Certificado de Depósito Líquido (CD)
O que é um certificado de depósito líquido (CD)?
Um certificado de depósito líquido é um tipo de CD que permite fazer saques sem incorrer em penalidades. Os fundos da conta podem ser acessados durante toda a vida útil do produto, ao contrário da maioria dos CDs tradicionais, que aplicam uma pesada multa no saque antecipado, reduzindo os juros ganhos até aquele ponto. No entanto, os investidores não podem ter seu bolo e comê-lo. Os CDs líquidos geralmente oferecem taxas mais baixas do que os CDs tradicionais, o que significa que eles sacrificam o rendimento em troca de flexibilidade.
Principais vantagens
- Um certificado de depósito líquido é um CD que permite aos investidores fazer retiradas sem incorrer em penalidades.
- Os CDs líquidos oferecem taxas de juros mais baixas em comparação com os CDs tradicionais.
- As alternativas aos CDs líquidos no mercado incluem contas no mercado monetário e contas de poupança em bancos.
Compreendendo um CD líquido
Os CDs líquidos permitem que você faça saques antes da data de vencimento, mas não sem avisar a instituição com antecedência. Não é tão simples quanto fazer um saque de uma conta corrente.
Alguns bancos ou cooperativas de crédito exigem um aviso prévio de uma semana, enquanto outros precisam de até 30 dias. Em muitos casos, há também um período inicial de restrição: Você não pode fazer um saque na primeira semana do fundo. Isso evita o tipo de comportamento de day-trading frequentemente predominante no mercado de ações. Além disso, os CDs líquidos freqüentemente têm limites sobre a quantidade que pode ser sacada em um determinado momento. Alguns bancos permitem que 100% dos fundos sejam retirados em uma transação, enquanto outros têm requisitos mais rígidos, com o valor do saque sendo uma porcentagem mínima do depósito inicial ou simplesmente um valor mínimo em dólares.
Retiradas sem penalidades comercializadas por CDs líquidos também podem ser um estratagema para atrair investidores. CDs líquidos geralmente restringem o número de retiradas sem penalidades, por exemplo. Eles também têm valores mínimos de investimento mais altos que não fornecem os mesmos rendimentos quando comparados a outros instrumentos relativamente menos líquidos.
Quebrar essas regras pode resultar em penalidades de retirada comparáveis a um CD tradicional. Se você está interessado em um CD líquido, você deve se lembrar de ler todos os termos e condições do produto, que indicam claramente os diferentes requisitos de saque e o tamanho mínimo da conta.
As retiradas de CDs líquidos podem ser limitadas contratualmente, assim como os valores dessas retiradas.
Alternativas para um CD líquido
Alguns investidores desfrutam da flexibilidade de um CD líquido. Ele fornece acesso rápido e fácil a fundos com juros em caso de emergência. Dessa forma, você não precisa necessariamente de uma grande almofada de dinheiro ocioso em uma conta poupança.
CDs líquidos não são para todos, no entanto. Existem muitas outras soluções que atendem a vários objetivos financeiros. Uma opção é comprar um CD tradicional que ofereça melhores retornos, mas menos flexibilidade. Se você tem um fundo de emergência sólido e não precisa acessar dinheiro rápido, você se beneficiará mais com um CD tradicional.
Laddering é uma abordagem popular para investir em CDs que promete uma renda consistente em intervalos regulares. Outra abordagem é abrir uma conta no mercado monetário, que oferece mais flexibilidade do que um CD.
Exemplos de CDs líquidos
Um banco oferece CDs líquidos com taxas de juros que variam de 2% a 5% em períodos de tempo que variam de um ano (para retornos de 2%) a cinco anos (para retornos de 5%). O valor mínimo de investimento para esses CDs difere com base nas taxas de juros.
Os CDs líquidos com taxas de juros de 2%, por exemplo, exigem um valor mínimo de investimento de $ 10.000, enquanto aqueles que oferecem 5% de retorno exigem um investimento mínimo de $ 25.000. Retiradas sem penalidades para CDs que oferecem 2% são restritas a uma retirada, enquanto as restrições para aqueles com 5% de retorno são limitadas a três retiradas durante todo o período de vigência.