Como investir em todas as idades

Cada classe de ativo tem um nível diferente de risco e recompensa – retornos, como são geralmente chamados. Como tal, cada classe se comporta de maneira diferente ao longo do tempo, dependendo do que está acontecendo na economia geral e de outros fatores.

Por exemplo, quando a economia está crescendo, os investidores estão confiantes. Eles retiram dinheiro do mercado de títulos e o transferem para ações, onde o potencial de lucro é muito maior.

Da mesma forma, quando a economia esfria, os investidores ficam menos confiantes. Eles tiram dinheiro das ações – que agora parecem muito arriscadas – e procuram o porto seguro do mercado de títulos. De um modo geral, ações e títulos estão negativamente correlacionados, mas durante a crise financeira, esse não foi o caso. Ainda assim, em grande parte, os títulos ajudam a nivelar a volatilidade do mercado de ações

Veja por que isso é importante. Se você colocar todo o seu dinheiro em uma classe de ativos (ou seja, todos os seus ovos em uma cesta), e essa classe tanques, você não terá nenhum hedge para proteger seu capital. Investir em uma variedade de classes de ativos proporciona diversificação em seu portfólio. Essa diversificação evita que você perca todo o seu dinheiro caso uma classe de ativos vá para o sul. A maneira como você organiza os ativos em seu portfólio é chamada de alocação de ativos. Dependendo da sua idade e do número de anos que você tem até se aposentar, a alocação de ativos recomendada parece muito diferente.

Alocação de ativos por idade

Aqui está uma olhada na alocação de ativos nos vários estágios da vida. Claro, essas são recomendações gerais que não podem levar em consideração suas circunstâncias específicas ou perfil de risco. Alguns investidores se sentem confortáveis ​​com uma abordagem de investimento mais agressiva, enquanto outros valorizam a estabilidade acima de tudo – ou têm situações de vida que exigem cuidado extra, como uma criança com deficiência.

Um consultor financeiro de confiança pode ajudá-lo a descobrir seu perfil de risco. Como alternativa, muitos corretores online têm “calculadoras” de perfil de risco e questionários que podem determinar se seu estilo de investimento é conservador ou agressivo – ou algo entre os dois.

Em qualquer idade, você deve primeiro reunir pelo menos seis a 12 meses de despesas de subsistência em um local facilmente acessível, como uma conta poupança, conta do mercado monetário ou CD líquido.

Mesmo que você tenha se formado recentemente na faculdade e provavelmente ainda esteja pagando empréstimos estudantis, use esse tempo para começar a investir. Quer seja em uma empresa 401 (k) ou em uma conta de aposentadoria individual (IRA) que você mesmo configurou, invista o que puder aos 20 e poucos anos, mesmo que não possa contribuir com o valor recomendado de 10%.

O Internal Revenue Service (IRS) estabeleceu um limite de contribuição anual para IRAs tradicionais e Roth IRAs, que é de $ 6.000 no total por ano para 2020 e 2021. Para 401 (k) s, o valor máximo que você pode contribuir a cada ano é $ 19.500 em 2020 e 2021. Alguns planos 401 (k) oferecem  contribuições equiparadas  do empregador, o que significa que eles contribuirão com até uma determinada porcentagem do seu salário para o 401 (k).

Você tem a maior vantagem sobre todos ao investir agora: tempo. Por causa dos juros compostos, o que você investe nesta década tem o maior crescimento possível. Como você tem mais tempo para absorver as mudanças no mercado, pode se concentrar em ações de crescimento mais agressivo e evitar ativos de crescimento lento, como títulos.

Se você adiar o investimento na casa dos 20 anos devido ao pagamento de empréstimos estudantis ou aos trancos e barrancos para estabelecer sua carreira, é nos 30 anos que você precisa começar a guardar dinheiro. Você ainda é jovem o suficiente para colher os frutos dos juros compostos, mas velho o suficiente para investir de 10% a 15% de sua renda.

Mesmo se você agora estiver pagando uma hipoteca ou começando uma família, contribuir para sua aposentadoria deve ser uma prioridade. Você ainda tem 30 a 40 anos de trabalho ativos restantes, então é quando você precisa maximizar essa contribuição. Certifique-se de colocar o suficiente para obter a correspondência da empresa em seu 401 (k) e considere maximizá-lo, se possível. E maximize seus IRAs, enquanto você está nisso.

