As 5 principais perguntas sobre orçamentos respondidas
O orçamento tem conotações negativas, mas pode fazer maravilhas para o quadro financeiro geral e exige um esforço mínimo para criar e manter um orçamento.
Pense em um orçamento simplesmente como uma ferramenta para organizar fluxos de caixa. Em essência, você é um CEO em uma escala menor, tomando medidas para garantir que o fluxo de caixa de sua empresa (ou família) seja monitorado a cada mês.
Aprender como economizar dinheiro, pagar dívidas e ainda ter um bom estilo de vida leva tempo, mas sua educação pode começar com estas cinco perguntas.
Principal vantagem
- Fazer um orçamento geralmente lhe dará mais liberdade financeira do que viver sem ele.
- Entender sua dívida e a melhor forma de saldá-la pode ajudá-lo com seu orçamento.
- É importante fazer um orçamento para itens diversos para controlar todas as suas despesas.
- Seguir um bom orçamento pode reduzir a dívida, aumentar o financiamento para contas de investimento e reduzir o estresse financeiro geral.
Quanto devo definir para os investimentos?
Ao decidir quanto você deve reservar para renda disponível e necessidades de liquidez.
Era
Sua idade ajudará a determinar sua alocação de ativos (os investidores mais jovens devem ter alocações de capital mais altas do que os mais velhos) e quanto dinheiro deve ser investido em metas futuras, como comprar uma casa ou aposentadoria. Como os indivíduos mais jovens têm salários mais baixos, os investidores na casa dos 20 ou 30 anos geralmente podem pagar por quantias menores do que os investidores na casa dos 50 anos com poucos ativos de aposentadoria.
Renda disponível
A receita disponível é independente de todos os custos que precisam ser pagos para sobreviver. Você pode gastá-lo em brinquedos ou guardá-lo em economias. A quantidade de renda disponível que você tem determinará quanta diversão você pode ter agora e quanta diversão você pode planejar mais tarde na vida.
Dinheiro Disponível
Liquidez significa a rapidez com que você pode converter seus ativos em dinheiro. Seu nível de liquidez geralmente determinará que tipo de taxas de juros você receberá ou com que rapidez poderá acessar seu dinheiro. Se você coloca seu dinheiro em contas que o cobram por retiradas de dinheiro ou só permitem retiradas depois de muitos anos, você tem uma posição financeira muito ilíquida. A quantidade de liquidez pessoal que você mantém depende de você e deve ser decidida antes de investir.
Quanto devo economizar para a aposentadoria?
Algumas boas maneiras de começar a economizar para o seu futuro incluem contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador (por exemplo, 401 (k) s ) que permitem que você use dólares antes dos impostos para financiar sua conta. Muitos empregadores oferecem até mesmo para igualar uma certa porcentagem de sua renda anual. Se possível, você deve sempre procurar pagar o máximo que é correspondido pela empresa. A correspondência do empregador é basicamente dinheiro de graça, e a capacidade de financiar com renda antes dos impostos lhe dá um retorno grátis, mesmo antes de considerar qualquer retorno de investimento.
Uma vez que um plano patrocinado pelo empregador tenha sido maximizado, qualquer dinheiro extra que você possa investir em investimentos deve ir para o financiamento total de uma conta de aposentadoria individual (IRA) para o ano corrente. Contas de aposentadoria para você ou um cônjuge fornecem uma avaliação sem impostos de seus ativos investidos, um componente crucial do crescimento de longo prazo encontrado nesses fundos.
Embora não haja uma quantia mágica em dólares que defina quanto deve ser economizado ou investido, 10% de sua receita líquida é uma meta desejável (mas começar com 5% ainda é admirável). Qualquer dinheiro reservado para investimento deve estar livre de quaisquer despesas mensais ou anuais. Isso também deve ser considerado apenas se você tiver uma “conta reserva” ou fundo de emergência que possa ser acessado rapidamente, como uma conta de poupança ou um título do Tesouro.
Com que rapidez devo pagar minhas dívidas?
Algumas de nossas dívidas, como financiamento de automóveis, vêm com cronogramas de pagamento específicos. Ainda assim, a rolagem de instrumentos de dívida, como cartões de crédito, geralmente pode ser paga de acordo com a capacidade de pagamento. Aqui está a máxima em vigor – não aloque dinheiro para contas de investimento tributáveis se você tiver saldos de cartão de crédito existentes. A maioria dos cartões de crédito cobra entre 5% e 30% de juros ao ano, o que geralmente supera o que o investidor médio pode esperar ganhar com ações, títulos ou fundos. É muito melhor pagar os cartões de crédito primeiro e depois começar a orçamentar algum dinheiro para contas de investimento tributáveis. Isso permitirá que você economize no aumento das despesas com juros.
Alguns empréstimos de período fixo permitem o pagamento a maior, enquanto outros não. Você deve avaliar a taxa de juros que está sendo paga para determinar se pagar antecipadamente uma dívida fixa é o caminho certo. Se você tiver dívidas de cartão de crédito, é provável que isso esteja custando mais juros do que um empréstimo para compra de um automóvel. Nesse caso, você ainda deve ter como objetivo primeiro pagar a dívida do cartão de crédito.
Alguns credores oferecerão diferentes opções de pagamento se você entrar em contato com eles. Você pode descobrir que pode ter seu pagamento mensal aumentado ou ajustado para caber no seu orçamento.
