Analista de crédito
O que é um analista de crédito?
Um analista de crédito é um profissional financeiro que avalia a qualidade de crédito de títulos, indivíduos ou empresas. Os analistas de crédito determinam a probabilidade de que um mutuário possa pagar suas obrigações financeiras revisando o histórico financeiro e de crédito do mutuário e determinando se o estado de saúde financeira do objeto e as condições econômicas são favoráveis ao reembolso.
Os analistas de crédito são normalmente empregados por bancos comerciais e de investimento, instituições emissoras de cartão de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento.
Os analistas de crédito interpretam as demonstrações financeiras e usam os índices ao analisar o comportamento fiduciário e o histórico de um mutuário em potencial. Eles decidem se o mutuário tem fluxos de caixa adequados, comparando os índices com benchmarks de dados do setor. Por exemplo, um analista de crédito que trabalha em um banco pode examinar as demonstrações financeiras de uma empresa agrícola antes de aprovar um empréstimo para um novo equipamento agrícola.
Principais vantagens
- Um analista de crédito analisa investimentos ou devedores para determinar seu risco potencial para o investidor ou credor.
- Os analistas de crédito são normalmente empregados por bancos comerciais e de investimento, instituições emissoras de cartão de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento.
- Os analistas de crédito examinam as demonstrações financeiras e usam os índices ao analisar o histórico financeiro de um mutuário em potencial.
- Para emissores de dívida e seus instrumentos, como títulos, os analistas de crédito atribuem pontuações com base em notas de letras, como AAA, AA +, BBB ou junk abaixo do grau de investimento.
Compreender o papel e as responsabilidades do analista de crédito
A análise de crédito é uma área especializada de análise de risco financeiro; portanto, os analistas de crédito são chamados de analistas de risco de crédito. Após avaliar o nível de risco de um investimento, o analista determinará a taxa de juros e o limite de crédito ou os termos do empréstimo para um tomador. Os analistas usam os resultados de suas pesquisas para garantir que o mutuário receba um empréstimo acessível e que o credor esteja protegido se o devedor entrar em default.
O requisito mínimo de educação para um analista de crédito é um diploma de graduação em comércio, finanças ou áreas afins.
Os analistas de crédito trabalham em bancos, empresas de investimento, cooperativas de crédito, agências de classificação de crédito, seguradoras e empresas de gestão de ativos. Um analista de crédito reúne e analisa dados financeiros, incluindo o histórico de pagamentos do mutuário em potencial, quaisquer passivos, ganhos e ativos. O analista procura indicadores de que o mutuário pode apresentar um nível de risco. Os dados são usados para recomendar a aprovação ou negação de um empréstimo ou crédito e para determinar se deve aumentar ou reduzir os limites de crédito ou cobrar taxas adicionais.
Um analista de crédito também contribui para o bem-estar geral da economia porque o crédito estimula a atividade financeira. Além disso, indivíduos e empresas recebem poder de compra adicional de empréstimos, linhas de crédito e empréstimos estudantis, que podem melhorar suas vidas e permitir que as empresas superem a iliquidez temporária. Analistas que trabalham com títulos, contratos de commodities e outras áreas de investimentos financeiros ganham os salários mais altos entre os analistas de crédito, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA.
Tipos de classificações de analistas de crédito
Os analistas de crédito também podem emitir pontuações de crédito. Para pessoas físicas, a geração de pontuação de crédito é normalmente automatizada por meio de processos algorítmicos baseados no histórico de pagamentos de crédito, gastos e falências anteriores de uma pessoa. Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que varia de cerca de 200 a 850. O tipo mais comum de pontuação de crédito individual é a pontuação Fair Isaac ou FICO.
Para emissores de dívida e seus instrumentos (como títulos), os analistas de crédito atribuem pontuações com base em notas de letras, como AAA – o valor de crédito mais alto e, em seguida, AA + ou BBB e assim por diante. Abaixo de uma determinada classificação, a dívida de uma empresa é considerado “lixo” ou abaixo do grau de investimento. Esses junk bonds normalmente apresentam rendimentos mais altos para acomodar o risco de crédito adicional. Os governos soberanos também podem ter pontuação de crédito em seus títulos. Os analistas de crédito que avaliam títulos geralmente trabalham em agências de classificação de crédito como Moody’s ou Standard & Poor’s (S&P).
As seguradoras também são classificadas quanto ao risco de crédito e estabilidade financeira por agências de classificação como a AM Best.
De acordo com as estatísticas mais recentes do Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA, o salário médio anual de um analista de crédito era $ 84.930. O valor mais alto nos EUA foi de US $ 123.470 no estado de Nova York.
Considerações especiais: Reduzindo o risco
Um analista de crédito pode recomendar um empréstimo comercial ou crédito comercial após considerar os fatores de risco. Os fatores de risco podem ser orientados para o ambiente, como mudanças econômicas, flutuações do mercado de ações, mudanças legislativas e requisitos regulatórios.
Por exemplo, se um cliente empresarial está lutando para cumprir a folha de pagamento, isso pode ser um indicador de queda na receita e potencial falência, o que pode afetar os ativos, classificações e reputação do banco.
Os dados financeiros determinam o nível de risco envolvido na concessão de crédito para que um banco possa decidir se deseja prosseguir com a aprovação do empréstimo. Se o banco emitir financiamento, o analista de crédito monitorará o desempenho do mutuário e poderá emitir recomendações para rescindir o contrato de empréstimo se ele se tornar arriscado. Determinar o nível de risco em um empréstimo ou investimento ajuda os bancos a gerenciar os riscos e gerar receitas.
Por exemplo, um analista de crédito pode recomendar uma solução para um indivíduo que está inadimplente em seus pagamentos de cartão de crédito. O analista pode recomendar a redução do limite de crédito do indivíduo, o fechamento da conta ou a troca por um novo cartão de crédito com taxa de juros mais baixa.