O Fim do Plano de Benefício Definido
Houve um tempo em que, após 25 ou 30 anos trabalhando diligentemente para seu empregador, você poderia esperar ser recompensado por sua lealdade e trabalho árduo com um relógio de ouro e um fluxo constante de cheques que duram até sua aposentadoria. Mas os tempos mudaram e essas verificações constantes – que vieram como cortesia de um plano de benefício definido são coisa do passado para a maioria dos trabalhadores do setor privado.
Aqui, examinamos a mudança dos planos de benefício definido nas últimas décadas para planos de contribuição definida, como o 401 (k) s, e sugerimos maneiras de garantir que você tenha uma renda confiável em seus anos pós-trabalho.
Principais vantagens
- Antes comuns, os planos de benefício definido no setor privado são raros e foram substituídos por planos de contribuição definida, como o 401 (k).
- Em vez disso, as empresas escolhem planos de contribuição definida porque são menos caros e complexos de gerenciar do que os planos de pensão.
- A mudança para planos de contribuição definida colocou o ônus de economizar e investir para a aposentadoria sobre os funcionários.
Como os tempos mudaram para planos de benefícios definidos
Até a década de 1980, asPesquisa Nacional de Compensação de 2018 do Bureau of Labor Statistics.
Do ponto de vista do funcionário, a beleza de um plano de benefício definido é que o empregador financia o plano enquanto o funcionário colhe os frutos na aposentadoria. Os funcionários não apenas conseguem manter e gastar todo o dinheiro que ganham em seus contracheques, mas também podem prever facilmente quanto dinheiro receberão a cada mês durante a aposentadoria, porque os pagamentos de um plano de benefício definido são baseados em uma fórmula definida.
Claro, sempre há dois lados em cada história. Estimar as responsabilidades com pensões é complexo. As empresas que oferecem um plano de pensão de benefício definido devem prever a quantidade de dinheiro de que precisarão para cumprir com suas obrigações para com os aposentados.
Do ponto de vista do empregador, os planos de benefícios definidos são um passivo contínuo. O financiamento dos planos deve vir dos lucros corporativos, e isso tem impacto direto nos lucros. Um obstáculo aos lucros pode enfraquecer a capacidade de competição de uma empresa. Mudar para um plano de contribuição definida como o 401 (k), que é financiado principalmente pelas contribuições dos funcionários, economiza uma quantia significativa de dinheiro.
Colocando o congelamento nas pensões
Nas últimas décadas, as empresas do setor privado pararam cada vez mais de financiar seus planos de pensão tradicionais, o que é conhecido como congelamento. Um congelamento é o primeiro passo para a eliminação do plano.
A General Electric é um exemplo de uma grande empresa a fazer isso. Ela anunciou planos em outubro de 2019 para congelar sua pensão para 20.000 funcionários americanos e mudar para um plano de contribuição definida como medidas para ajudar a reduzir o déficit de sua pensão subfinanciada em até US $ 8 bilhões.
Embora raros no setor privado, os planos de pensão de benefício definido ainda são comuns no setor público – em particular, em empregos públicos.
Outros exemplos importantes de grandes corporações congelando pensões ao longo dos anos incluem a IBM, que em 2006 anunciou que estava congelando seu plano de benefícios definidos para mudar para planos de contribuição definida financiados por funcionários, o que acabou economizando bilhões para a empresa. Logo depois, a Verizon, a Lockheed Martin e a Motorola tomaram medidas semelhantes.
A América corporativa defendeu essas medidas alegando que o governo tomou medidas para forçar as empresas a financiar totalmente seus planos de pensão. A Lei de Proteção à Pensão de 2006, por exemplo, exigiu requisitos de financiamento mais rígidos para ajudar a garantir que os funcionários recebam benefícios pagos.
