Jovens investidores: o que você está esperando?
Muitos jovens não perdem tempo para entender como investir com sabedoria. Freqüentemente, isso ocorre porque eles estão preocupados com o aqui e agora, não com o futuro.
Embora você não tenha que abrir mão de seu estilo de vida quando for jovem, ter uma visão de longo prazo e investir consistentemente ao longo do tempo garantirá que suas economias e patrimônio líquido estejam disponíveis quando você precisar deles. Neste artigo, exploraremos as diferentes maneiras de investir, bem como táticas específicas para investir com sabedoria.
Principais vantagens
- Comece a investir cedo e de forma consistente e tenha expectativas realistas de seus investimentos.
- Você pode ter uma visão de longo prazo para investir sem precisar sacrificar seu estilo de vida.
- Quanto mais cedo você começar a guardar dinheiro, menos precisará contribuir mais tarde.
- Os fundos de índice são uma ótima maneira de os jovens economizarem, pois não requerem muita pesquisa ou gerenciamento.
Maneiras de Investir
Vamos dar uma olhada nos veículos de investimento de longo prazo mais populares:
401 (k) s
Um plano imposto diferido – o que significa que você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que colocou no plano até retirá-lo. Como um bônus adicional, em muitos casos, a empresa irá cobrir pelo menos parte do valor que você contribuiu para o plano.
Os jovens investidores devem colocar suas contribuições 401 (k) em um fundo de índice – um produto de investimento que consiste em muitas ações agrupadas em um pacote simples – projetado para imitar o desempenho de um índice de ações importante, como o S&P 500. Participar desse tipo de plano significa que você receberá um salário menor porque suas contribuições são deduzidas diretamente de seu pagamento antes dos impostos. No entanto, você provavelmente não perderá o dinheiro tanto quanto pode pensar; como as contribuições são feitas antes dos impostos, a maioria dos jovens profissionais na faixa de 25% de impostos federais só vai levar para casa $ 75 a menos para cada $ 100 que contribuem para um 401 (k).
Em troca desse pequeno sacrifício no pagamento atual, você experimentará vários benefícios importantes. Além da economia fiscal imediata que acabamos de mencionar, você também experimentará o diferimento de impostos de todos os ganhos e ganhos que obtiver. Além disso, contanto que você invista parte de seu dinheiro em investimentos de baixo risco, você pode contribuir liberalmente para o seu plano sem se preocupar em manter muito dinheiro fora dele para emergências, pois é possível tomar rollover.
É importante ressaltar que a qualidade de suas opções de investimento pode variar dependendo do seu empregador. Além disso, nem todas as empresas oferecem 401 (k) se, ao contrário da crença popular, as que oferecem não são obrigadas a oferecer um programa de correspondência de funcionários. Felizmente, esta não é sua única opção de investimento.
403 (b) s
Um plano 403 (b) é como um 401 (k), mas é oferecido a alguns educadores, funcionários públicos e funcionários de organizações sem fins lucrativos. Como um 401 (k), o que você contribui é deduzido de seu contracheque e aumentará em uma base de imposto diferido;você pode transferir tudo para um IRA se mudar de empregador. A maioria dos 403 (b) s permitirá que você invista em fundos mútuos, mas outros podem limitar você a anuidades. Alguns permitirão que você tome empréstimos contra o plano, mas essa opção pode variar de um plano para outro.
Contas de aposentadoria individual (IRAs)
Existem dois tipos de conta de aposentadoria individual (IRAs) : o IRA tradicional e o Roth IRA. Esses são planos para os quais você pode contribuir por conta própria, independentemente de seu empregador oferecer um plano de aposentadoria. Ambos podem ser abertos em um banco ou corretora e permitem que você invista em ações, títulos, fundos mútuos ou certificados de depósito (CDs). Os limites de contribuição são muito mais baixos do que você pode contribuir por meio de um plano patrocinado pelo empregador. Para 2020, suas contribuições totais para todos os seus IRAs tradicionais e Roth não podem ser mais do que $ 6.000 ($ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais) ou sua compensação tributável para o ano, se sua compensação for inferior a este limite em dólares.
