Linhas de crédito: o básico

Quando os indivíduos precisam de dinheiro, buscar uma linha de crédito costuma ser a última coisa que lhes ocorre. O que vem à mente primeiro é geralmente ir a um banco para um empréstimo tradicional de taxa fixa ou variável, usando cartões de crédito, pegando emprestado de amigos ou familiares ou recorrendo a sites especializados de empréstimo social ou de doação na web. Na pior das circunstâncias, existem casas de penhores ou credores de pagamentos.

As empresas vêm usando linhas de crédito há anos para atender às necessidades de capital de giro e / ou aproveitar oportunidades de investimentos estratégicos, mas nunca se deram tanto bem com as pessoas físicas. Parte disso pode ser devido ao fato de que os bancos muitas vezes não anunciam linhas de crédito e os potenciais tomadores de empréstimo nem pensam em perguntar. A única linha de crédito que pode surgir é uma linha de crédito de home equity ou HELOC. Mas esse é um empréstimo garantido pela casa do devedor, com seus próprios riscos e riscos.

Aqui, então, estão alguns dos princípios básicos sobre linhas de crédito.

O que é uma linha de crédito?

Uma linha de crédito é um empréstimo flexível de um banco ou instituição financeira. Semelhante a um cartão de crédito que oferece uma quantidade limitada de fundos – fundos que você pode usar quando, se e como quiser – uma linha de crédito é uma quantia definida de dinheiro que você pode acessar conforme necessário e reembolsar imediatamente ou mais um período de tempo pré-especificado. Tal como acontece com um empréstimo, uma linha de crédito cobra juros assim que o dinheiro é emprestado, e os mutuários devem ser aprovados pelo banco, com tal aprovação um subproduto da classificação de crédito do mutuário e / ou relacionamento com o banco. Observe que a taxa de juros geralmente é variável, o que torna difícil prever quanto o dinheiro que você toma emprestado vai realmente custar.

As linhas de crédito tendem a ser fontes de receita de baixo risco em relação aos empréstimos de cartão de crédito, mas complicam um pouco a gestão de ativos lucrativos de um banco, já que os saldos pendentes não podem realmente ser controlados depois que a linha de crédito é aprovada. Eles abordam o fato de que os bancos não estão terrivelmente interessados ​​em subscrever empréstimos pessoais únicos, principalmente empréstimos sem garantia, para a maioria dos clientes. Da mesma forma, não é econômico para um devedor tomar um empréstimo a cada um ou dois meses, reembolsá-lo e depois tomar emprestado novamente. As linhas de crédito respondem a essas duas questões, disponibilizando uma determinada quantia de dinheiro se e quando o mutuário precisar.

Quando uma linha de crédito é útil

Em geral, as linhas de crédito não se destinam a ser usadas para financiar compras únicas, como casas ou carros – que é para isso que existem hipotecas e empréstimos para automóveis, respectivamente – embora as linhas de crédito possam ser usadas para adquirir itens para os quais um o banco normalmente não pode subscrever um empréstimo. Mais comumente, as linhas de crédito individuais destinam-se ao mesmo propósito básico das linhas de crédito de negócios: suavizar os caprichos das receitas e despesas mensais variáveis ​​ou financiar projetos onde pode ser difícil determinar os fundos exatos necessários com antecedência.

Considere uma pessoa autônoma cuja renda mensal é irregular ou que passa por um atraso significativo, muitas vezes imprevisível, entre realizar o trabalho e receber o pagamento. Embora essa pessoa geralmente dependa de cartões de crédito para lidar com as crises de fluxo de caixa, uma linha de crédito pode ser uma opção mais barata (normalmente oferece taxas de juros mais baixas) e oferece cronogramas de reembolso mais flexíveis. As linhas de crédito também podem ajudar a financiar os pagamentos de impostos trimestrais estimados, especialmente quando há uma discrepância entre o momento do “lucro contábil” e o recebimento real do dinheiro.

Em suma, as linhas de crédito podem ser úteis em situações em que haverá repetidos desembolsos em dinheiro, mas os valores podem não ser conhecidos antecipadamente e / ou os vendedores podem não aceitar cartões de crédito e em situações que exigem grandes depósitos em dinheiro – casamentos sendo um bom exemplo. Da mesma forma, as linhas de crédito costumavam ser bastante populares durante o boom imobiliário para financiar projetos de reforma ou reforma. As pessoas freqüentemente obtinham uma hipoteca para comprar a casa e, simultaneamente, obtinham uma linha de crédito para ajudar a financiar quaisquer reformas ou reparos que fossem necessários.

As linhas de crédito pessoais também apareceram como parte dos planos de proteção de cheque especial oferecidos pelos bancos. Embora nem todos os bancos estejam particularmente ansiosos para explicar a proteção de cheque especial como um produto de empréstimo (“É um serviço, não um empréstimo!”), E nem todos os planos de proteção de cheque especial são sustentados por linhas de crédito pessoais, muitos são. Aqui, novamente, porém, está um exemplo do uso de uma linha de crédito como fonte de fundos de emergência de forma rápida e conforme a necessidade.