Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN)
O que é a Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN)?
O termo Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN) se refere a uma câmara de compensação financeira que lida com uma variedade de transferências eletrônicas de fundos para o setor privado. É uma das câmaras de compensação automatizadas (ACHs) dos Estados Unidos, junto com os bancos de reserva. Os fundos são transferidos através do EPN entre contas na mesma ou em instituições financeiras diferentes. Exemplos de transferências sob o EPN incluem depósitos para folha de pagamento, benefícios da Previdência Social e restituições de impostos, bem como transferências de débito, como pagamentos de empréstimos e prêmios de seguro.
Principais vantagens
- A Rede de Pagamentos Eletrônicos é uma câmara de compensação financeira que administra as transferências eletrônicas de fundos para o setor privado.
- A rede facilita transações de crédito e débito em massa, como depósitos em folha de pagamento e pagamentos de empréstimos.
- É usado para processar pagamentos recorrentes, bem como transferências de débito únicas.
Compreendendo a Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN)
A câmara de compensação automatizada é uma rede que facilita a transferência eletrônica de dinheiro de uma conta para outra, permitindo que as instituições financeiras executem transferências em massa eletronicamente – sejam transações de crédito ou débito. Existem dois sistemas usados nos Estados Unidos – o Federal Reserve Bank e a Electronic Payments Network. Ambos os sistemas processam todas as transações ACH no país. A rede foi originalmente usada para processar pagamentos recorrentes, mas agora facilita transferências de débito únicas, como pagamentos feitos por telefone e Internet.
Muitos indivíduos e empresas preferem pagamentos ACH porque são fáceis, convenientes e seguros. Por exemplo, o EPN é provavelmente uma parte importante dos depósitos diretos da folha de pagamento feitos pela maioria dos empregadores, poupando os funcionários de uma viagem ao banco para depositar seus contracheques. Os pagamentos ACH também são ideais para coisas como faturamento recorrente, permitindo um processamento muito mais rápido e taxas mais baixas em comparação com cheques e cartões de crédito.
Veja como funciona o sistema:
- Um originador – um indivíduo, empresa ou outra entidade – inicia um depósito direto ou pagamento direto usando a rede ACH.
- As entradas ACH são inseridas e transmitidas eletronicamente, em vez de por cheque.
- A instituição financeira depositária de origem (ODFI) entra na entrada ACH a pedido do originador.
- O ODFI agrega pagamentos de clientes e os transmite em lotes em intervalos regulares predeterminados para um Operador ACH.
- Operadores ACH – Federal Reserve ou EPN – recebem lotes de entradas ACH do ODFI.
- Todas as transações ACH são classificadas e disponibilizadas pelo operador à instituição financeira depositária receptora (RDFI).
- A conta do destinatário é debitada ou creditada pelo RDFI, de acordo com o tipo de lançamento ACH. Assim como um originador, um receptor pode ser um indivíduo, empresa ou outra entidade.
- Cada transação de crédito ACH é liquidada em um a dois dias úteis. Cada transação de débito é liquidada em um dia útil.
As transações de crédito são liquidadas em um a dois dias úteis, enquanto as transações de débito são liquidadas em um dia útil.
História da Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN)
A EPN pertence e é operada pela The Clearing House Payments Company, uma empresa privada de propriedade de alguns dos maiores bancos comerciais. Isso torna o EPN uma espécie de consórcio de bancos. A rede foi criada em 1981, quando a Clearing House Payments Company foi pioneira no uso de um ciclo de processamento noturno para permitir a entrega noturna de débitos corporativos ACH críticos. Esse sistema disponibilizou fundos muito mais cedo do que nunca, substituindo o uso dos antigos cheques de transferência de depósito.
A EPN foi responsável por algumas das inovações ACH mais importantes – incluindo a criação do primeiro ambiente de transferência totalmente eletrônico. Essa invenção fundamental aumentou a eficiência e a oportunidade das operações comerciais em todos os cantos do mercado financeiro, incluindo a facilitação de transações de crédito e débito. Conforme mencionado acima, as transações de crédito incluem itens como folha de pagamento, previdência social, reembolso de impostos e depósitos de dividendos, enquanto as transações de débito incluem saques como pagamentos de empréstimos, prêmios de seguro, pagamentos de hipotecas e contas de serviços públicos.