Lei de Divulgação, Responsabilidade e Responsabilidade de Cartão de Crédito de 2009
O que é a Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009?
A Lei de Divulgação, Responsabilidade e Prestação de Contas de Cartão de Crédito de 2009 é uma lei federal criada para proteger os usuários de cartão de crédito de práticas abusivas de empréstimo por parte dos emissores de cartão. Comumente conhecido como CARD Act, seus principais objetivos são a redução de taxas inesperadas e melhorias na divulgação de custos e penalidades.
Princípios básicos da Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009
O Congresso dos EUA aprovou a Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito em maio de 2009, e o presidente Barack Obama a assinou logo depois. Ela entrou em vigor em 2010.
Expandindo o Truth in Lending Act ( TILA ), a lei foi projetada para proteger os consumidores de práticas desleais por parte dos emissores de cartão de crédito. O objetivo é eliminar ou reduzir certas cobranças de cartão de crédito, minimizar a manipulação de clientes mais jovens e fornecer maior divulgação de taxas a todos os usuários.
Antes da aprovação do ato, a linguagem nos contratos de cartão de crédito era frequentemente bastante opaca e literalmente difícil de ler; importantes em termos estavam enterrados em resmas de juridiquês, e as informações fornecidas eram inconsistentes entre os diferentes emissores, dificultando a comparação dos produtos pelos consumidores. A lei tornou a linguagem, os termos e a divulgação das penalidades e taxas muito mais transparentes, tanto nos contratos iniciais do cartão quanto nos extratos mensais.
, num relatório de 2015, concluiu que a lei tinha conduzido a uma redução global do custo do crédito ao consumo em dois pontos percentuais. As taxas acima do limite foram quase completamente eliminadas e a taxa média de atraso caiu de $ 35 para $ 27.
principais conclusões
- A Lei de Divulgação e Responsabilidade de Prestação de Contas de Cartão de Crédito (CARD Act) de 2009 visa coibir práticas enganosas e abusivas por parte de emissores de cartão de crédito.
- A Lei CARD exige consistência e clareza na terminologia e nos termos entre os emissores de cartão de crédito.
- A Lei CARD economizou dinheiro dos consumidores e tornou mais fácil comparar os cartões de crédito.
- O CARD Act tem seus críticos, alguns que afirmam que ela não restringiu os abusos dos emissores o suficiente, e outros que acham que tornou os cartões de crédito mais caros e difíceis de obter.
Disposições da Lei de Divulgação, Responsabilidade e Responsabilidade de Cartão de Crédito
Uma série de diretrizes escritas pelo Congresso, a Lei CARD é dividida em cinco seções.
Alguns destaques das disposições incluem:
- A lei limita os encargos sobre a inadimplência universal, que se refere à prática de aplicar taxas de juros mais altas a todos os saldos futuros em caso de atraso no pagamento. A lei limita essa prática no período inicial do titular do cartão e exige um maior aviso prévio de aumentos nas taxas de juros.
- A lei exige que os emissores informem os titulares do cartão quanto tempo levará para pagar um saldo existente se eles pagarem apenas o mínimo do cartão a cada mês.
- A lei proíbe muitas formas de marketing direcionadas a consumidores jovens, como brindes de mercadorias em campi universitários (“coisas grátis – tudo o que você precisa fazer é assinar este formulário…”).
- A lei limita as taxas e as datas de expiração de cartões-presente e cartões pré-pagos não recarregáveis.
- A lei não permite que a empresa de cartão de crédito deixe uma conta ultrapassar seu limite e, em seguida, cobre uma taxa do cliente por isso. Os clientes agora devem ter a opção de “optar por” ultrapassar o limite de cobranças em sua conta de cartão de crédito. Se eles recusarem a opção, eles terão seus cartões recusados quando uma cobrança ou retirada proposta colocar o saldo acima do limite.
- A lei exige que os extratos sejam enviados pelo correio ou on-line no máximo três semanas antes da data de vencimento do pagamento e que as datas de vencimento sejam consistentes (a menos que sejam alteradas pelo titular do cartão).
A Lei CARD exigia o uso de caixas Schumer (em homenagem ao senador Charles Schumer), as tabelas fáceis de ler usadas pelos emissores de cartão de crédito para divulgar claramente informações importantes sobre taxas, taxas e termos e condições.
Deficiências da Lei CARD
Desde sua aprovação em 2009, os defensores do consumidor têm argumentado que a lei não vai longe o suficiente para proibir práticas abusivas ou injustas. Alguns aumentos das taxas de juros, como os resultantes diretamente dos aumentos das taxas do Federal Reserve ou do final de um período introdutório, permanecem permitidos sem aviso prévio dos emissores de cartões. Encargos de juros diferidos, ou encargos compilados retroativamente no final de um período introdutório sem juros, ainda são permitidos pela lei. Benefícios usados para comercializar cartões, como proteção contra roubo de identidade, programas de recompensas ou períodos de carência sem penalidade, geralmente também não são regulamentados. A lei também não regulamenta os cartões emitidos em nome de uma empresa.
Grupos do setor financeiro também criticam a lei por elevar as taxas de juros e as taxas anuais; eles também afirmam que é forçado os emissores de cartão a reduzir os limites de crédito do cartão e aumentar as qualificações dos clientes, tornando difícil para pessoas com histórico de crédito insuficiente ou limitado obter cartões de crédito que atendam suas necessidades.