Opções de poupança para aposentadoria se minha renda impedir as contribuições de IRA
Regras para Roth IRAs
Você pode contribuir para uma conta de aposentadoria individual tradicional(IRA), não importa quão alta seja sua renda. Existem limites de renda, no entanto, para contribuir comcontas Roth IRA. O dinheiro economizado nas contas de aposentadoria de Roth é uma receita pós-impostos. Ou seja, o imposto de renda é devido no ano em que o dinheiro é pago na conta. Quando o dinheiro é retirado, presumivelmente após a aposentadoria, nenhum imposto adicional é devido sobre o dinheiro contribuído ou os rendimentos ganhos.
Existem limites de renda superior e são escalonados da seguinte forma para os anos fiscais de 2020 e 2021:
- Para 2020, os contribuintes solteiros poderiam fazer uma contribuição reduzida se tivessem o MAGI entre $ 124.000 e $ 139.000. Para casais, a variação era de $ 196.000 a $ 206.000.
- Para 2021, os contribuintes solteiros podem fazer uma contribuição reduzida se tiverem MAGI entre $ 125.000 e $ 140.000. Para casais, o intervalo é de $ 198.000 a $ 208.000.
Principais vantagens
- O dinheiro economizado nas contas de aposentadoria de Roth é uma receita pós-impostos.
- Se você não puder deduzir sua contribuição IRA tradicional para fins fiscais, você ainda pode contribuir até o limite anual como uma contribuição não dedutível.
- Um Roth IRA pode ser uma boa escolha se você não estiver qualificado para deduzir uma contribuição para um IRA tradicional, mas estiver qualificado para contribuir com um Roth.
Limites de Contribuição
Independentemente da renda, há limites para quanto você pode contribuir a cada ano para um IRA, seja um IRA tradicional ou Roth.
A contribuição máxima permitida para os anos fiscais de 2020 e 2021 é de $ 6.000, embora pessoas com 50 anos ou mais possam adicionar um adicional de $ 1.000 como contribuição de atualização.
Você pode adicionar dinheiro a um IRA tradicional acima do valor que é dedutível do imposto. Se você optar por fazer uma contribuição não dedutível para seu IRA tradicional, você deve preencher o Formulário 8606 do IRS para relatar a contribuição como não dedutível para o IRS e para manter o controle do saldo não dedutível (base) em seu IRA tradicional.
Você também precisaria apresentar o Formulário 8606 para cada ano subsequente em que retirar ativos do IRA tradicional para determinar a parte tributável da distribuição.
Como resultado da aprovação doSECURE Act pelo Congresso dos EUA, a partir de 2020 em diante, não há mais um limite de idade para fazer contribuições regulares para IRAs tradicionais ou Roth. No passado, se você tivesse 70 anos e meio ou mais, não poderia fazer contribuições regulares para um IRA tradicional.
Possibilidades de Roth IRA
Se você não for elegível para deduzir a contribuição para um IRA tradicional e for elegível para contribuir para um Roth IRA, o Roth pode ser a melhor escolha.
Isso ocorre porque os ganhos sobre os ativos de Roth IRA acumulam impostos diferidos esão isentos de impostos se as distribuições forem qualificadas. Por outro lado, os ganhos em um IRA tradicional acumulam imposto diferido, mas são tributados quando distribuídos.
Considerações especiais: Investir em uma conta tributável
Outra forma de investir para a aposentadoria é negociar ações individuais ou comprar um fundo que contenha uma cesta de títulos, como fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos de índice. Se você vender um investimento que manteve por mais de um ano com ganho, talvez precise pagar apenas oimposto sobre ganhos de capital de longo prazo. Essa alíquota é normalmente inferior à alíquota do imposto sobre a renda ordinária.