Os 5 maiores fatores que afetam o seu crédito
Uma pontuação de crédito é um número que os credores usam para determinar o risco de emprestar dinheiro a um determinado tomador.
Empresas de cartão de crédito, concessionárias de automóveis e banqueiros hipotecários são três tipos de credores que verificarão sua pontuação de crédito antes de decidir quanto estão dispostos a emprestar a você e com que taxa de juros. As seguradoras e os locadores também podem analisar sua pontuação de crédito para ver até que ponto você é financeiramente responsável antes de emitir uma apólice de seguro ou alugar um apartamento.
Aqui estão as cinco principais coisas que afetam sua pontuação, como afetam seu crédito e o que isso significa quando você solicita um empréstimo.
O que conta para sua pontuação
Sua pontuação de crédito mostra se você tem ou não um histórico de estabilidade financeira e pontuação FICO. Aqui estão os elementos que compõem sua pontuação e quanto peso cada aspecto carrega.
Principais vantagens
- O histórico de pagamentos, a relação dívida / crédito, a extensão do histórico de crédito, o novo crédito e a quantidade de crédito que você possui, todos desempenham um papel em seu relatório de crédito e pontuação de crédito.
- Os proprietários podem solicitar uma cópia de seu histórico de crédito ou pontuação de crédito antes de alugar um apartamento para você.
- Sua pontuação FICO mostra apenas aos credores seu histórico de consultas difíceis, além de quaisquer novas linhas de crédito abertas em um ano.
- Os especialistas sugerem que você nunca deve fechar contas de cartão de crédito, mesmo depois de pagá-las integralmente, porque o longo histórico de uma conta (se for forte) aumentará sua pontuação de crédito.
1. Histórico de pagamento: 35%
Há uma pergunta-chave que os credores têm em mente quando dão dinheiro a alguém: “Será que vou recebê-lo de volta?
O componente mais importante de sua pontuação de crédito analisa se você pode ser confiável para reembolsar os fundos que lhe foram emprestados. Este componente de sua pontuação considera os seguintes fatores:
- Você pagou suas contas em dia para cada conta em seu relatório de crédito? O atraso no pagamento tem um efeito negativo na sua pontuação.
- Se você pagou com atraso, com que atraso você chegou – 30 dias, 60 dias ou mais de 90 dias? Quanto mais tarde você estiver, pior será para sua pontuação.
- Alguma de suas contas foi enviada para coleções? Esta é uma bandeira vermelha para os credores em potencial de que você pode não pagá-los de volta.
- Você tem quaisquer baixas, liquidação de dívidas, falências, execuções hipotecárias, ações judiciais, penhora de salários ou penhor, gravames ou sentenças públicas contra você? Esses itens de registro público constituem as marcas mais perigosas em seu relatório de crédito, do ponto de vista de um credor.
- O tempo desde o último evento negativo e a frequência de pagamentos perdidos afetam a dedução da pontuação de crédito. Alguém que perdeu vários pagamentos com cartão de crédito há cinco anos, por exemplo, será visto como menos arriscado do que uma pessoa que perdeu um grande pagamento este ano.
2. Valores devidos: 30%
Portanto, você pode fazer todos os seus pagamentos em dia, mas e se estiver prestes a chegar a um ponto de ruptura?
A pontuação FICO considera seu índice de utilização de crédito, que mede quanta dívida você tem em comparação com seus limites de crédito disponíveis. Este segundo componente mais importante analisa os seguintes fatores:
- Quanto do seu crédito total disponível você usou? Não presuma que você precisa ter um saldo de $ 0 em suas contas para obter notas altas aqui. Menos é melhor, mas dever um pouco pode ser melhor do que nada, porque os credores querem ver que, se você pedir dinheiro emprestado, será responsável e financeiramente estável o suficiente para pagá-lo.
- Quanto você deve em tipos específicos de contas, como hipotecas, empréstimos para compra de automóveis, cartões de crédito e contas parceladas? O software de pontuação de crédito gosta de ver que você tem uma mistura de diferentes tipos de crédito e que gerencia todos eles de forma responsável.
- Quanto você deve no total e quanto você deve em relação ao valor original do parcelamento? Novamente, menos é melhor. Alguém que tem um saldo de $ 50 em um cartão de crédito com limite de $ 500, por exemplo, parecerá mais responsável do que alguém que deve $ 8.000 em um cartão de crédito com limite de $ 10.000.
3. Comprimento do histórico de crédito: 15%
Sua pontuação de crédito também leva em consideração há quanto tempo você usa o crédito. Por quantos anos você teve obrigações? Qual é a idade da sua conta mais antiga e qual é a idade média de todas as suas contas?
Um histórico de crédito longo é útil (se não for prejudicado por atrasos nos pagamentos e outros itens negativos), mas um histórico curto pode ser bom também, desde que você tenha feito seus pagamentos em dia e não deva muito.
