Exposição Cumulativa
O que é exposição cumulativa?
No setor de seguros, o termo “exposição cumulativa” refere-se a situações nas quais um segurado foi exposto a um perigo ou fonte de danos por um longo período de tempo.
Nessas situações, o tomador do seguro pode não se dar conta de que foi afetado muito tempo depois que o perigo apareceu pela primeira vez. Isso pode levar a disputas legais complicadas nas quais a seguradora e o segurado discordam sobre qual parte é responsável pelos danos relacionados.
Principais vantagens
- Exposição cumulativa é um termo usado no setor de seguros que se refere a situações em que os danos foram sofridos ao longo do tempo, como no caso de exposição gradual a poluentes ou outras fontes de doença.
- A exposição cumulativa pode tornar difícil determinar se a seguradora é a culpada pelos danos, uma vez que o momento e a fonte da exposição muitas vezes não são claros.
Como funciona a exposição cumulativa
Muitas vezes, os segurados podem determinar facilmente quando foram expostos a uma fonte de danos que poderia levá-los a registrar uma reclamação. Por exemplo, um titular de apólice de seguro residencial saberia registrar uma reclamação se vir que sua casa foi roubada. Da mesma forma, um titular de seguro de automóveis entraria com uma reclamação logo após se envolver em um acidente. Esses casos são, portanto, relativamente fáceis de processar do ponto de vista da seguradora, uma vez que a natureza e o momento dos incidentes envolvidos são claros e ocorrem pouco antes do pedido de indenização.
A exposição cumulativa, por outro lado, oferece mais espaço para desacordo. Por exemplo, se um titular de seguro saúde for exposto a produtos químicos tóxicos em seu ambiente por um período de muitos anos, pode ser difícil para ele especificar o que causou a doença quando estiver preenchendo o pedido de seguro. Afinal, a seguradora poderia argumentar que foi um fator diferente, como o estilo de vida ou a genética do segurado, que causou a doença, ou que a exposição a produtos químicos tóxicos ocorreu antes ou depois da vigência da apólice de seguro.
Outra área em que a exposição cumulativa é freqüentemente discutida é em relação aos pedidos de indenização de acidentes de trabalho. Muitas vezes, os trabalhadores desenvolverão doenças que resultam de tarefas repetitivas espalhadas ao longo de suas carreiras. A síndrome do túnel do carpo, por exemplo, tem se tornado cada vez mais comum nos últimos anos, à medida que uma porcentagem crescente de trabalhadores é empregada em trabalhos de escritório que envolvem digitação e outras tarefas manuais repetitivas. Essa condição, que envolve dores potencialmente fortes nas mãos e nos braços e uma redução do controle muscular, levou a uma série de pedidos de indenização por seguro trabalhista. Embora os segurados possam argumentar que seu trabalho no escritório os expõe à exposição cumulativa que leva à doença, suas seguradoras podem argumentar que a condição foi provocada ou exacerbada por outros fatores, como obesidade ou tarefas repetitivas realizadas fora do horário de trabalho.
Exemplo do mundo real de exposição cumulativa
Um exemplo recente de exposição cumulativa ocorreu em 2018. Nesse caso, o querelante argumentou que o pai da falecida foi exposto às roupas cheias de amianto de seu pai, que trabalhava como eletricista, com exposição adicional ocorrendo ao longo de muitos anos de substituindo os freios nos carros da família.
Os freios em questão foram fabricados pela multinacional americana Honeywell International Inc. (HON ), levando a autora a alegar que a empresa era responsável por essa exposição cumulativa ao amianto. Embora um júri inicialmente apoiasse o querelante, considerando a Honeywell parcialmente responsável, esta decisão foi posteriormente revertida em recurso.