10 razões para usar seu cartão de crédito
Usos responsáveis de cartão de crédito
Os especialistas em finanças pessoais gastam muita energia tentando nos impedir de usar cartões de crédito – e com bons motivos. Muitos de nós usamos cartões de crédito de forma irresponsável e acabamos endividados. No entanto, ao contrário da crença popular, se você puder usar o plástico de forma responsável, será muito melhor pagar com cartão de crédito do que com cartão de débito, reduzindo ao mínimo as transações em dinheiro. Vamos examinar por que seu confiável cartão de crédito é o primeiro e alguns usos e estratégias de cartão de crédito.
1. Bônus únicos
Não há nada como uma oportunidade de bônus inicial ao bom crédito ou crédito excelente podem ser aprovados para cartões de crédito que oferecem bônus no valor de $ 150 ou mais (às vezes muito mais) em troca de gastar uma certa quantia (algo entre $ 500 a vários milhares de dólares) nos primeiros meses a conta está aberta.
Outros cartões atraem os candidatos com pontos de recompensa de bônus ou milhas que podem ser resgatados por viagens, cartões-presente, mercadorias, créditos de extrato ou cheques (mais sobre aqueles abaixo). Em contraste, um cartão de débito padrão que vem com uma conta bancária geralmente não oferece bônus inicial ou oportunidade contínua de ganhar recompensas.
2. Dinheiro de volta
O cartão de crédito cashback foi popularizado pela primeira vez nos Estados Unidos pela Discover, e a ideia era simples: use o cartão e receba um desconto de 1% de suas compras na forma de dinheiro de volta. Hoje, o conceito cresceu e amadureceu. Agora, alguns cartões agora oferecem 2%, 3% ou até 6% em dinheiro de volta em compras selecionadas, embora essas ofertas lucrativas envolvam limites de gastos trimestrais ou anuais. Os melhores cartões de devolução de dinheiro são aqueles que cobram taxas e juros mínimos, ao mesmo tempo que oferecem uma alta taxa de recompensa.
Alguns cartões, como o cartão Fidelity Rewards, oferecem uma alta taxa de 2% de recompensas em dinheiro de volta em todos os gastos, mas você deve depositar seu dinheiro diretamente em uma conta de investimento Fidelity.
3. Pontos de recompensa
Os cartões de crédito são configurados para permitir que os portadores ganhem um ou mais pontos por dólar gasto. Muitos cartões-presente de varejistas e restaurantes ou para itens de mercadoria por meio do portal de recompensas online da empresa de cartão de crédito.
Suas opções de recompensas de cartão de crédito são quase infinitas. Obtenha um cartão de marca conjunta oferecido em parceria com uma rede de hotéis, varejista de roupas ou até mesmo uma organização sem fins lucrativos como a AARP, e você pode aproveitar seus gastos diários para ganhar recompensas valiosas no dia a dia. O truque é encontrar o cartão que melhor se adapta aos seus padrões de gastos. Fazer o inverso – alterar seus padrões de gastos para caber em um cartão específico – pode ser contraproducente. Mas se você já gasta dinheiro regularmente com um certo varejista ou tem afinidade com um certo hotel, por que não usar o cartão que irá encorajar seu patrocínio contínuo, oferecendo recompensas, descontos e vantagens aprimoradas?
4. Milhas de passageiro frequente
Esse privilégio é anterior a quase todo o resto. No início da década de 1980, a American Airlines começou a oferecer a seus consumidores uma nova maneira de ganhar milhas de passageiro frequente, mesmo quando não estavam voando, formando uma parceria com o gigante dos cartões de crédito Citibank.4 Agora, todas as companhias aéreas nacionais e internacionais têm pelo menos um cartão de crédito oferecido, em uma parceria semelhante, pelos principais emissores de cartão de crédito.
