As contas de garantia hipotecária rendem juros?
Não, na maioria das vezes, um banco não é obrigado a pagar juros sobre as contas de garantia (também conhecidas como contas de apreensão de hipotecas ) que mantém para seus clientes. De fato, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos não especifica que o dinheiro depositado seja mantido em contas que rendem juros.
O depósito é uma condição temporária de um item, como dinheiro ou um pedaço de propriedade, que foi transferido a um terceiro com a intenção de ser entregue a um donatário como parte de um acordo vinculativo. Dinheiro ou propriedade em depósito geralmente são entregues por um agente de custódia a um beneficiário após a satisfação dos termos descritos. Os advogados atuam mais comumente como agentes de custódia e trabalham com um banco ou instituição financeira para ser o custodiante do depósito.
Enquanto a propriedade estiver sob custódia, o comprador não pode tomar posse ou ocupar o espaço. Os negócios imobiliários devem passar por uma série de estágios durante o processo de custódia. Uma avaliação da propriedade deve ser realizada, se ainda não tiver sido feita. Pode haver problemas com a transação se o valor de avaliação da propriedade for inferior ao preço de compra acordado.
Principais vantagens
- As contas de garantia são usadas para manter com segurança grandes somas de dinheiro que foram reservadas para transações como a compra de uma casa ou propriedade.
- A regulamentação federal não exige que os custodiantes paguem juros sobre as contas de custódia, embora alguns estados possam exigir isso.
- Mesmo nesses estados, os juros recebidos podem ser limitados ou totalmente negados com base em vários outros fatores.
Reforma de Juros de Escrow
Houve duas tentativas de aprovação de legislação em 1992 e 1993 com relação ao pagamento de juros sobre contas bancárias caucionadas. Ambas as propostas foram recusadas e não houve mais nenhuma tentativa de alterar o sistema de custódia desde então, pelo menos no nível federal.
Existem algumas exceções em nível estadual. Os estados que de fato exigem o pagamento de juros sobre contas de custódia são os seguintes:
- Alasca
- Califórnia
- Connecticut
- Iowa
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- Nova Hampshire
- Nova york
- Oregon
- Rhode Island
- Utah
- Vermont
- Wisconsin
Juros de garantia na prática
Mesmo nesses estados, entretanto, pode haver exceções legais que podem impedir um banco de pagar juros. Muitos desses estados exigem que todos os juros ganhos por meio de uma conta de garantia sejam pagos ao cliente. Isso não torna as contas bancárias de garantia uma alternativa aceitável às contas de poupança padrão por vários motivos importantes. Primeiro, o HUD limita o valor total do depósito em excesso a um sexto do valor mínimo total a ser depositado e pago ao longo do ano. Essa limitação restringe severamente quaisquer clientes compostos que possam desfrutar normalmente em um certificado de depósito regular (CD) ou conta poupança.
Devido a esse fato, os clientes que administram suas finanças pessoais de perto podem se beneficiar, investindo o dinheiro que pagam em uma conta bancária vinculada em alavancados, pode ser mais fácil fazer pagamentos mensais menores do que um grande pagamento anual. Como os títulos de hipoteca são projetados para proteger os credores de inadimplências, o banco em última análise toma a decisão final sobre se exigirá ou não que o mutuário estabeleça uma conta bancária de garantia.