O que afeta sua pontuação de crédito
Seu relatório de crédito fornece um instantâneo para potenciais credores, proprietários e empregadores de como você lida com o crédito. Para qualquer hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo pessoal ou cartão de crédito que você tenha, seu relatório de crédito lista detalhes como o nome do credor, seu histórico de pagamento, saldo da conta e, no caso de cartões de crédito e outras dívidas rotativas, qual porcentagem de seu crédito disponível que você usou.
As agências de relatórios de crédito, coloquialmente conhecidas como agências de crédito, também pegam essas informações e as inserem em algoritmos proprietários que atribuem a você uma pontuação numérica, conhecida como sua pontuação de crédito. Se você não pagar seus credores, pagá-los com atraso ou tiver a tendência de estourar o limite de seus cartões de crédito, esse tipo de informação negativa fica visível em seu relatório de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito e impedi-lo de receber crédito adicional, um apartamento, ou mesmo um emprego.
Verificação de contas e pontuação de crédito
Embora sua conta corrente seja uma parte importante de sua vida financeira, ela tem pouco efeito em sua pontuação de crédito e apenas em determinadas situações. O uso diário normal de sua conta corrente, como fazer depósitos, passar cheques, sacar fundos ou transferir dinheiro para outras contas, não aparece em seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito trata apenas do dinheiro que você deve ou deve. No entanto, existem algumas circunstâncias isoladas em que sua conta corrente pode afetar sua pontuação de crédito.
Principais vantagens
- As pontuações de crédito são usadas para determinar a qualidade de crédito do mutuário.
- A atividade normal em uma conta corrente, como depósitos e retiradas, não é informada às agências de crédito.
- As pontuações de crédito são determinadas por fatores como dívida total, histórico de amortização e utilização de crédito.
- Se as informações em um relatório de crédito forem imprecisas, os indivíduos podem tentar consertar os erros entrando com uma disputa nas agências de crédito.
Quando você solicita uma conta corrente, o banco pode examinar seu relatório de crédito. Normalmente, ele faz apenas uma consulta suave, que não tem efeito sobre sua pontuação de crédito. Ocasionalmente, entretanto, uma investigação difícil é usada; embora isso possa afetar negativamente sua pontuação, geralmente não passa de cinco pontos.
Seu relatório de crédito pode ser acionado se você se inscrever para linha de crédito. Como tal, pode desencadear um inquérito difícil e também acaba listado no seu relatório de crédito como uma conta rotativa. Cada banco é diferente a este respeito, portanto, antes de se inscrever para o cheque especial, certifique-se de entender se e como o seu banco informa as agências de crédito.
Overdrawing sua conta corrente sem cheque especial ou escrever um cheque pode acabar em seu relatório de crédito, mas não imediatamente. Como sua conta corrente em si não está listada em seu relatório de crédito, esses problemas não são relatados. No entanto, se você sacar sua conta e deixar de reabastecê-la e / ou pagar as taxas de cheque especial, seu banco pode entregar o dinheiro que você deve a uma agência de cobrança, a maioria das quais reporta às agências de crédito.
Manter o controle de sua conta em todos os momentos garante que você sempre saiba seu saldo e possa identificar rapidamente quaisquer erros que possam acionar um saque a descoberto.
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Atrasos nos pagamentos e pontuação de crédito
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Taxa de utilização de crédito
Seu índice de utilização de crédito ou taxa de utilização de crédito mede quanto você está pedindo emprestado em relação a quanto você poderia tomar emprestado, dados seus limites de crédito existentes. As taxas de utilização são usadas para calcular as pontuações de crédito e os credores geralmente contam com elas para avaliar sua capacidade de pagar umempréstimo potencial. Na verdade, cerca de 30% de sua pontuação de crédito geral é determinada pelo índice de utilização de crédito. A maneira mais simples e precisa de pensar sobre o índice de utilização de crédito é a seguinte: quanto menor o índice, maior será sua pontuação de crédito.
Não há respostas precisas sobre qual deveria ser sua taxa. A maioria dos especialistas financeiros recomenda uma taxa de utilização de crédito abaixo de 30-40%, e alguns dizem que as contas individuais deveriam ter taxas tão baixas quanto 10%. Altas taxas de utilização são um grande indicador de risco de crédito e sua pontuação de crédito sofre um impacto adverso à medida que seu índice se aproxima e excede 40%.