Os titulares de cartão geralmente ganham milhas a uma taxa de uma milha por dólar em compras líquidas, ou às vezes uma milha por dois dólares gastos em cartões de baixo custo que não têm taxa anual. O valor dessa recompensa realmente depende do tipo de passagem aérea que você comprou com seus pontos ou milhas. Muitos cartões de passageiro frequente tornam-se imensamente mais valiosos por seus bônus introdutórios baseados em milhas. Muitas vezes, isso é suficiente para colocar você em 50-100% do caminho para um voo-prêmio após atender aos requisitos de gastos iniciais do cartão.
5. Segurança
Pagar com cartão de crédito torna mais fácil evitar perdas com fraudes. Quando seu cartão de débito é usado por um ladrão, o dinheiro desaparece de sua conta instantaneamente. Despesas legítimas para as quais você programou pagamentos online ou cheques enviados podem ser devolvidas, gerando taxas de fundos insuficientes e afetando seu crédito. Mesmo que não seja sua culpa, esses pagamentos atrasados ou perdidos podem diminuir sua pontuação de crédito. Pode levar algum tempo para que as transações fraudulentas sejam revertidas e o dinheiro devolvido à sua conta enquanto o banco investiga.
Por outro lado, quando seu cartão de crédito é usado de forma fraudulenta, você não perde nenhum dinheiro – você apenas notifica sua administradora de cartão de crédito sobre a fraude e não paga pelas transações que não fez enquanto a administradora de cartão de crédito resolve o problema.
Redes de cartão de crédito como Visa e Mastercard oferecem cobertura de responsabilidade zero para compras não autorizadas como uma forma de incentivar o uso de seus cartões em vez de dinheiro ou cheque.8
Ajuda com reembolsos de compras
As empresas de cartão de crédito também podem ajudar a resolver problemas de reembolso quando os consumidores não conseguem resolver disputas comerciais por conta própria.
6. Manter os fornecedores honestos
Digamos que você contrate um assentador de azulejos para colocar um pouco de piso em sua entrada. Os trabalhadores passam o fim de semana cortando, medindo, rejuntando, colocando espaçadores e ladrilhos e deixando tudo endurecer. Eles então cobram $ 4.000 por seus problemas.
Você usa sua conta poupança e passa um cheque. Mas o que você faz quando, 72 horas depois, o ladrilho começa a se mover e a argamassa ainda não endureceu? Sua entrada agora está uma bagunça completa, e aquela veia em sua testa não para de latejar.
Você pode discutir o assunto com o conselho de licenciamento estadual, mas esse processo pode levar meses e o empreiteiro ainda tem o seu dinheiro.É por isso que, se você puder, você deve pagar por um item caro como esse com cartão de crédito. O emissor tem um incentivo para desencorajar a fraude entre seus fornecedores e, se houver um problema, eles têm um mecanismo para tentar resolvê-lo. Mais importante, se você contestar a cobrança, o emissor do cartão retém os fundos do criador de ladrilhos e não apenas você receberá seu dinheiro de volta, como poderá até obter ajuda para encontrar um novo contratante.
7. Período de Carência
Quando você faz uma compra com cartão de débito, seu dinheiro desaparece imediatamente. Quando você faz uma compra com cartão de crédito, seu dinheiro permanece em sua conta até você pagar a fatura do cartão de crédito.
Manter seus fundos para esse tempo extra pode ser útil de duas maneiras. Em primeiro lugar, o valor do dinheiro no tempo, embora infinitesimal, irá economizar dinheiro. O atraso no pagamento torna sua compra um pouquinho mais barata do que seria de outra forma. Além disso, ao pagar com cartão de crédito em vez de cartão de débito, dinheiro ou cheque, seu dinheiro ficará mais tempo em sua conta bancária. E se você pagar seu cartão de crédito com uma conta corrente com juros, você ganhará dinheiro durante o período de carência. O dinheiro extra acabará resultando em uma quantia significativa.
Em segundo lugar, quando você paga de forma consistente com cartão de crédito, não precisa controlar o saldo de sua conta bancária com tanta atenção.
