Hard Inquiry
O que é uma investigação difícil?
Uma consulta difícil é um tipo de solicitação de informações de crédito que inclui seu relatório de crédito completoe deduz pontos de sua pontuação de crédito. Esses tipos de consultas são usados por credores e credores para decidir se concedem crédito ou um empréstimo, e geralmente causam uma diminuição de curta duração em sua pontuação de crédito. Um “puxão forte” é outro nome para uma investigação difícil.
Principais vantagens
- É necessária uma investigação rigorosa antes de um credor conceder crédito.
- Consultas difíceis causarão uma diminuição de curta duração em sua pontuação de crédito.
- Os credores também analisam os coeficientes dívida / receita e os coeficientes de despesas com habitação ao tomarem decisões de crédito.
Compreendendo uma investigação difícil
Um inquérito difícil solicita seu histórico de crédito completo e pontuação de crédito de uma agência de crédito. O credor ou credor que faz o pedido tem a opção de escolher o estilo de agência e relatório de crédito que melhor se adapta às suas necessidades. A maioria dos credores depende de uma ou mais das pontuação de crédito com base em metodologias alternativas.
Qualquer tipo de consulta de crédito difícil será relatada em seu relatório de crédito, causando uma pequena diminuição na pontuação de crédito. Consultas difíceis permanecem em sua pontuação de crédito por dois anos. Se você tiver muitas consultas difíceis em um curto período de tempo, verá uma diminuição mais dramática em sua pontuação de crédito e será considerado um risco mais alto para os credores.
Ao contrário das consultas pesadas, as consultas de crédito moderado não afetam sua pontuação de crédito, porque não fornecem ao credor seu relatório de crédito completo.
Soft Inquiry
Existe outro tipo de consulta de crédito que pode ser solicitada: uma consulta suave. Ele segue procedimentos ligeiramente diferentes e inclui menos informações do que uma investigação difícil. Consultas leves não são relatadas em seu relatório de crédito e não têm efeito em sua pontuação de crédito. Exemplos de consultas simples incluem relatórios de crédito gratuitos que você mesmo solicita,aprovações de pré-qualificação de credores, solicitações de informações de empréstimos de serviços de marketing de crédito e a maioria das verificações de antecedentes feitas por proprietários e empregadores.23
Considerações Especiais
Alguns credores dão mais ênfase à pontuação de crédito do que outros, com índices de qualificação também servindo como um componente na subscrição de crédito. Geralmente, seu relatório de crédito é apenas metade das informações necessárias para uma aprovação de subscrição. Os credores também analisarão seu índice dívida / receita, que é o principal índice de qualificação para a maioria dos empréstimos.
Os credores personalizaram tecnologia e processos de subscrição que geram aprovações de empréstimos com base em relatórios de crédito e índices de qualificação. Empréstimos pessoais e cartões de crédito geralmente não têm uma pontuação de crédito mínima declarada, embora os credores hipotecários geralmente definam mínimos.5
Quanto aos índices de qualificação, a maioria dos credores segue o que é conhecido como a “ regra 28/36 ”. Para empréstimos padrão, por exemplo, um credor geralmente exigirá uma relação dívida / renda de 36% ou menos – sua família gasta 36% ou menos de sua renda bruta mensal no pagamento da dívida. índice de despesas com habitação, que normalmente deve ser de aproximadamente 28% ou menos para a aprovação do empréstimo.7