Você pode reduzir sua taxa de utilização de uma das duas maneiras: ganhando mais crédito em geral, por meio de novas contas ou aumentando o limite de crédito em contas correntes (assim, aumentando o denominador para calcular a taxa), ou pagando saldos existentes (diminuindo o numerador).
Lembre-se de que abrir outra conta de crédito leva a uma consulta de crédito, o que afeta negativamente sua pontuação de crédito (temporariamente). Um aumento do limite de crédito em uma conta existente geralmente é uma vantagem – contanto que você não gaste imediatamente os fundos adicionais!
Alguns credores fornecem automaticamente um aumento do limite de crédito se você provar ser um tomador de empréstimo responsável (e lucrativo), mas em muitas circunstâncias, é necessário solicitar um aumento. O tempo pode ser importante. Por exemplo, se você tiver mais renda disponível, seja por meio de um aumento de salário ou redução de despesas, forneça prova disso ao seu credor para aumentar suas chances.
Ter contas adicionais abertas com o credor também pode ser uma vantagem. Os bancos e outras instituições financeiras são mais simpáticos aos pedidos de aumento de crédito de clientes fiéis. Calcular com antecedência quanto de aumento você está buscando pode fazer você parecer mais preparado e responsável também.
Quando se trata de pagar saldos, o tempo também é importante. Se o emissor relatar o saldo às agências de relatórios de crédito antes de você efetuar o pagamento, mesmo que nenhum pagamento tenha sido perdido, sua taxa de utilização poderá ser maior do que os saldos de sua conta corrente refletem.
Corrigindo Erros de Relatório de Crédito
Os relatórios de crédito são monitorados pelas três principais agências de crédito, sob a autoridade da Federal Trade Commission. Às vezes, essas agências relatam informações falsas como resultado de um erro administrativo, informações incorretas de credores de crédito ou até mesmo fraude. Se houver um erro em seu relatório de crédito, há várias etapas simples, mas importantes, que você pode seguir.
The Big 3
Transunion, Experian e Equifax são as principais agências de crédito nos Estados Unidos.
De acordo com o Fair Credit Reporting Act, os consumidores têm o direito de contestar quaisquer alegações falsas com cada agência. A primeira etapa é entrar em contato com uma ou mais empresas de relatórios de crédito. Uma maneira de fazer isso é redigindo uma carta, mas uma disputa também pode ser registrada nos sites de cada uma das agências de crédito.
Muitos exemplos de cartas de contestação podem ser encontrados online e fornecem um esboço básico para resolver erros de relatórios de crédito. Além das informações básicas, como nome, endereço e outras informações de contato, você também deve incluir uma discussão detalhada de cada erro que gostaria de contestar. As melhores cartas de contestação são claras e concisas, respeitando os termos factuais que podem ser verificados com a documentação. Anexe cópias de extratos bancários, contas, avisos financeiros e quaisquer documentos que mostrem a discrepância entre o erro no relatório e o que realmente ocorreu.
No caso de o erro no relatório de crédito ser o resultado de fraude, medidas adicionais devem ser tomadas. O Bureau of Justice Statistics estima que 85% doscasos de roubo de identidade resultam de crédito existente ou informações de conta.3 Os especialistas recomendam monitorar regularmente seu relatório de crédito para que quaisquer erros fraudulentos possam ser corrigidos o mais rápido possível. Se você precisar de ajuda adicional nesta empreitada, considere procurar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito.
Embora todas as três agências de crédito sejam legalmente obrigadas a investigar erros no prazo de 30 dias, quanto mais tempo um erro não for relatado, mais difícil se tornará a identificação de possíveis fraudes. Mesmo depois de iniciada a investigação, as agências de crédito primeiro enviam cópias dos documentos de apoio aos credores de relatórios e outras agências antes de fazer alterações em um relatório de crédito. Este processo pode ser demorado, portanto, um relatório rápido é recomendado.
Depois que um erro é contestado com as agências de crédito e uma investigação é iniciada, a disputa é aceita ou rejeitada. Se a disputa for aceita, o erro geralmente é removido do relatório de crédito e qualquer impacto negativo na pontuação de crédito é revertido. Nos casos em que uma disputa não for aceita, você ainda pode pedir para ter a documentação da disputa incluída no arquivo. Dessa forma, uma empresa ou um indivíduo que fizer uma consulta sobre seu relatório de crédito poderá ver que o erro foi contestado. Algumas agências cobram uma pequena taxa para enviar uma cópia da disputa para todas as consultas recentes para conveniência adicional.