Camada Buffer
O que é a camada de buffer?
A camada intermediária é o valor pelo qual uma parte segurada é responsável entre sua apólice principal e uma apólice auxiliar. Normalmente, esse valor se refere especificamente à cobertura de responsabilidade, mas pode fazer referência a todas as reivindicações.
Principais vantagens
- A camada intermediária é o risco que ainda existe para o segurado entre sua apólice de seguro principal e qualquer apólice de seguro adicional adquirida.
- Uma empresa ou qualquer outra parte segurada pode ter uma apólice primária que os protege apenas até um determinado valor em dólares e uma apólice auxiliar que os cobre em um nível superior.
- Entre esses dois pontos de cobertura está uma camada de responsabilidade que as empresas devem decidir cobrir com uma apólice adicional ou correr o risco de ter que pagar do próprio bolso caso uma reclamação seja arquivada.
Compreendendo a Camada do Buffer
A camada intermediária refere-se à quantidade de risco a que a parte segurada permanece exposta, mesmo tendo várias apólices de seguro. As seguradoras começaram a redigir apólices com coberturas mais baixas devido às mudanças no mercado de seguros. Em resposta às seguradoras estarem menos dispostas a estender as apólices primárias aos limites superiores, indenizações e pagamentos excessivos criaram um ambiente em que várias apólices estão se tornando mais comuns.
Como funciona a camada de buffer
Uma empresa adquire uma apólice de seguro que cobre sua responsabilidade estimada. Às vezes, o valor que eles podem comprar em uma apólice pode não fornecer cobertura suficiente para o que é o risco percebido, então a empresa escolherá comprar uma apólice secundária para compensar riscos adicionais.
Quando a segunda apólice não começa onde a apólice primária termina, existe uma camada de responsabilidade entre as duas apólices, conhecida como camada intermediária. A empresa pode buscar uma terceira apólice para cobrir essa parcela, caso contrário, isso acabará sendo de responsabilidade da empresa em caso de sinistro.
As empresas que mais se beneficiam com o seguro de sua camada intermediária são empresas de transporte rodoviário, condomínios e complexos de apartamentos e quaisquer empresas que tenham experimentado um grande número de sinistros ou uma quantidade excessiva de perdas.
Exemplo de camada de buffer
Por exemplo, considere uma associação de condomínio que tenha uma apólice de seguro master com cobertura de responsabilidade de $ 250.000, garantindo o condomínio contra perdas de até $ 250.000. A associação do condomínio decidiu que precisa de cobertura adicional devido ao aumento da atividade de tempestades na área e determina que o potencial de perda pode ser superior a US $ 500.000. A associação adquire uma apólice adicional que cobre os condomínios de até US $ 500.000.
No entanto, esta apólice adicional cobre apenas perdas a partir de $ 350.000. A diferença entre essas duas políticas é de $ 100.000, o que significa que a camada intermediária é de $ 100.000, que é a responsabilidade financeira potencial da associação em caso de perda. Para evitar ter que pagar esses US $ 100.000, a associação procura uma política de responsabilidade de amortecimento que cubra o restante das despesas.
Existem apólices de seguro de responsabilidade reguladora disponíveis para as empresas para preencher a lacuna entre as camadas primária e excedente de cobertura. Cada empresa precisará decidir quais são seus riscos percebidos em comparação com o capital que precisaria cobrir se uma reclamação precisar ser arquivada. Se a empresa preferir pagar do bolso para evitar a possibilidade de prêmios mais elevados, ela pode optar por apenas manter as duas apólices e pagar o excedente.