IRA tradicional.Um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria com imposto diferido. Muito parecido com um 401 (k), você contribui com dólares antes dos impostos, que crescem sem impostos. Somente quando você começar a sacar o dinheiro, você começará a pagar impostos sobre os saques. IRAs tradicionais podem ter limites nas contribuições se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) exceder um certo limite. A idade mais precoce para começar as retiradas é 59½. Se você sacar o dinheiro antes desse horário, poderá estar sujeito a uma multa de 10%. Ao atingir a idade de 72 anos, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs).
Anteriormente, os RMDs eram exigidos aos 70 anos e meio, mas isso mudou para 72 com a aprovação de dezembro de 2019 da Lei de Definição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria ( SEGURO ).
Roth IRA.Com um Roth IRA, você paga os impostos antes de fazer suas contribuições. Então, quando você sacar o dinheiro durante a aposentadoria seguindo as regras do plano, não haverá consequências fiscais. O Roth IRA também tem limitações de renda, mas não háidade de distribuição obrigatória e suas contribuições (embora não seus ganhos) podem ser retiradas antes dos 59 anos e meio sem penalidade.1011
Dicas e táticas para investimentos sábios
Alcançar o sucesso com esses planos de investimento de longo prazo exige que você faça contribuições consistentemente, adote uma mentalidade de longo prazo e não permita que as oscilações do mercado de ações do dia a dia o impeçam de seu objetivo final de construir para o futuro. Para aproveitar ao máximo seus ganhos quando você é jovem, evite esses erros comuns.
Não Investir
Para muitos, investir parece um processo desafiador. Requer foco e disciplina. Para evitá-lo, muitos jovens investidores se convencem de que sempre podem investir “mais tarde”.
O que muitas pessoas não percebem é que quanto mais cedo você começar a guardar dinheiro, menos terá para contribuir. Ao investir consistentemente quando você é jovem, você permitirá que o processo de capitalização funcione a seu favor. O valor que você investe aumentará substancialmente com o tempo, à medida que você ganha juros e recebe dividendos, e à medida que o valor das ações se valoriza. Quanto mais tempo o seu dinheiro estiver trabalhando, mais rico você será no futuro e com o menor custo possível para você.
1:37
Ser irrealista
Quando você está investindo em uma idade jovem, pode correr alguns riscos calculados. Dito isso, é importante ter expectativas realistas sobre seus investimentos. Não espere que todo investimento comece imediatamente a fornecer um retorno de 50%. Quando os mercados e a economia estão indo bem, há ações que têm retornos como este, mas essas ações são geralmente muito voláteis e podem ter grandes oscilações de preço a qualquer momento. Ao esperar perdas de papel em anos ruins e um retorno médio de 8% a 12% ao ano no longo prazo, você pode evitar a armadilha de abandonar seus investimentos por frustração.
Não diversificando
A diversificação é uma estratégia que reduzirá seu risco geral por ter investimentos em uma variedade de áreas diferentes. Isso permite que você não fique muito exposto a um investimento que pode não estar indo tão bem e ajuda a manter seu dinheiro crescendo a uma taxa consistente e estável. Investir em fundos de índice é uma ótima maneira de diversificar com o mínimo de esforço.
Não deixe que as emoções impulsionem seus investimentos
Outro erro que muitos investidores cometem, tanto jovens como idosos, é ficar emocionados com seus investimentos. Em alguns casos, isso significa acreditar que um investimento que teve um bom desempenho no passado, como uma ação de alto desempenho, continuará tendo um bom desempenho no futuro. Comprar um investimento que tem um preço alto devido ao sucesso anterior pode dificultar o lucro com esse investimento. Por outro lado, muitas pessoas vão vender seus investimentos ou parar de fazer suas contribuições de investimento quando os mercados estão em baixa ou a economia não está indo bem. Esse comportamento bloqueará suas perdas, prejudicará sua composição e não o levará a lugar nenhum.
Última palavra
É importante começar a investir cedo e de forma consistente para aproveitar ao máximo a capitalização e usar ferramentas com vantagens fiscais, como 401 (k) s, 403 (b) s e IRAs para promover seus objetivos.
Ignore os altos e baixos de curto prazo no mercado geral e em seus investimentos individuais e mantenha o foco no longo prazo. Diversificando e permanecendo realista e sem emoção sobre seus investimentos, você será capaz de construir riqueza confortavelmente ao longo do tempo.