Os CDs são uma boa proteção para um mercado em baixa?

Um mercado em baixa é geralmente uma indicação de uma economia lenta e uma diminuição no valor dos títulos em geral. Durante esse tempo, os consumidores tendem a ser pessimistas em suas perspectivas sobre os ativos financeiros e a economia como um todo. Em um mercado baixista, os investidores sempre tendem a procurar onde seus investimentos podem ser mais bem protegidos, ou quais veículos de investimento adicionar a suas carteiras para ajudar a diminuir o golpe em suas ações e investimentos em ações. Os produtos que os investidores geralmente procuram durante esses tempos difíceis são instrumentos de dívida mais estáveis ​​e geradores de renda, como certificados de depósito (CD). Mas os CDs são realmente uma boa proteção para um mercado baixista? Leia mais para descobrir.

O que é um CD?

Um certificado de depósito é um depósito de curto a médio prazo em uma instituição financeira a uma taxa de juros fixa específica. Você tem a garantia do principal mais um valor fixo de juros no vencimento, que é o final do prazo. O período do prazo varia, mas geralmente você pode comprar CDs de três, seis, nove meses ou um a cinco anos. Alguns bancos têm CDs de prazo ainda mais longo. Você precisará fazer algumas compras para encontrar as melhores taxas de CD atualmente disponíveis, porque elas mudam com frequência.

Os CDs são considerados depósitos a prazo porque o comprador concorda, no momento da compra, em deixar o depósito no banco pelo período de tempo específico. Certifique-se de que pode abrir mão de parte do seu dinheiro por um determinado período de tempo antes de comprometer um CD, porque se o comprador decidir retomar o depósito antes do vencimento, ele será responsabilizado por uma multa, que varia de como pouco como uma semana de juros para um mês ou seis meses de juros. Quaisquer taxas ou valores de penalidade devem ser divulgados no momento da abertura da conta do CD.

Uma grande desvantagem da retirada antes do vencimento do prazo é que a penalidade imposta poderia diminuir não apenas os juros, mas também o valor do principal. Isso pode acontecer se você comprar um CD de 13 meses e decidir descontá-lo com três meses. A penalidade neste CD seria o pagamento de seis meses de juros. Infelizmente, o seu CD ainda não rendeu essa quantia de juros – e assim a penalidade cai no seu valor principal.

Embora os CDs sejam considerados investimentos de baixo retorno, o retorno é garantido pela taxa de juros específica, mesmo que as taxas de mercado caiam. Os CDs típicos não são protegidos contra a inflação, portanto, ao comprar um CD, tente comprar um acima da taxa de inflação para obter o máximo valor pelo seu dinheiro. Quanto mais longo o prazo do CD, maior será a taxa de juros. Embora as taxas dos CDs não sejam as mais altas no mercado de instrumentos de dívida, os CDs rendem mais juros do que a maioria das contas do mercado monetário e contas de poupança.

CDs vs. ações

As ações tendem a ter uma taxa de retorno mais alta do que a maioria dos títulos, mas isso se deve ao maior risco envolvido. Se uma empresa passa por momentos difíceis, os acionistas serão os primeiros a sentir isso. Se a ação perder valor como resultado de uma má gestão ou falta de interesse público em seus produtos ou serviços, o valor de seu portfólio pode ser comprometido. No entanto, se a empresa for muito bem, o retorno que você pode obter do valor das ações pode ser significativamente maior do que você teria obtido com um investimento em CD.

Durante a Grande Recessão e suas consequências, o mercado de ações passou por mudanças turbulentas, resultando em grandes perdas para alguns acionistas. Os CDs são uma opção que pode ajudar a proteger seu investimento em tempos de turbulência, proporcionando uma renda estável. Embora os retornos obtidos com esses investimentos não sejam geralmente tão altos quanto os fornecidos pelas ações, eles podem servir como uma “almofada” para equilibrar seu portfólio e mantê-lo à tona quando o mercado está em baixa.

Como as taxas de CD são travadas por um determinado período de tempo, a taxa de juros acordada no momento da compra é a taxa de juros que será ganha com o CD, apesar de quão ruim o mercado possa estar. Além disso, ao contrário de ações e vários outros veículos de investimento, os CDs quase sempre são segurados.

Proteção Garantida

Os CDs são principalmente um investimento seguro. Eles são garantidos pelo banco para devolver o principal e os juros auferidos no vencimento. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante certificados de depósito de até $ 250.000 para cada depositante em cada banco segurado. Isso significa que ele garantirá o pagamento do seu investimento em CD se o banco falir. A National Credit Union Administration (NCUA) tem o mesmo propósito para suas cooperativas de crédito seguradas.

Saber quanto seguro você tem contra a falência de bancos é essencial, especialmente quando o mercado de ações não está indo bem. É durante esses períodos que os investidores tendem a se aprofundar nos investimentos segurados. Nem o FDIC nem o NCUA seguram ações, títulos, fundos mútuos, seguro de vida, anuidades ou títulos municipais.

Ao pesquisar produtos de CD, é uma boa ideia verificar o desempenho do banco que oferece os CDs. O FDIC mantém uma lista de observação dos bancos que podem estar com problemas; no entanto, de acordo com o FDIC, ele nunca divulga classificações sobre a segurança das instituições financeiras para o público. Para ter uma ideia do desempenho dos bancos, os consumidores precisam visitar as listas de vários serviços de classificação de instituições financeiras fornecidos no site da FDIC. Para obter mais informações, visite FDIC.gov  e analise os dados detalhados das cooperativas de crédito em NCUA.gov.

Além de bancos comerciais, poupanças e cooperativas de crédito, você também pode comprar CDs por meio de corretoras ou contas online. Uma desvantagem de comprar por meio de uma conta de corretora é que o corretor é considerado um terceiro na transação – ele está comprando o CD de um banco e vendendo-o para você. Se um banco falir, levará mais tempo para receber seu dinheiro de volta porque a solicitação terá que passar pela corretora em vez de diretamente ao banco.

CD Laddering

O laddering de CD pode fornecer um cobertor de segurança flexível se feito corretamente. O Laddering ajuda a diminuir o risco ao mesmo tempo que aumenta o retorno, pois permite que você continue investindo nos CDs de melhor classificação disponíveis. O método consiste em usar seus fundos para comprar CDs com vencimentos e taxas de juros diferentes. Funciona assim:

Ao iniciar uma escada de CD, pesquise as melhores taxas, localmente ou em diferentes estados. Digamos que você tenha $ 5.000 em sua conta poupança com juros mínimos. Porque você quer aproveitar ao máximo seu dinheiro fixo, você decide que um CD com uma taxa de juros de 3% parece muito mais atraente. Não use o dinheiro necessário para emergências. Depois de decidir que é dinheiro que você pode manter por um período de tempo, vá em frente e comece a sua escada. Você pode começar comprando cinco CDs diferentes em várias taxas e datas de vencimento. Por exemplo, a escada pode consistir na compra dos seguintes CDs, cada um por $ 1.000:

• um CD de um ano com 3% de juros
• um CD de dois anos com juros de 3,5%
• um CD de três anos com 3,7% de juros
• um CD de quatro anos com 3,9% de juros
• um CD de cinco anos com juros de 4,1%