8. Seguro
A maioria dos cartões de crédito vem automaticamente com uma série de proteções ao consumidor que as pessoas nem percebem que possuem, como seguro de aluguel de automóveis (embora muitas vezes secundário ao seu seguro pessoal de automóveis), seguro de viagem e garantias de produto que podem exceder a garantia do fabricante.
9. Aceitação Universal
Algumas compras são difíceis de fazer com cartão de débito. Quando você quer alugar um carro ou ficar em um quarto de hotel, é quase certo que você terá mais facilidade se tiver um cartão de crédito. As locadoras de veículos e hotéis desejam que os clientes paguem com cartão de crédito, pois torna mais fácil cobrar dos clientes qualquer dano causado a um quarto ou carro. Outro motivo é que, a menos que você tenha feito o pré-pagamento do aluguel ou da estadia no hotel, o comerciante não sabe o valor final da sua transação. O comerciante, portanto, precisa bloquear uma determinada quantia de sua linha de crédito disponível para se proteger de cobranças potenciais que não antecipou.
Portanto, se você quiser pagar por um desses itens com cartão de débito, a empresa pode insistir em colocar várias centenas de dólares em sua conta. Além disso, quando você está viajando para um país estrangeiro, os comerciantes nem sempre aceitam seu cartão de débito – mesmo quando ele tem o logotipo de um grande banco.
10. Crédito Imobiliário
Se você não tem crédito ou está tentando melhorar sua pontuação de crédito, usar um cartão de crédito de forma responsável ajudará porque as empresas de cartão de crédito irão relatar sua atividade de pagamento às agências de crédito. No entanto, o uso do cartão de débito não aparece em nenhum lugar do seu relatório de crédito, portanto, não pode ajudá-lo a construir ou melhorar o seu crédito. Mesmo que você precise depositar alguns fundos para obter um cartão de crédito garantido, isso pode ajudá-lo a construir seu histórico de crédito e, eventualmente, se qualificar para cartões não garantidos ou empréstimos maiores.
Quando não usar um cartão de crédito
Pagar com cartão de crédito nem sempre é melhor do que pagar com dinheiro. Os varejistas respeitam os cartões de crédito porque desejam tornar mais fácil para você comprar lá. Mas os comerciantes ainda têm que pagar às principais empresas de cartão de crédito uma parte de cada venda na forma de uma taxa de transação. Uma vez que uma venda a dinheiro significa mais para o varejista linha de fundo do que uma venda de crédito equivalente, alguns varejistas dão descontos para o privilégio de tomar imediatamente o seu dinheiro. Em um item grande, como um conjunto de móveis, por exemplo, a diferença pode ser substancial. No entanto, você abrirá mão das proteções ao consumidor oferecidas pelos cartões de crédito.
Existem outras razões pelas quais pagar com crédito não é melhor, e elas estão relacionadas com você e seus hábitos de consumo. Usar um cartão de crédito pode não ser adequado para você se:
- Você não pode pagar o saldo do cartão de crédito integralmente e no prazo: Se isso tende a acontecer, fique com o cartão de débito (ou dinheiro) para evitar cair em dívidas de cartão de crédito e incorrer em juros.
- Você tende a gastar mais do que pode pagar: pagar com débito o limitará a gastar o dinheiro já ganho.
- Você só pode obter um cartão de crédito com um limite de crédito baixo e tem dificuldade em ficar abaixo do saldo: Exceder o limite de crédito resulta em taxas caras, e isso também pode prejudicar sua pontuação de crédito.
The Bottom Line
Os cartões de crédito são mais bem aproveitados pelos disciplinados, que podem permanecer cientes de sua capacidade de pagar a conta mensal (de preferência integral) na data de vencimento ou antes. Se você já sabe como usar um cartão de crédito com responsabilidade, mude o máximo possível de suas compras para o seu cartão de crédito e não use o cartão de débito para nada além do acesso ao caixa eletrônico. Se você fizer isso, a combinação de recompensas, proteção ao comprador e o valor do dinheiro em caixa o colocará à frente daqueles que pagam com cartão de débito, cheque ou dinheiro.