Você ainda pode correr algum risco, mas pode ser hora de começar a adicionar ligações à mistura para ter alguma segurança. 

Se você procrastinou a poupança para a aposentadoria até os 40 anos – ou se estava em uma carreira de baixa remuneração e mudou para algo mais lucrativo – agora é a hora de apertar o cinto e levar a sério. Se você já está no caminho certo, use esse tempo para construir um portfólio sério. Você está no meio de sua carreira e provavelmente está se aproximando de seu potencial máximo de ganhos.

Mesmo que você esteja economizando para os fundos da faculdade dos seus filhos ou continuando a pagar a hipoteca, a economia para a aposentadoria deve estar na vanguarda de todas as decisões financeiras. Você tem tempo suficiente para recuperar o atraso se for cuidadoso, mas não para brincar. Reúna-se com um consultor financeiro se não tiver certeza sobre quais fundos escolher. Você precisará economizar em ativos agressivos, como ações, para dar aos seus fundos a melhor chance de vencer a inflação, que é o ritmo da alta dos preços na economia.

No entanto, “agressivo” não significa “descuidado”. Fique com os investimentos que têm um histórico de produção de retornos e evite negócios que sejam “bons demais para ser verdade”. E continue a maximizar as contribuições para o seu 401 (k) e IRAs.

Já que você está se aproximando da idade da aposentadoria, agora não é hora de perder o foco. Se você passou a juventude colocando dinheiro nas últimas ações em alta, precisa ser mais conservador quanto mais perto de precisar realmente de suas economias para a aposentadoria.

Mudar alguns de seus investimentos para fundos mais estáveis ​​e de baixo rendimento como títulos e mercados monetários pode ser uma boa escolha se você não quer arriscar ter todo o seu dinheiro na mesa. Agora também é a hora de tomar nota do que você tem e começar a pensar quando será uma boa hora para você realmente se aposentar. Obter aconselhamento profissional pode ser um bom passo para se sentir seguro ao escolher o momento certo para ir embora.

Outra abordagem é tentar recuperar o atraso, retirando mais dinheiro. O IRS permite que as pessoas que se aproximam da aposentadoria coloquem mais de sua renda em contas de investimento. Trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com um adicional de $ 6.500 por ano para um 401 (k) – chamado de contribuição de recuperação para 2020 e 2021. Em outras palavras, aqueles com 50 anos ou mais podem adicionar um total de $ 26.000 aos 401 (k) ou ($ 19.500 + $ 6.500) em 2020 e 2021.  Se você tiver um IRA tradicional ou Roth, olimite de contribuição para 2020 e 2021é de $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.

Você provavelmente já está aposentado – ou estará muito em breve – então é hora de mudar seu foco de crescimento para renda. Ainda assim, isso não significa que você deseja sacar todas as suas ações. Concentre-se em ações que geram receita de dividendos e aumentam sua carteira de títulos.

Nesse estágio, você provavelmente receberá os benefícios de aposentadoria da Previdência Social, uma pensão da empresa (se tiver) e, no ano em que completar 72 anos, provavelmente começará a receber as distribuições mínimas exigidas (RMD) de suas contas de aposentadoria.

Certifique-se de pegar esses RMDs na hora certa – há uma multa de 50% sobre qualquer valor que você deveria ter retirado, mas não o fez. Se você tiver um Roth IRA, não precisará aceitar RMDs, portanto, poderá deixar a conta crescer para seus herdeiros se não precisar do dinheiro.

Se você ainda estiver trabalhando, a propósito, você não deverá RMDs no 401 (k) que você tem na empresa onde trabalha.  E você ainda pode contribuir para um IRA (mesmo que seja tradicional, graças aoSECURE Act que foi aprovado no final de 2019) se tiver renda auferida elegível que não exceda os limites de renda do IRS.

The Bottom Line

Um provérbio chinês diz: “A melhor época para plantar uma árvore era há 20 anos. O segundo melhor momento é agora.”

Essa atitude está no cerne do investimento. Não importa quantos anos você tem, a melhor época para começar a investir foi há algum tempo. Mas nunca é tarde para fazer algo.

Apenas certifique-se de que as decisões que você toma são as certas para sua idade – sua abordagem de investimento deve envelhecer com você. Também é uma boa ideia encontrar-se com um profissional financeiro qualificado que possa lhe dizer onde você está e para onde precisa ir.