Obtendo uma hipoteca após falência e execução hipotecária
Se for o sonho americano ter uma casa própria, passar por falência ou execução hipotecária pode muito bem ser o pesadelo americano. Mas se você entrou com pedido de falência ou já passou por uma execução hipotecária em algum momento, nem tudo está perdido. Ainda é possível obter uma hipoteca no futuro se você seguir estas etapas.
Principais vantagens
- Se você já passou por falência ou execução hipotecária, esse fato permanecerá em seu relatório de crédito por pelo menos sete anos.
- Pagando as contas em dia e mantendo a utilização do crédito baixa, você pode começar a reconstruir o seu crédito.
- Depois de dois ou três anos, você pode ter direito a uma nova hipoteca, mas espera pagar uma taxa de juros mais alta do que pagaria antes de suas dificuldades financeiras.
Mantenha-se informado sobre o seu relatório de crédito
Se você já passou por falência ou execução hipotecária, isso se refletirá em seu relatório de crédito por pelo menos sete anos. Após esse período, ele deve ser excluído automaticamente. Mas vale a pena verificar quando chegar a hora, só para garantir.
Por lei, as três principais AnnualCreditReport.com.
Não há nada que você possa fazer para apagar o registro de falência ou execução hipotecária antes do prazo. Mas se você notar algum erro em seu relatório de crédito que possa prejudicar seu crédito – como pagamentos perdidos que você sabe que realmente efetuou – você deve agir imediatamente. Cada uma das principais agências de crédito explica o processo de contestação de informações incorretas em seu site.
Isso é importante porque seu relatório de crédito contém as informações usadas para calcular sua pontuação de crédito. Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, mais juros você provavelmente terá de pagar sobre uma hipoteca e mais dificuldade poderá ter para obter um, se é que conseguirá fazê-lo.
Reconstrua o seu crédito
Tanto a falência quanto a execução hipotecária podem causar grandes danos à sua pontuação de crédito, embora seu efeito diminua com o tempo.
Além de corrigir quaisquer erros encontrados em seus relatórios de crédito, existem algumas etapas positivas que você pode realizar para aumentar sua pontuação.
Para começar, certifique-se de pagar todas as suas contas em dia. Além disso, tente manter o índice de utilização de crédito baixo. Essa é a quantidade de crédito que você está usando em um determinado momento, em comparação com a quantidade de crédito disponível para você. Por exemplo, se você estourou o limite de todos os seus cartões de crédito, terá um índice de utilização de crédito alto e sua pontuação de crédito sofrerá como consequência. Portanto, tente quitar suas dívidas o mais rápido possível e, o ideal, pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses.
Se você não tiver um cartão de crédito e não puder se qualificar para um cartão regular, considere solicitar um cartão de crédito garantido. Com um cartão garantido, você deposita uma quantia em um banco e esse valor se torna o limite de crédito do seu cartão. Ao fazer pequenas cobranças em um cartão com garantia e pagar sua fatura em dia todos os meses, você estabelecerá gradualmente um crédito melhor. Em pouco tempo, você deverá se qualificar para um cartão de crédito convencional sem garantia. Certifique-se de fazer pagamentos dentro do prazo também.
Mantenha Seu Trabalho
Mesmo se você estiver insatisfeito com seu emprego atual, talvez queira aguentar um pouco se estiver tentando obter uma hipoteca. Quanto mais longo for o seu histórico de empregos, mais estável será o credor em potencial. Além disso, sugere que você terá uma fonte confiável de renda para fazer os pagamentos da hipoteca.
Seja paciente
Se já se passaram menos de dois anos desde que suas dívidas foram canceladas por meio de falência, você precisará esperar para solicitar uma hipoteca. Se você perdeu sua casa anterior devido à execução hipotecária, pode ter que esperar mais, normalmente pelo menos três anos.
Importante
Se você estiver solicitando uma nova hipoteca após uma falência ou execução hipotecária, espere fazer um adiantamento substancial e pagar uma taxa de juros mais alta.
Prepare-se para se inscrever
Depois de estabelecer um bom crédito novamente e passar pelo período de espera necessário, o que vem a seguir? Primeiro, você vai querer certificar-se de que você tem um substancial pagamento salvou-se, pelo menos 10% ou 20% do preço da casa.
Certifique-se também de saber no que está se metendo. Por ter saído da falência ou da execução hipotecária, você terá de pagar uma taxa de juros mais alta pelo empréstimo do que pagaria de outra forma. Isso, por sua vez, afetará o quanto você pode pagar por uma casa. Como você já teve problemas no passado, provavelmente não quer se sobrecarregar com grandes pagamentos de hipotecas. Aqui estão algumas orientações da Investopedia sobre como determinar o valor da hipoteca que você pode pagar.
O credor pode querer um co-signatário, então mantenha isso em mente. Verifique com parentes ou amigos que possam estar dispostos a assinar o empréstimo para você. Lembre-se de que eles serão responsáveis se você não puder fazer os pagamentos – e isso pode destruir seu relacionamento com eles , portanto, faça isso apenas como último recurso.
The Bottom Line
Muitas pessoas atingem o fundo do poço financeiro em algum momento de suas vidas e terminam com uma falência ou execução hipotecária em seu registro. Se isso aconteceu com você, não significa que tenha que desistir do sonho de ter outra casa. Você pode simplesmente adiar um pouco o sonho. Enquanto isso, você pode usar esse tempo para reforçar seu crédito e economizar para um pagamento inicial.