Mas as empresas nem sempre financiaram totalmente os planos. Freqüentemente, o dinheiro não estava lá quando era necessário e o governo foi forçado a resgatar os planos. Esse caminho foi seguido por várias companhias aéreas e um contingente de siderúrgicas ao longo dos anos, todas as quais pediram falência e transferiram a responsabilidade por suas obrigações de plano de aposentadoria para o governo dos Estados Unidos. O governo, por sua vez, transferiu a carga para os contribuintes.
Impacto da mudança para planos de contribuição definida
Então, o que o fim dos benefícios definidos significa para os funcionários? Todo o cenário é uma má notícia. Ao contrário de um plano de benefício definido, em que os funcionários sabem exatamente quais serão seus benefícios na aposentadoria, a única certeza em um plano de contribuição definida é a quantia com que o funcionário contribui. Muitos empregadores também oferecem contribuições equivalentes.
Depois que o dinheiro chega à conta, cabe ao funcionário escolher como é investido – geralmente em um menu de fundos mútuos – e os caprichos do mercado de ações para determinar o resultado final. Talvez os mercados subam, talvez não.
Por outro lado, muitos funcionários que dependiam de seus planos financiados pelo empregador tiveram que se virar sozinhos quando seus empregadores não conseguiram financiar os planos. Da mesma forma, muitos funcionários ficaram em apuros quando seus empregadores encerraram seus planos de benefícios definidos ou reduziram seu quadro de funcionários, dando aos trabalhadores um pagamento único e único em vez de um fluxo de renda estável.
A realidade da aposentadoria de hoje: como defender-se
Quando se trata de uma aposentadoria financeiramente segura, você precisa se defender sozinho. Para a maioria, os benefícios da Previdência Social não são suficientes para viver na aposentadoria. A primeira coisa que você precisa fazer é economizar dinheiro – o mais rápido e o máximo que puder.
Planos de aposentadoria com vantagens fiscais
O primeiro lugar para começar é com planos de aposentadoria com benefícios fiscais. Se você tiver acesso a um plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), limite máximo de suas contribuições, se possível, e aproveite as contribuições equiparadas do seu empregador, se oferecidas.
Em 2020 e 2021, você pode colocar até $ 19.500 por ano em um plano de contribuição definida patrocinado pelo empregador, e você pode adicionar um adicional de $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais.
64%
O número de empregados do setor privado que têm acesso a um plano de contribuição definida, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.
IRAs
Se você não tiver acesso a um plano patrocinado pelo empregador, pode contribuir para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Em 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 6.000 por ano para um IRA tradicional ou Roth IRA e $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Depois de colocar o valor máximo permitido nessas contas de aposentadoria, é hora de olhar para outros investimentos.
Escolhendo Investimentos
Uma ampla variedade de investimentos projetados para minimizar as implicações fiscais – incluindo fundos mútuos, títulos municipais e muito mais – estão disponíveis para consideração. Se os impostos não são uma preocupação, não faltam oportunidades de investimento projetadas para atender a quase todos os objetivos de investimento imagináveis.
Mas, para tirar o máximo proveito de suas decisões de investimento, você precisa entender os princípios de investimento. Você deve começar aprendendo sobre a alocação de ativos, já que muitos especialistas concordam que é o fator mais importante na geração de retornos de portfólio. Você pode consultar um consultor financeiro se tomar essas decisões sozinho for muito difícil.
Limite de gastos
Finalmente, economizar pode não ser suficiente se você também não limitar seus gastos. Se você aprender a viver abaixo de suas posses em vez de além delas, poderá liberar mais dinheiro para sua aposentadoria.
The Bottom Line
Se você está entre os poucos sortudos que trabalham para um empregador que ainda oferece um plano de pensão, você tem uma vantagem quando se trata de economizar para a aposentadoria. Se você for como todo mundo, precisará assumir a responsabilidade de planejar por conta própria.
Contribua para um plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), se puder. Caso contrário, os IRAs oferecem outra maneira de economizar para a aposentadoria. Depois de estourar o limite dessas opções, considere investimentos fora das contas de aposentadoria para ajudar a construir seu pecúlio.