Certificado de depósito de taxa fixa (CD)
O que é um Certificado de Depósito de Taxa Fixa (CD)?
Um certificado de depósito de taxa fixa (CD) é um instrumento de investimento que tem uma taxa de juros definida para todo o seu prazo. Os CDs geralmente oferecem prazos em incrementos de três meses a um ano e depois mudam para prazos de dois, três e cinco anos. Quanto mais longo for o prazo do CD de taxa fixa, maior será a taxa de juros fixa. Grandes e pequenos bancos de varejo oferecem CDs com taxas fixas.
Principais vantagens
- Um certificado de depósito de taxa fixa (CD) é um instrumento de investimento com uma taxa de juros definida para todo o seu prazo.
- No vencimento de um CD, os detentores podem retirar o valor total ou transferi-lo para outro CD.
- Normalmente, os CDs de taxa fixa de prazo mais longo pagam taxas de juros mais altas e há uma multa para retirada antecipada de fundos de um CD.
- Ao contrário de um CD de taxa variável, a taxa de juros de um CD de taxa fixa permanece constante.
Compreendendo um CD de taxa fixa
Os poupadores que são conservadores com seus investimentos são atraídos por CDs de taxas fixas, que lhes dão fluxos de renda conhecidos até o vencimento. Além disso, como os CDs são garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de até $ 250.000 (por titular de conta, por emissor), os investidores que colocam seu dinheiro nesses instrumentos se sentem confortáveis com a segurança do valor do ativo. Os CDs de taxa fixa podem não pagar tantos juros quanto outros títulos de renda fixa, mas os poupadores conservadores aceitam a compensação de juros mais baixos por risco de capital mais baixo.
Normalmente, há uma penalidade para o saque antecipado de fundos de um CD, de modo que o titular do CD quase sempre deixa o dinheiro no instrumento até o vencimento. No vencimento, dependendo das necessidades financeiras do indivíduo, ele pode rolar o CD vencido para outro. A nova taxa fixa, no entanto, provavelmente será diferente daquela que acabou de vencer. O ambiente geral da taxa de juros na economia determina como os CDs de taxa fixa são definidos pelos bancos emissores.
CD de taxa fixa vs. CD de taxa variável
Um CD de taxa variável tem um prazo fixo como o CD de taxa fixa, mas o pagamento de juros pode flutuar, pois a taxa do CD está atrelada a um determinado índice, como o índice de taxa básica, índice de preços ao consumidor (IPC) ou títulos do Tesouro taxa. O valor pago é baseado na diferença percentual entre o valor do índice inicial e o valor do índice final. Um investidor em um CD de taxa variável é menos avesso ao risco do que um comprador de CD de taxa fixa, e o indivíduo, ao colocar dinheiro em um CD de taxa variável, pode expressar sua crença de que as taxas de juros na economia irão subir ao longo do prazo do CD. Se isso for correto, o CD terá gerado mais juros do que um CD com taxa fixa.
Os detentores de CD devem pagar impostos federais sobre os juros que ganham de acordo com sua taxa de tributação.
Exemplo de um CD de taxa fixa
Um CD de taxa fixa que garante retornos de taxa de juros de 5% é oferecido por um banco. O prazo de validade do CD é de seis meses. Tatiana investe US $ 1.000 no CD. Depois de seis meses, ela tem a opção de sacar os $ 1.050 ou rolar para outro CD. Ela escolhe a última opção e, ao final de um ano, retira US $ 1.100 no vencimento. Ela deverá pagar impostos sobre seus ganhos de $ 100.
Marc, amigo de Tatiana, também investiu US $ 1.000 no mesmo CD, mas é forçado a sacar todo o valor após três meses devido a uma emergência familiar. A multa para retirada antecipada é de três meses de juros. Marc paga uma multa de $ 12,50 por saque antecipado.