Aplicação de crédito

O que é um aplicativo de crédito?

Um aplicativo de crédito é um pedido de extensão de crédito. Os pedidos de crédito podem ser feitos oralmente ou por escrito, geralmente por meio de um sistema eletrônico. Seja feito pessoalmente ou individualmente, o aplicativo deve conter legalmente todas as informações pertinentes relacionadas ao custo do crédito para o mutuário, incluindo o rendimento percentual anual (APY) e todas as taxas associadas.

Solicitações de crédito explicadas

Os processos de aplicação de crédito estão cada vez mais rápidos e automatizados à medida que novos sistemas de tecnologia financeira surgem no mercado de crédito. A tecnologia permite que os credores ofereçam aos mutuários vários tipos de solicitações de crédito, que podem ser feitas pessoalmente ou individualmente. O Regulamento Z rege as divulgações fornecidas nos pedidos de crédito para os mutuários e fornece consistência em todos os tipos de empréstimos.

A tecnologia também permite que os mutuários preencham um formulário de crédito completamente por conta própria, por meio de um formulário online. Os pedidos de cartão de crédito são normalmente processados ​​por meio de um aplicativo de crédito online, geralmente fornecendo ao mutuário a aprovação imediata.

Os bancos e empresas emergentes de fintech também aumentaram as opções de empréstimos online disponíveis para os mutuários. LendingClub e Prosper são dois dos maiores credores ponto a ponto online nos EUA, oferecendo empréstimos a tomadores por meio de um aplicativo de crédito totalmente automatizado que não requer interação pessoal. Os bancos também seguiram essa tendência, adicionando muitos novos serviços de empréstimo online para consumidores e empresas.

Processos de Solicitação de Crédito

Os consumidores e as empresas têm um número crescente de provedores para escolher quando buscam crédito. Além de apenas credores e cartões de crédito tradicionais, os tomadores de empréstimos também têm a opção de escolher entre muitas empresas fintech emergentes que oferecem vários tipos de empréstimos.

Para os mutuários que buscam uma interação mais pessoal, os credores bancários tradicionais oferecem agências em todo o país, com representantes de atendimento ao cliente disponíveis para ajudar os mutuários no processo de empréstimo. Alguns bancos até oferecem serviços de teletrabalho para discutir empréstimos e preencher um pedido de empréstimo por telefone. Esse tipo de serviço faz parte do modelo tradicional de banco que inclui mais interação pessoal nos serviços bancários.

Os empréstimos típicos que os mutuários podem solicitar pessoalmente podem incluir linhas de crédito bancárias, empréstimos hipotecários e empréstimos para aquisição de casa própria.

Informações de solicitação de crédito

Em todos os tipos de aplicativos de crédito, as informações solicitadas são normalmente as mesmas. Uma decisão de empréstimo será baseada em uma consulta de crédito difícil que fornece detalhes sobre a pontuação de crédito e o histórico de crédito do mutuário.

Além da pontuação de crédito, os credores também baseiam as decisões de empréstimo na dívida do tomador em relação à receita. Os credores convencionais geralmente procuram uma pontuação de crédito de 650 ou mais com uma relação dívida / receita de 35% ou menos. Cada credor individual, entretanto, terá seus próprios padrões para subscrição e aprovação de crédito.

Regulamento Z

O Regulamento Z é a legislação que rege o relato de detalhes de crédito aos mutuários. Esta legislação foi estabelecida como parte do Truth in Lending Act de 1968. É aplicada pelo Federal Reserve Board dos EUA e pelo Consumer Financial Protection Bureau. O Regulamento Z ajuda a fornecer consistência nas divulgações de crédito. Espera-se que essa consistência proteja os mutuários de serem induzidos em erro pelos credores, ao mesmo tempo que ajuda os mutuários a compreender melhor os termos de crédito e comparar mais facilmente os produtos dos credores.