Em primeiro lugar, certifique-se de que não há penalidades de pré-pagamento para a liquidação antecipada de uma dívida específica, pois isso poderia anular qualquer economia que você obtenha em custos de juros. Se você tiver muitos cartões ou não souber qual pagar primeiro, considere obter um empréstimo de consolidação para saldar todos os seus cartões e dívidas e fazer um pagamento gerenciável a cada mês. Se você seguir esse caminho, lembre-se – você deve parar de usar seus cartões de crédito e de obter novos empréstimos até que tenha pago o empréstimo de consolidação.
Devo pagar a mais na minha hipoteca?
Sua hipoteca costuma ser a fonte de dívida mais barata que você tem (supondo que seja uma hipoteca convencional e não subprime ), mas ainda pode fazer sentido pagar a mais em seus pagamentos mensais. Em primeiro lugar, todas as dívidas com juros mais elevados que podem ser liquidadas devem ser feitas antes de considerar essa opção. Também é bom ter um fundo de emergência de dois a três meses de lucro líquido antes de decidir pagar a mais. Basicamente, qualquer dinheiro considerado para pagamento a maior deve ser dinheiro que, de outra forma, iria para uma conta de poupança ou investimento, o que significa que todas as outras categorias de orçamento estão totalmente financiadas por enquanto.
Você deve consultar um contador ou planejador financeiro se o seu quadro fiscal tiver muitas partes móveis a cada ano.
Embora seja possível ganhar mais com o investimento do que seria economizado em juros de hipotecas, isso o expõe a um risco maior de flutuações do mercado. Muitas pessoas preferem pagar algumas centenas de dólares extras por mês para sua (normalmente) maior fonte de dívida do que sujeitar uma pequena conta de investimento a possíveis perdas nos mercados.
Quanto mais favorável for a taxa de juros da hipoteca, mais inclina-se a balança para manter o dinheiro extra para investir. Por outro lado, os pagamentos de hipotecas são geralmente dedutíveis de impostos; dependendo de seu quadro geral de impostos, as deduções extras podem economizar mais dinheiro ano a ano, fazendo com que valha a pena pagar a mais.
Como devo manter e atualizar meu orçamento?
Nos primeiros meses, é essencial revisar os extratos da conta regularmente e ver exatamente quanto você está gastando e em quê. Esses números devem ser comparados com o valor definido em seu orçamento e quaisquer ajustes devem ser feitos para refletir a realidade de sua vida. Essa é a maneira melhor e mais fácil de seu orçamento permanecer relevante em sua vida financeira.
Inevitavelmente, você encontrará despesas “únicas” que pode desejar somar ao longo de um ano, em vez de por mês. Por exemplo, digamos que sua geladeira quebra e custa US $ 400 para fazer reparos. Embora essa seja uma despesa legítima de manutenção doméstica, não seria correto adicionar $ 400 a uma seção de seu orçamento para despesas domésticas ou manutenção. Seria melhor adicionar essas despesas esporádicas para chegar a um valor anual para “manutenção da casa” ou uma categoria semelhante em seu orçamento.
Lembre-se, no entanto, se você achar que fez um orçamento muito difícil e deixou pouco espaço para se divertir, não cumprirá esse orçamento. Se você descobrir que está cobrindo contas, diminuindo dívidas, enchendo seu fundo de emergência e contas de poupança, mas não consegue ficar perdendo os filmes mais recentes ou festas com amigos, então você deve reavaliar seu orçamento para refletir seus novos objetivos.
Se você não mantiver seu orçamento atualizado de acordo com suas necessidades, desejos e metas futuras, você o abandonará pelo prazer presente e, com o planejamento correto, poderá ter os dois.
Por que sempre tenho despesas que não cabem no meu orçamento?
Algumas pessoas param de usar um orçamento porque muitas despesas parecem não ter um lugar em seu orçamento. Em parte, isso é esperado e é fácil de corrigir. Qualquer bom orçamento terá uma categoria “diversos” para todas as despesas díspares que surgem em um determinado mês ou ano.
Um orçamento-alvo para despesas diversas pode ser feito simplesmente examinando as compras feitas em alguns meses e calculando uma média simples. O que apareceu que precisava ser consertado, comprado ou emprestado? Você seria capaz de incluir essas surpresas em alguma de suas outras categorias? Caso contrário, adicione esses custos diversos ao seu orçamento para cobrir o resto do ano.
A questão é decidir quais custos são fixos (não negociáveis e devem ser pagos a cada mês) versus variáveis (que flutuam dependendo do mês ou do seu humor). Seu aluguel, por exemplo, é fixo. Sua assinatura na academia, no entanto, a taxa é fixa, ainda pode ser reduzida se você decidir desistir e, portanto, é variável. Depois de descobrir se o custo é fixo ou variável, você ganhou metade da batalha para o orçamento. Às vezes, a resposta é simples como reavaliar seu orçamento original para quaisquer categorias ou lugares ausentes onde você possa ter subestimado quanto deveria ser orçado.
Os presentes e as viagens devem ter seu lugar no seu orçamento, e as despesas com entretenimento devem incluir comer fora e pequenas compras por impulso, como revistas e lanches. Caso contrário, você sempre terá despesas que não incluem uma casa no seu orçamento, o que pode desencorajá-lo a seguir o processo. Com o tempo, você descobrirá que seu orçamento reflete mais de perto seus padrões de gastos, desde que seja honesto consigo mesmo sobre para onde vai o dinheiro.
The Bottom Line
Um bom orçamento pode parecer um esforço humilhante ou restritivo, mas na verdade pode ser muito libertador se abordado com uma mente aberta e com metas futuras estabelecidas. Afinal, o objetivo de qualquer orçamento deve ser maximizar o que pode ser gasto com segurança nas coisas que queremos e precisamos e, ao mesmo tempo, planejamos um futuro financeiro sólido.