6 principais erros de cartão de crédito
Os cartões de crédito podem ser uma bênção para os consumidores, oferecendo muitas vantagens e benefícios. Como são uma ótima alternativa ao dinheiro, são ótimos se você precisar fazer compras quando estiver em apuros. Alguns cartões oferecem vantagens como recompensas como dinheiro de volta ou milhas de viagem, enquanto outros oferecem alguma proteção adicional para suas compras. Se você jogar suas cartas da maneira certa e pagar seu saldo todo mês, nunca terá que pagar um centavo em juros. Além disso, ser um usuário cuidadoso de cartão de crédito pode ajudar a aumentar sua classificação de crédito. No entanto, esses pequenos pedaços de plástico também podem ser uma maldição, especialmente se você já está nadando em dívidas ou simplesmente não sabe como controlar suas finanças.
Milhares de consumidores têm dificuldade em controlar o saldo do cartão de crédito. Se você está entre esses consumidores, não se desespere. Você tornará sua dívida mais administrável quando decidir mudar seus hábitos de gastos. Dê um passo gigantesco nessa direção evitando – ou pare de fazer – esses seis principais erros de cartão de crédito.
Principais vantagens
- Há uma série de erros comuns que as pessoas cometem ao usar seus cartões de crédito, o que pode causar enormes problemas financeiros.
- Efetuar apenas pagamentos mínimos e usar cartões para as compras do dia a dia são dois dos erros mais comuns.
- Os benefícios das recompensas podem ser pequenos, enquanto os adiantamentos em dinheiro podem ser caros.
- Nunca pague suas contas médicas com cartão de crédito e certifique-se de nunca ignorar sua dívida.
Pagando apenas o saldo mínimo
É tentador enviar pagamentos mensais mínimos – geralmente US $ 15 a US $ 25 – quando você está sob pressão financeira. Não faça isso. As altas taxas de juros cobradas pelas operadoras de cartão de crédito manterão a conta crescendo a cada mês. Em vez disso, envie o pagamento mais alto que puder e reduza os gastos em outras áreas para se concentrar no pagamento da dívida. Pode valer a pena ficar sem extras, como o mais novo smartphone ou a última moda, se isso significar que você dormirá melhor à noite, sabendo que logo estará livre de dívidas.
Pode não parecer que você está economizando dinheiro ao aumentar os pagamentos com cartão de crédito, mas está. Dependendo da taxa de juros, você economizará em média de 10% a 29% ao ano em juros sobre qualquer saldo que pagar. Por exemplo, se você pagar $ 1.000 extras este ano, terá $ 160 a $ 290 à frente, dependendo da taxa.
O dinheiro provavelmente já está apertado se você já estiver endividado, então, liberar dinheiro extra lhe dará algum espaço para respirar no longo prazo. Quer você use esse dinheiro para acelerar o pagamento de dívidas, iniciar um fundo de emergência ou investir na aposentadoria. O poder dos juros compostos começará a trabalhar a seu favor, e não contra você.
Usando um cartão de crédito para itens do dia a dia
Outra armadilha em que as pessoas costumam cair é usar seus cartões de crédito para compras regulares do dia a dia. A menos que você siga um orçamento mensal e possa pagar facilmente o saldo total do cartão de crédito todo mês, cobrar despesas não discricionárias no cartão de crédito pode ser perigoso. Ao manter as compras comuns como mantimentos e contas de serviços públicos fora do saldo do cartão de crédito, você dará um passo importante para manter os gastos sob controle.
Considere que um galão de $ 3 de leite comprado com cartão de crédito acabará se transformando em um galão de $ 30 se você não pagar o saldo no final de cada mês. Não há razão para incorrer em juros sobre itens necessários que você deve comprar diretamente com a renda mensal em dinheiro, cheque ou cartão de débito.
Perseguindo Recompensas de Cartão de Crédito
As recompensas do cartão de crédito geralmente valem muito menos do que os juros extras que você acumulará se não puder pagar o dinheiro que gastou para ganhar esses bônus. Você pode, por exemplo, receber um ponto para cada dólar gasto, mas provavelmente precisará resgatar 5.000 pontos para obter um desconto de $ 100 em uma passagem de avião. Uma vez que os juros cobrados sobre os saldos das contas pendentes frequentemente excedem o bônus típico de 2%, pode não ser uma troca que valha a pena.
Você também deve evitar se inscrever para vários cartões de crédito, independentemente dos bônus. Se você já sabe que não gerencia bem os cartões de crédito, não adicione a tentação na forma de cartões adicionais. Também é mais fácil perder um prazo de pagamento quando você tem mais cartões do que pode gerenciar. Lembre-se de que algumas taxas atrasadas ou pagamentos de juros eliminarão rapidamente os presentes ou recompensas de inscrição.
Você pode usar seus cartões com mais frequência depois de pagar a dívida e saber como evitar novas dívidas. Contanto que você pague seu saldo integral e pontualmente todos os meses, não há nada de errado em usar cartões de crédito em vez de carregar dinheiro ou aproveitar recompensas como dinheiro de volta ou milhas de passageiro frequente. Certifique-se de que essas compras se enquadram no seu orçamento mensal.
