Desvantagens dos empréstimos diretos federais
Os empréstimos federais diretos tornaram-se um dos tipos mais populares de empréstimos estudantis nos Estados Unidos por vários motivos. Eles oferecem opções de reembolso flexíveis, um método de inscrição conveniente e termos generosos tanto para elegibilidade quanto para despesas permitidas.
Entenda as limitações dos empréstimos diretos federais
Apesar desses benefícios, esses empréstimos têm algumas limitações que os mutuários devem entender antes de iniciar o processo de inscrição. Aqui estão algumas das principais desvantagens dos empréstimos diretos federais.
Principais vantagens
- Os empréstimos federais diretos tornaram-se um dos tipos mais populares de empréstimos estudantis nos Estados Unidos por vários motivos.
- Os empréstimos diretos federais oferecem opções de reembolso flexíveis, um método de inscrição conveniente e termos generosos tanto para elegibilidade quanto para despesas permitidas.
- Algumas desvantagens dos empréstimos federais diretos são que não há empréstimos federais diretos subsidiados para estudantes de pós-graduação, tomadores que inadimplem ou se tornam incapazes de pagar seus empréstimos federais diretos não poderão escapar deles declarando falência, e alunos de graduação que se candidatarem a empréstimos diretos não subsidiados empréstimos e são reivindicados como dependentes da declaração de impostos dos pais ou responsáveis não podem pedir tanto emprestado quanto os independentes – alunos de graduação que apresentam suas próprias declarações de impostos.
Estudantes de graduação
Não há empréstimos diretos federais subsidiados para estudantes de pós-graduação. Embora o governo federal cubra os pagamentos de juros sobre empréstimos para alunos de graduação que atendam às qualificações de renda para um empréstimo subsidiado direto, ele não oferece esse tipo de empréstimo para alunos de pós-graduação. Apenas empréstimos não subsidiados estão disponíveis após o nível de graduação.
Os alunos de pós-graduação também pagam uma taxa de juros mais alta sobre seus empréstimos do que os alunos de graduação. A taxa de alunos de pós-graduação para o ano letivo de 2020-2021 foi de 4,30%, em comparação com 2,75% para alunos de graduação. Embora ambas as taxas de empréstimo estejam agora vinculadas à nota do Tesouro de 10 anos, as taxas de pós-graduação são sempre mais altas do que as taxas de graduação. As taxas de juros atuais para empréstimos diretos federais podem ser encontradas no site Federal Student Aid.
Falência
Os mutuários que inadimplem ou se tornem incapazes de pagar seus empréstimos diretos federais não poderão escapar deles declarando falência. Os empréstimos federais para estudantes são um dos três tipos de dívida (junto com impostos atrasados e acordos de pagamento relacionados ao divórcio) que não podem ser cancelados de acordo com a falência do Capítulo 13 ou do Capítulo 7. Há uma pequena janela de alívio para aqueles que se enquadram na categoria de “sofrimento indevido”, mas é muito difícil se qualificar para essa categoria.
Limites de empréstimo
Embora os limites em dólares para empréstimos federais diretos difiram de acordo com vários critérios (veja o próximo ponto), os mutuários cujas necessidades financeiras excedem esses limites terão que complementar seus empréstimos diretos com outras fontes de financiamento, como empréstimos estudantis privados que podem cobrar juros consideravelmente mais altos.
Estudantes de graduação que se inscrevem para empréstimos diretos não subsidiados e são declarados dependentes da declaração de impostos de um pai ou responsável não podem pegar emprestado tanto quanto “independentes”, estudantes de graduação que apresentam suas próprias declarações de impostos, reivindicando a si mesmos. A tabela a seguir compara o que os alunos de cada tipo podem pedir emprestado:
Limites de empréstimos não subsidiados
[ Nota: Os limites do Empréstimo Direto Não Subsidiado na tabela abaixo são limites gerais do Empréstimo Direto Federal. Os limites do empréstimo são reduzidos pelo valor de quaisquer Empréstimos Diretos Bonificados recebidos pelo aluno. ]
Empréstimo direto não subsidiado: alunos de graduação
Empréstimos em default
Qualquer candidato a um Empréstimo Direto Federal que esteja atualmente inadimplente em qualquer outro empréstimo federal será automaticamente negado. O mutuário terá que fazer com que todos os empréstimos em situação de inadimplência voltem à situação atual com o Departamento de Educação antes que um empréstimo direto federal seja concedido.
Taxas de empréstimo
Todos os empréstimos diretos federais agora cobram uma taxa de originação de 1,057% para cada empréstimo. Essa taxa é calculada para empréstimos subsidiados e não subsidiados.
Não disponível para todas as escolas
Os empréstimos diretos federais só podem ser usados em instituições educacionais que distribuem fundos de auxílio estudantil do Título IV; os alunos que planejam ir para uma escola que não se enquadra nesta categoria terão que encontrar algum outro tipo de ajuda financeira, mas você pode saber facilmente se sua escola se qualifica.
Múltiplos aplicativos
Os alunos devem solicitar um novo empréstimo federal direto a cada ano. A aprovação de um empréstimo não garante a aprovação para os anos subsequentes.
The Bottom Line
Embora os empréstimos federais diretos tenham se tornado o tipo mais popular de empréstimo estudantil em uso hoje em dia por causa de seus muitos benefícios, eles também apresentam algumas desvantagens muito reais. Os alunos de pós-graduação não são elegíveis para termos tão favoráveis quanto aqueles fornecidos a alguns alunos de graduação, e os alunos que são reivindicados como dependentes na declaração de impostos de outra pessoa não podem pedir tanto empréstimo quanto aqueles que reivindicam a si próprios. Para obter mais informações sobre as vantagens e desvantagens dos empréstimos diretos federais, consulte o seu oficial de ajuda financeira.