundos, que toma decisões no dia-a-dia para tentar obter retornos mais elevados para os investidores. Em comparação, a maioria dos ETFs funciona no piloto automático – mantendo uma lista específica de ações (geralmente correspondendo a um índice) e mudando apenas quando o índice muda.
Ao procurar fundos mútuos, determine as taxas e despesas ( quanto menor, melhor) e observe também o desempenho. O ideal é que você queira um fundo que não apenas tenha um bom desempenho geral em comparação com seus pares, mas também perca menos dinheiro nos momentos difíceis.
Em relação aos primeiros investimentos, considere dois ou três ETFs. A maioria dos fundos mútuos tem valores mínimos de investimento de $ 1.000 ou mais, portanto, eles ainda podem não ser uma opção. Considere comprar um ou dois dos seguintes ETFs:
- Vanguard Total Stock Market (VTI)
- SPDR S&P 500 (SPY)
- Valorização de dividendos de vanguarda (VIG)
- Valor de vanguarda (VTV)
- Crescimento de Vanguarda (VUG)
- Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU)
- Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
- SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
- Dividendo SPDR S&P (SDY)
- Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)
Se você pode pagar por dois ou três, tente conseguir uma boa combinação. Por exemplo, um fundo de grande mercado (VTI, SPY), um fundo internacional (VEU) e um fundo de crescimento (VUG, RPG) ou valor (VTV, PWV), com base em suas preferências pessoais.
$ 5.000
O valor sugerido para ter na poupança para a aposentadoria antes de investir em ações.
Acumulando mais
Com o tempo, espera-se que o hábito de poupar tome conta. Além disso, você pode descobrir que seus ganhos aumentam e você pode economizar mais. Conforme você faz isso, e seus investimentos iniciais aumentam de valor, você descobrirá que tem um número crescente de opções de investimento.
Com mais dinheiro para investir, os mínimos de investimento em fundos mútuos podem ser menos restritivos e você poderá possuir mais fundos e ETFs. Você também pode descobrir que pode correr mais riscos (investindo mais em ações de crescimento ou ações de crescimento mais agressivas) ou direcionar determinados tipos de investimentos (investir em setores ou áreas geográficas específicas). Se for esse o caso, tome cuidado para não diversificar excessivamente. É muito melhor ter cinco grandes ideias do que 15 medíocres.
Alguns leitores podem estar se perguntando agora quando podem começar a comprar ações individuais. Não existe uma regra rígida aqui, mas eu sugeriria que $ 5.000 na economia total é um bom número para usar no mínimo. Não há nada de errado em investir $ 1.000 em uma ou duas ações individuais e manter o restante em fundos ou, se você se sentir confortável, em aumentar a alocação para ações individuais.
Investir em ações individuais é bem diferente de investir em fundos ou ETFs. Requer assumir mais responsabilidade por suas decisões de investimento, o que requer um investimento considerável de tempo e pesquisa. As recompensas podem ser maiores, mas sem a capacidade de investir o tempo necessário de forma contínua, é mais sensato escolher fundos e ETFs de longo prazo.
À medida que seus ganhos aumentam e você tem mais dinheiro sobrando no final do mês, tente maximizar suas contribuições anuais para o 401 (k), IRA, SEP IRA ou quaisquer opções de poupança disponíveis para você. Contribuir até o máximo anual permitido por lei.
Outras opções
Poupança em contas de aposentadoria organizadas é apenas um tipo de poupança, mas existem muitas outras opções. O governo tem regras e limites específicos sobre quanto você pode economizar a cada ano em contas protegidas de impostos. No entanto, não há limites para a economia que você pode colocar em contas comuns de corretagem tributáveis. Embora os dividendos possam estar sujeitos a tributação e você pague impostos sobre ganhos de capital, você ainda está economizando e construindo riqueza.9
The Bottom Line
A parte mais importante de qualquer plano de poupança ou aposentadoria é simplesmente começar. Não existe uma maneira certa de economizar dinheiro, nem uma maneira certa de investir. Você cometerá erros ao longo do caminho e, mais cedo ou mais tarde, verá o valor de alguns (se não todos) de seus ativos diminuir.
Embora isso não seja desejável, é normal. O importante é que você continue economizando, aprendendo e procurando construir riqueza para o futuro. Se você estabelecer o hábito de economizar dinheiro todos os meses, reservar um tempo para aplicar seu dinheiro com sabedoria e pacientemente permitir que sua riqueza cresça, você estará dando grandes passos para tornar seu futuro financeiro mais seguro.