Aceitando adiantamentos de dinheiro
As empresas de cartão de crédito empregam táticas como enviar cheques pelo correio, encorajando você a usá-los para pagar contas ou para se presentear com algo legal, mas raramente deixam claro que esses cheques são tratados apenas como adiantamentos em dinheiro. Aceitar um adiantamento em dinheiro é perigoso porque você começa a acumular juros imediatamente, ao contrário das compras regulares com cartão de crédito. Além disso, geralmente não há período de carência e será cobrada uma taxa automática que pode chegar a 4% sobre o valor do adiantamento. Para piorar a situação, a administradora do cartão de crédito pode não considerar o adiantamento em dinheiro a ser pago até que você zere o saldo de suas outras compras.
A melhor coisa a fazer com esses cheques é destruí-los assim que recebê-los, evitando a tentação e, ao mesmo tempo, evitando que os possíveis ladrões de identidade roubem os números das contas do lixo. Muitas empresas também enviam um número de identificação pessoal (PIN) logo após você se inscrever para um cartão, esperando que você o use para sacar dinheiro em um caixa eletrônico. Rasgue esse papel também.
Usando um cartão de crédito para pagar contas médicas
As contas médicas podem ser extremamente caras, especialmente se você não tiver seguro. Se você estiver tendo problemas para pagar suas contas médicas, negocie um acordo com o hospital ou outra empresa a quem você deve dinheiro. Não acrescente às suas contas e estresse adicionando taxas de juros exorbitantes de cartão de crédito a elas. Você também deve consultar suas contas médicas uma segunda ou terceira vez, certificando-se de que estão corretas e de que você compreende todas as cobranças.
Ignorando sua dívida
Algumas pessoas ficam tão estressadas ou envergonhadas com dívidas de cartão de crédito que param de abrir suas contas e fingem que não há problema. Obviamente, é uma abordagem ruim porque, enquanto você ignora as contas, a bomba-relógio das taxas de juros está aumentando a dívida. Além disso, se você perder um ou dois pagamentos, a taxa de juros pode disparar mais alto sob os termos do contrato do cartão.
Você pode ligar para as empresas de cartão se sentir-se confuso e pedir para renegociar os termos do seu contrato. Você pode conseguir reduzir a taxa de juros, definir um plano de pagamento ou obter o perdão de algumas de suas dívidas. Se sua primeira ligação não funcionar, continue ligando de volta porque um representante de atendimento ao cliente diferente pode permitir que você negocie um acordo melhor.
O emissor do seu cartão de crédito pode estar disposto a negociar os termos do seu contrato.
Ignorar dívidas também pode diminuir sua pontuação de crédito e estimular os cobradores de dívidas a agirem. Com táticas desagradáveis frequentemente empregadas neste setor, você não quer fazer nada que o coloque no radar deles.
Finalmente, não deixe que o constrangimento o impeça de agir. Você pode presumir que todas as outras pessoas têm suas finanças sob controle, mas muitos outros consumidores enfrentam problemas de dívida semelhantes.
Outros erros a evitar
Os erros listados acima são alguns dos mais frequentes cometidos pelos consumidores. Mas existem outros.
Pagamentos atrasados
Não faça pagamentos atrasados. Isso prejudicará sua pontuação de crédito e também acarretará em cobranças de mora em sua conta. Seus cartões de crédito provavelmente terão uma data de vencimento normal a cada mês – digamos, no dia 15 de cada mês – e raramente muda. Por isso, é importante saber a data de vencimento da sua fatura. Se você tiver problemas para lembrar quando seu pagamento vence, tente adicionar um lembrete em seu telefone ou computador, ou circulando as datas em um calendário de fácil acesso.
Maximizando a Linha de Crédito do Cartão de Crédito
Se você não tem dinheiro para fazer pagamentos, não deve usar o cartão de crédito – e não deve estourá-lo. Lembre-se de que os cartões de crédito também cobram taxas acima do limite, portanto, se você atrasar os pagamentos, os juros irão ultrapassá-lo e você terá que pagar mais taxas.
Não entendendo os termos do contrato de conta
Os bancos e cartões de crédito fornecem os termos e condições de cartões específicos no momento em que o aplicativo é concluído e quando o cartão é emitido. É importante saber quais são esses termos e condições antes de usar o cartão. Isso o ajudará a controlar melhor o que é esperado de você do emissor do cartão de crédito e também o ajudará a gerenciar melhor seus hábitos de consumo.
The Bottom Line
Limpar dívidas de cartão de crédito exige tempo e autocontrole, mas as etapas descritas aqui não são difíceis de seguir. Os cartões de crédito tornam-se ferramentas financeiras úteis e convenientes quando você supera dívidas e aprende a usá-los de maneira sensata e responsável. Evitar esses erros comuns pode colocá-lo no caminho certo.