5 erros que podem arruinar sua vida (seguro)
Existem muitos bons motivos para considerar a compra de uma apólice de seguro de vida, como um casamento recente, um novo bebê ou assumir uma grande dívida (como uma casa), seus entes queridos teriam problemas para pagar se algo acontecesse com você. Ou talvez você tenha testemunhado em primeira mão o impacto de uma morte nas finanças de familiares sobreviventes. Se você está no mercado de seguro de vida ou comprou uma apólice recentemente, certifique-se de não colocar as finanças de sua família em risco ao cometer esses erros.
Principais vantagens
- O seguro de vida pode oferecer uma medida de segurança financeira para seus entes queridos, se algo acontecer com você.
- Quanto mais jovem e saudável você for ao comprar um seguro de vida, mais baixos serão os seus prêmios.
- É importante comparar vários tipos de seguro de vida para encontrar a apólice certa para você e sua situação financeira.
- É possível ter mais de uma apólice de seguro de vida, embora possa ser necessário fazer um exame médico para se qualificar para cada uma.
Erro nº 1 – Esperando para comprar seguro
Ao adquirir um seguro de vida, é importante considerar a quantidade de cobertura necessária, bem como o custo. Os prêmios de seguro de vida são baseados em vários fatores, incluindo sua idade e saúde geral.
Comprar uma apólice de seguro de vida mais cedo ou mais tarde pode trabalhar a seu favor se você deseja garantir uma apólice com o menor custo possível. As taxas de seguro de vida geralmente aumentam conforme as pessoas envelhecem ou sua saúde se deteriora. E, em alguns casos, doenças ou problemas de saúde podem torná-lo inelegível para a cobertura. Quanto mais você adiar a decisão de compra, mais provavelmente custará o seguro – se é que você pode comprá-lo.
Importante
Além de preencher um questionário de saúde, pode ser necessário fazer um exame paramédico como parte do processo de subscrição de seguro de vida.
Erro # 2 – Comprando a apólice mais barata
Embora seja importante comprar uma apólice com preço acessível, é importante considerar o que você está recebendo em troca, em termos de cobertura. As apólices de seguro de vida podem ser um pouco complicadas, por isso é uma boa ideia aprender sobre seus recursos e benefícios.
Por exemplo, o seguro de vida tende a ser mais barato do que o seguro de vida permanente. Mas há uma ressalva: o seguro de vida só cobre você por um determinado período de tempo, enquanto o seguro de vida permanente pode cobrir você até a morte, desde que seus prêmios sejam pagos.
Se você acredita que só precisará de seguro de vida por um determinado período, digamos 20 ou 30 anos, uma apólice de vida pode ser uma opção acessível. Por outro lado, se você estiver interessado em cobertura vitalícia ou se quiser ter uma apólice de seguro de vida que agregue valor em dinheiro como um veículo de investimento, pode valer a pena pagar mais em prêmios por uma cobertura permanente.
Dica
Se você comprar uma apólice de seguro de vida e posteriormente decidir que deseja cobertura vitalícia, poderá converter sua apólice existente em seguro de vida permanente.
Erro nº 3 – Permitir que os prêmios expirem
Ao adquirir um seguro de vida, espera-se que você pague um prêmio em troca da cobertura. Novamente, esses prêmios podem ser baseados em sua classe de risco de seguro, que se correlaciona com sua idade, saúde e outros fatores. Se você estiver pensando em comprar uma apólice de vida universal com garantias secundárias – benefícios garantidos por morte de prêmio baixo para a vida ou por um período especificado – um pagamento atrasado pode afetar os benefícios da apólice.
Vida universal é um tipo especial de apólice permanente que foi comercializada como tendo proteção garantida de longo prazo à taxa mais baixa possível – é valor de resgate em dinheiro, a vida universal com garantias secundárias concentra-se em maximizar o valor do seguro disponível por dólar de prêmio.
Algumas dessas políticas podem ser sensíveis ao tempo de pagamento do prêmio. Por exemplo, se você perder um pagamento mensal – ou se atrasar mais de um mês no envio do seu cheque – sua apólice garantida pode não ser mais garantida. Uma apólice comprada com cobertura garantida para a idade de 100 anos pode fornecer proteção apenas para a idade de 92 se um pagamento estiver atrasado ou perdido, o que pode ser problemático se você viver mais.
Dica
Verifique com sua empresa se você acha que vai atrasar o pagamento; muitos permitem 30 a 60 dias sem alterar a garantia da apólice.
Erro # 4 – Esquecer o seguro é um investimento
A Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) considera uma apólice de seguro de vida variável um investimento, por isso é importante que você a trate como tal.
