FICO 8
O que é FICO 8?
O FICO 8 é a versão mais amplamente usada do modelo padrão usado para pontuar consumidores pelo uso de crédito. A pontuação FICO recebe o nome de Fair Isaac Corporation (agora chamada FICO), aempresa de análise de dados com sede na Califórniaque em 1989 criou o sistema para classificar o uso de crédito e dívida por consumidores individuais. O FICO 8 foi lançado em 2009.
Principais vantagens
- O FICO 8 é uma atualização do modelo de pontuação de crédito padrão que agora é amplamente usado pelas principais agências de crédito.
- Seu critério de pontuação é menos tolerante com saldos altos de cartão de crédito, mas reduz o impacto de um eventual atraso no pagamento.
- Dependendo de suas prioridades, alguns credores usam outras versões ou versões personalizadas do setor do sistema de pontuação FICO.
Compreendendo o FICO 8
Todo consumidor que usa crédito, ou espera obtê-lo, tem uma pontuação de crédito que avalia seu risco de crédito. Sempre que um aplicativo é feito para obter crédito, o credor verifica a classificação de crédito dessa pessoa com qualquer uma das histórico de crédito de um tomador de empréstimo para gerar uma previsão sobre a probabilidade de ele fazer seus pagamentos no prazo e evitar o inadimplemento de um empréstimo.
O FICO 8 seguiu o FICO 5 e fez ajustes importantes em algumas de suas métricas de cálculo. O FICO 8 tem uma sensibilidade aumentada para saldos elevados de cartão de crédito, mas reduz os danos causados por pagamentos atrasados ocasionais. Ele também ignora registros de procedimentos de cobrança de dívidas para saldos abaixo de $ 100.
O FICO 8 também acrescentou salvaguardas contra uma prática obscura chamada “aluguel de linha comercial”. Essa era uma lacuna nas versões anteriores do sistema FICO. Por uma taxa, um consumidor com uma pontuação de crédito ruim pode ser adicionado como um usuário autorizado a uma conta de crédito rotativo existente. Com o tempo, isso indicaria um padrão aparente de reembolso e aumentaria a pontuação de crédito da pessoa. A FICO pretendia que os ajustes da fórmula refletissem as melhores práticas então atuais para prever o risco de crédito do consumidor.
Pontuações FICO anteriores também ainda estão em uso. Os credores hipotecários usam FICO 2, FICO 4 ou FICO 5, por exemplo, dependendo de qual agência de crédito procuram para obter informações. Isso se deve a uma ordem da Federal House Finance Agency (FHFA) para que essas pontuações sejam usadas para hipotecas aprovadas porFreddie Mac ou Fannie Mae.
O básico do FICO
A FICO introduziu seu sistema de pontuação de crédito básico em 1989. Ele tem cinco componentes principais, cada um com seu próprio peso:
- Histórico de pagamento (35%)
- Valores devidos (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Mix de crédito (10%)
- Novo crédito (10%)
A maioria das atualizações da pontuação básica do FICO são ajustes nos cálculos usados para cada uma dessas categorias. Quando a empresa faz esses ajustes, ela lança novas versões para o mercado de empréstimos.
Atualmente, myFICO.com afirma que as pontuações do FICO 10 Suite estarão “geralmente disponíveis aos credores antes do final de 2020”. No momento da redação deste artigo, 3 de fevereiro de 2021, a Investopedia não pôde confirmar se as pontuações já haviam sido lançadas.
Outras versões do FICO
Houve dois sucessores do FICO 8:FICO 9, implantado em 2014 para credores e em 2016 para consumidores, e FICO 10 Suite, consistindo deFICO 10 e FICO 10T, anunciado em janeiro de 2020.89 No entanto, importante agências de crédito e credores, não a FICO, decidem se vão adotar novas versões e o prazo para fazê-lo, razão pela qual FICO 8 ainda é a pontuação mais popular.
Como resultado, várias versões de pontuação FICO coexistem. Para complicar ainda mais as coisas, a FICO também oferece um conjunto de pontuações personalizadas e específicas do setor para credores de automóveis, credores hipotecários e emissores de cartões bancários, aumentando o número de pontuações disponíveis.
O FICO Score 9 apresentava ajustes para o tratamento de contas de cobrança médica, maior sensibilidade ao histórico de aluguel e uma abordagem mais indulgente para cobranças de terceiros totalmente pagas.12 O FICO 10T leva em consideração os dados de tendência. Ou seja, indica o histórico de pagamento de um indivíduo nos últimos 24 meses ou mais, para dar uma imagem mais precisa da situação financeira atual da pessoa.