É por isso que os especialistas em finanças pessoais sempre recomendam deixar as contas de cartão de crédito abertas, mesmo que você não as use mais. A idade da conta por si só ajudará a aumentar sua pontuação. Feche sua conta mais antiga e você verá o declínio de sua pontuação geral.
4. Novo crédito: 10%
Sua pontuação FICO considera quantas contas novas você tem. Ele analisa quantas contas novas você solicitou recentemente e quando foi a última vez que você abriu uma nova conta.
Sempre que você se inscreve para uma nova linha de crédito, os credores costumam fazer uma consulta difícil (também chamada de hard pull), que é o processo de verificação das informações de crédito durante o procedimento de subscrição. Isso é diferente de uma consulta flexível, como recuperar suas próprias informações de crédito.
Puxadas pesadas podem causar um declínio pequeno e temporário em sua pontuação de crédito. Por quê? A pontuação pressupõe que, se você abriu várias contas recentemente e a porcentagem dessas contas é alta em comparação com o número total, você pode ter um risco de crédito maior. Por quê? Porque as pessoas tendem a fazer isso quando estão enfrentando problemas de fluxo de caixa ou planejando assumir muitas dívidas novas.
5. Tipos de crédito em uso: 10%
A última coisa que a fórmula FICO considera ao determinar sua pontuação de crédito é se você tem uma combinação de diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito, contas em lojas, empréstimos parcelados e hipotecas. Também analisa quantas contas no total você possui. Como esse é um pequeno componente de sua pontuação, não se preocupe se não tiver contas em cada uma dessas categorias e não abra novas contas apenas para aumentar seu mix de tipos de crédito.
O que não está em sua pontuação
As informações a seguir não são consideradas na determinação de sua pontuação de crédito, de acordo com a FICO:
- Estado civil
- Idade (embora a FICO diga que alguns outros tipos de pontuação podem considerar isso)
- Raça, cor, religião, nacionalidade
- Recebimento de assistência pública
- Salário
- Ocupação, histórico de emprego e empregador (embora credores e outras pontuações possam considerar isso)
- Onde você mora
- Obrigações de apoio à criança / família
- Qualquer informação não encontrada em seu relatório de crédito
- Participação em umprograma de aconselhamento de crédito
Exemplo de por que os credores olham para sua dívida
Quando você solicita uma hipoteca, por exemplo, o credor analisa o total de suas obrigações mensais de dívida como parte da determinação de quanto hipoteca você pode pagar. Se você abriu recentemente várias novas contas de cartão de crédito, isso pode indicar que você está planejando uma farra de gastos em um futuro próximo, o que significa que você pode não ser capaz de pagar o pagamento mensal da hipoteca que o credor estimou que você seja capaz fazer.
Os credores não podem determinar o que emprestar a você com base em algo que você possa fazer, mas podem usar sua pontuação de crédito para avaliar o quanto você representa um risco de crédito.
As pontuações FICO levam em consideração apenas seu histórico de consultas difíceis e novas linhas de crédito nos últimos 12 meses, portanto, tente minimizar quantas vezes você se inscreve e abre novas linhas de crédito em um ano. No entanto, a compra de taxas e várias consultas relacionadas a credores de automóveis e hipotecas geralmente serão contadas como uma única consulta, uma vez que se presume que os consumidores estão comprando taxas – não planejando comprar vários carros ou casas. Mesmo assim, manter a busca por menos de 30 dias pode ajudá-lo a evitar que a sua pontuação diminua.
O que significa quando você solicita um empréstimo
Seguir as diretrizes abaixo o ajudará a manter uma boa pontuação ou melhorar sua pontuação de crédito :
- Observe sua taxa de utilização de crédito. Mantenha os saldos do cartão de crédito abaixo de 15% a 25% do seu crédito total disponível.
- Pague suas contas em dia e se tiver que se atrasar, não se atrase mais de 30 dias.
- Não abra muitas contas novas de uma só vez ou mesmo dentro de um período de 12 meses.
- Verifique sua pontuação de crédito com cerca de seis meses de antecedência se você planeja fazer uma compra importante, como a compra de uma casa ou um carro, que exigirá um empréstimo. Isso lhe dará tempo para corrigir quaisquer possíveis erros e, se necessário, melhorar sua pontuação.
- Se você tiver uma pontuação de crédito ruim e falhas em seu histórico de crédito, não se desespere. Basta começar a fazer escolhas melhores e você verá melhorias graduais em sua pontuação conforme os itens negativos em seu histórico se tornam mais velhos.
The Bottom Line
Embora sua pontuação de crédito seja extremamente importante para obter aprovação para empréstimos e obter as melhores taxas de juros, você não precisa se preocupar com as diretrizes de pontuação para obter o tipo de pontuação que os credores desejam ver. Em geral, se você administrar seu crédito com responsabilidade, sua pontuação brilhará.