Quando um empregador corta sua correspondência 401 (k)
Os empregadores geralmente limitam ou param de fazer contribuições equivalentes para planos de aposentadoria 401 (k) durante tempos difíceis para economizar dinheiro e às vezes evitar demissões. Embora esse corte seja tipicamente temporário, ele pode inviabilizar as metas de aposentadoria de alguns funcionários. Também pode criar decisões difíceis para os indivíduos que se aproximam da aposentadoria, como aumentar suas contribuições, reduzir metas ou adiar a aposentadoria.
O golpe do revés pode ser atenuado seguindo as etapas descritas neste artigo.
Principais vantagens
- Às vezes, os empregadores param temporariamente de fazer contribuições equivalentes no valor 401 (k) durante tempos difíceis.
- Se o seu empregador corta as contribuições correspondentes, é essencial compensar a diferença, para não ficar para trás nas poupanças para a aposentadoria.
- É possível compensar a perda aumentando as contribuições, contribuindo para um Roth IRA ou ambos.
Como funciona uma contribuição equivalente
O Internal Revenue Service (IRS) considera um plano 401 (k) um tipo de plano de compensação diferida qualificado para impostos. Os funcionários optam por ter seu empregador contribuindo com uma determinada quantia de seus salários para o plano antes que os impostos sejam avaliados e descontados. Como as contribuições são isentas de imposto de renda, elas reduzem a renda tributável de um funcionário em um determinado ano.
Uma contribuição equivalente é normalmente uma porcentagem do salário de um funcionário com a qual o empregador contribui para sua conta 401 (k). Os empregadores não são obrigados a igualar as contribuições que os trabalhadores fazem para seus 401 (k) s. Uma correspondência é simplesmente uma ferramenta de retenção que também motiva os funcionários a economizar para a aposentadoria.
A correspondência média da empresa no final do primeiro trimestre de 2019 era de 4,7% do salário de um funcionário e uma média de US $ 1.780, deacordo com a Fidelity Investments. Se um empregador com 1.000 funcionários, por exemplo, decidisse suspender sua correspondência 401 (k) com base na correspondência média, poderia economizar cerca de US $ 1,78 milhão por ano.
Quando uma partida de empregador para
A suspensão de um casamento patronal muitas vezes baixa o moral dos trabalhadores e os dissuade de participar do plano de aposentadoria. Algumas pessoas reduzem suas próprias contribuições ou simplesmente param de contribuir, o que pode ter um grande impacto em suas economias para a aposentadoria no futuro.
Por exemplo, se um trabalhador mais jovem que ganha $ 50.000 por ano contribui com 5% de seu salário ($ 2.500) e o empregador interrompe a correspondência do empregado pela mesma quantia por um ano, esse trabalhador terá menos $ 13.569 economizados para a aposentadoria 25 anos depois, assumindo um retorno anual de 7%.
Como os funcionários podem compensar o impacto
Se um empregador corta ou elimina contribuições correspondentes, aqui estão duas medidas que um funcionário pode fazer para se recuperar, bem como uma para evitar.
Aumentar as contribuições
Não se esqueça de que aumentar as contribuições reduz a renda tributável. Os funcionários que não podem aumentar as contribuições imediatamente devem descobrir se seu empregador tem escalonamento automático. Isso permite que os trabalhadores aumentem as contribuições em incrementos menores, como 1% a 2% a cada ano. Os funcionários também devem aumentar as contribuições quando recebem um aumento.
Considere um Roth IRA
É possível contribuir para um Roth IRA e um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k). Os limites de renda podem afetar a elegibilidade.
As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis de impostos como aquelas para um 401 (k), mas as retiradas são isentas de impostos na aposentadoria. Um Roth IRA pode ser particularmente atraente para aqueles que pensam que estarão em uma faixa de imposto de renda mais alta na aposentadoria. Também pode ser uma escolha sábia para um trabalhador mais jovem com um salário menor e taxas de impostos mais baixas do que um trabalhador mais velho em um emprego com uma remuneração mais alta. Para 2021, o limite de contribuição anual para um Roth IRA permanece em $ 6.000, inalterado desde 2020. O limite é de $ 1.000 a mais para aqueles com 50 anos ou mais.
Não toque em um 401 (k)
Retirar fundos de um 401 (k) antes da aposentadoria geralmente nunca é uma boa idéia. Para aqueles com menos de 59 anos e meio, provavelmente haverá uma multa de retirada antecipada de 10% (há algumas exceções), e o valor retirado está sujeito ao imposto de renda. Mergulhar em fundos de aposentadoria mais cedo também significará a perda de crescimento com impostos diferidos sobre os retornos dos investimentos retirados.
$ 103.700
O saldo médio de 401 (k) no final do primeiro trimestre de 2019, de acordo com a Fidelity, e muito longe do que é necessário para uma aposentadoria confortável.
The Bottom Line
Os empregadores podem limitar ou interromper as contribuições correspondentes durante tempos difíceis. O corte geralmente é apenas temporário. Se um empregador corta as contribuições correspondentes, compensar a diferença contribuindo mais para um 401 (k) e contribuindo para um Roth IRA. Em geral, também é uma má ideia aproveitar os fundos 401 (k) antes da aposentadoria.