Uma apólice de seguro de vida variável é um tipo de apólice permanente que oferece proteção de seguro de vida com valor em dinheiro. Parte do prêmio vai para seguro de vida e parte vai para uma conta de valor em dinheiro que é investida em vários investimentos semelhantes aos fundos mútuos de sua escolha. Como os fundos mútuos, o valor dessas contas flutua e se baseia no desempenho dos investimentos subjacentes. As pessoas costumam olhar para esses valores de política no futuro como uma fonte de fundos para complementar sua renda de aposentadoria.
Você deve financiar uma apólice de vida variável o suficiente para maximizar o crescimento do valor em dinheiro. Isso significa continuar a fazer pagamentos de prêmios adequados, especialmente em tempos de baixo retorno de investimento. Pagar menos do que o planejado originalmente pode ter um grande impacto no valor em dinheiro disponível para você no futuro. Também é importante monitorar o desempenho de sua apólice e reequilibrar periodicamente suas contas de acordo com a alocação desejada, assim como faria com qualquer conta de investimento. Isso ajudará a garantir que você não corra mais riscos do que planejou ao configurar sua conta.
Erro # 5 – Pegando emprestado de sua política
As apólices de seguro de vida permanente que acumulam valor em dinheiro podem ser uma fonte de recursos quando você precisa de um empréstimo. O valor em dinheiro de uma apólice permanente geralmente pode ser usado por qualquer motivo que você considere adequado, incluindo retiradas e empréstimos sem impostos, se feito de maneira adequada.
Este é um grande benefício, mas deve ser administrado com cuidado. Se você retirar muito dinheiro de sua apólice e ela caducar ou ficar sem dinheiro, todos os ganhos que você tirou se tornarão tributáveis. Sem mencionar que você pode reduzir significativamente o benefício por morte que está disponível para seus beneficiários quando você falecer.
Se você retirou muito dinheiro e sua apólice está prestes a expirar, você poderá manter a apólice fazendo pagamentos adicionais de prêmio, supondo que você possa pagá-los. Ao acessar o valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida, certifique-se de monitorá-lo de perto e consultar seu consultor tributário para evitar qualquer responsabilidade fiscal indesejada.
Observação
Tomar um empréstimo de seguro de vida é diferente de aproveitar os benefícios da apólice prematuramente por meio de um passageiro de benefício de morte acelerado.
Você pode ter várias apólices de seguro de vida?
Não há nenhuma regra emitida por seguradoras de vida que proíba você de possuir várias apólices de seguro de vida. E existem alguns cenários em que pode fazer sentido fazer isso.
Por exemplo, você pode ter adquirido uma apólice de seguro de vida de $ 250.000 aos 30 anos, apenas para decidir aos 40 que precisa de mais cobertura. Você pode optar por adquirir uma segunda apólice de seguro de vida de $ 250.000 para fechar quaisquer lacunas em seu plano financeiro. Ou você pode optar por possuir uma apólice de seguro de vida e uma apólice de seguro de vida permanente.
No entanto, há algumas coisas a se ter em mente sobre possuir várias apólices de seguro de vida. Primeiro, várias políticas significam vários prêmios. Se você estiver comprando apólices diferentes em momentos diferentes, poderá ver uma grande variedade entre os prêmios mais altos e mais baixos, dependendo de sua idade e saúde.
Aplicar-se a várias políticas também pode significar ter que se submeter a vários exames paramédicos. Esses exames são realizados como parte do processo de subscrição e normalmente envolvem o envio de sangue e durante as amostras, bem como a verificação de sua pressão arterial e outros sinais vitais. Embora esses exames geralmente sejam breves, o agendamento de vários deles pode ser inconveniente.
Acompanhar várias apólices também pode complicar as coisas, especialmente se você estiver usando várias apólices de seguro de vida permanente como ferramenta de investimento. Isso pode aumentar as chances de ignorar uma data de vencimento do prêmio, o que pode fazer com que uma de suas apólices caduque.
Dica
Considere conversar com seu agente de seguros ou consultor financeiro sobre os prós e os contras de possuir várias apólices de seguro de vida e quais implicações fiscais isso pode ter, se houver.
The Bottom Line
A decisão de comprar um seguro de vida é importante. Antes de se comprometer com uma apólice, certifique-se de fazer sua lição de casa, leia seu contrato de seguro com atenção e entenda todas as suas cláusulas. Embora perder ou nunca comprar um seguro de vida possa não arruinar sua vida, certamente prejudicará as pessoas que você está comprando para proteger.