Obter seguro de vida aos 20 anos compensa

A maioria dos jovens americanos não está pensando em apólices de seguro de vida, mas deveriam. O seguro de vida é a ferramenta financeira definitiva para aqueles grandes momentos do tipo “e se”. Pode ser útil mesmo quando o benefício por morte não é acionado, desde que seja utilizado de forma adequada. O seguro de vida não é uma panacéia, e alguns americanos mais jovens podem não ter os recursos para se dedicar a grandes apólices. Mas é um erro presumir que apenas os casais mais velhos com filhos e lares precisam de seguro de vida.

Com tudo o resto igual, é sempre mais barato, e às vezes substancialmente menos caro, para um jovem contratar um seguro do que para um idoso. Isso significa que os benefícios potenciais do seguro podem ser tão grandes e custar muito menos ou talvez muito maiores e custar quase o mesmo. Sem outras considerações, o seguro de vida para um jovem de 22 anos é uma proposta melhor do que o seguro de vida para um de 55 anos.

Razões para comprar seguro de vida

A razão mais óbvia para comprar um seguro de vida é quando você tem interesses seguráveis claros e deseja estar financeiramente protegido contra um acidente catastrófico. Por exemplo, você pode ter grandes dívidas de empréstimos estudantis ou uma hipoteca que não deseja que seja repassada a outra pessoa. Você também pode ter um cônjuge ou filhos que dependem de sua renda, partes que poderiam depender de solicitações de seguro para sobreviver se algo infeliz acontecesse com você.

O seguro pode ter outros recursos além do benefício por morte, no entanto, o que significa que pode haver outros bons motivos para comprar uma apólice. Algumas políticas fornecem suporte para certos problemas médicos, como câncer ou paralisia. As apólices de seguro de vida permanente podem servir como veículos de poupança com vantagens fiscais por meio do acúmulo de valor em dinheiro.

A lei federal proíbe as seguradoras de vender apólices com base em seu valor em dinheiro, embora isso quase certamente aconteça.  Isso não significa que é sempre uma má ideia comprar um seguro por seu possível acúmulo de valor em dinheiro. Em algumas circunstâncias, o valor em dinheiro pode acumular dinheiro a uma taxa mais rápida do que outros investimentos com menos risco e ramificações legais mais favoráveis.

Tipos de seguro de vida

O seguro é normalmente dividido em duas categorias: prazo e vida inteira. Isso diminui a diversidade de produtos de seguro disponíveis para os consumidores, uma vez que existem muitos tipos diferentes de seguro temporário e muitos tipos diferentes de seguro permanente.

O seguro de longo prazo é projetado para cobrir um conjunto específico de eventos possíveis durante um período definido. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida de longo prazo pode oferecer US $ 200.000 em cobertura por mais de 20 anos e custar US $ 20 por mês até o final do prazo. Um beneficiário é nomeado na apólice e ele recebe os $ 200.000 se o segurado morrer ou sofrer lesões graves. Para um indivíduo de 25 anos com poucas dívidas e nenhuma família dependente, esse tipo de seguro de vida geralmente é desnecessário.

Algumas apólices de seguro temporário permitem a devolução de prêmios, menos taxas e despesas se o segurado sobreviver à apólice. Isso é chamado de seguro de prazo de “retorno de prêmio” e tende a ser mais caro do que as apólices de prazo médio.

Diminuir o seguro temporário é uma opção útil para cobrir um tipo específico de responsabilidade financeira, como uma hipoteca. O valor de face de uma apólice de seguro de prazo decrescente diminui com o tempo, geralmente porque se espera que o passivo diminua com o tempo, como o pagamento da hipoteca. Mesmo alguns indivíduos na faixa dos 20 anos podem ter responsabilidades seguráveis, o que significa que pode haver um argumento para uma apólice de prazo decrescente.

Ao contrário do seguro temporário, o seguro de vida permanente oferece mais do que apenas um benefício por morte. As apólices de seguro de vida permanente oferecem a chance de acumular valor em dinheiro, e o valor em dinheiro funciona melhor para pessoas na casa dos 20 anos do que para pessoas na casa dos 50.

Diferentes tipos de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida universal, vida variável e vida universal indexada. As diferenças giram principalmente em torno da agressividade com que o valor em dinheiro da apólice cresce; o seguro de vida inteira tende a ser o mais seguro e conservador, e o seguro de vida variável tende a ser o mais arriscado e agressivo.

Qualquer tipo de seguro de vida permanente pode pagar para um indivíduo na casa dos 20 anos, desde que ele possa pagar a apólice, que geralmente é de centenas de dólares por mês. A apólice ainda oferece um benefício por morte, mas o valor em dinheiro pode ser muito útil mesmo se o benefício por morte não for acionado por décadas.

Compreendendo o valor em dinheiro

O valor em dinheiro é uma característica interessante e importante das apólices permanentes; muitas seguradoras referem-se ao valor em dinheiro como parte de um pacote de ” benefícios de vida “, em oposição ao benefício por morte. Como o dinheiro é pago pelo segurado, uma porcentagem dos prêmios é mantida na apólice e acumula juros. Esse dinheiro pode ser acessado posteriormente para pagar por outros eventos da vida, como casamentos, compras de casa, escolaridade dos filhos e até mesmo férias. Mais criticamente, esse dinheiro geralmente cresce e geralmente é retirado sem criar um passivo fiscal.

Mesmo apólices de seguro vitalício com juros baixos podem fornecer um dividendo saudável sobre o valor em dinheiro. Este dividendo pode ser recolhido ou usado para aumentar o valor em dinheiro. É concebível, embora não garantido, que uma apólice de seguro de vida permanente possa aumentar significativamente a renda de aposentadoria, novamente isenta de impostos, ou mesmo permitir que você se aposente mais cedo.

Como o seguro pode pagar

Um valor em dinheiro que se acumula por décadas pode chegar a centenas de milhares de dólares em renda futura livre de impostos. Este pode ser um aspecto importante de um plano de aposentadoria abrangente, especialmente se você já planeja estourar o limite de um IRA. Essa estratégia só funciona se os prêmios forem pagos de forma consistente; As apólices de seguro de vida permanente caducam se o valor em dinheiro ficar muito baixo, o que deixa o segurado sem cobertura.

The Bottom Line

Mesmo se você não puder pagar um seguro de vida permanente, a maioria dos jovens na faixa dos 20 anos pode receber apólices de prazo muito bom por custos muito baixos, como $ 200.000 a $ 300.000 em cobertura de $ 15 a $ 20 por mês em alguns casos. Mais importante, algumas políticas de prazo podem durar 20, 30 ou 40 anos; você poderia ser coberto por um custo muito baixo durante toda a sua vida profissional.