Há hipotecas disponíveis para casas móveis?

As casas pré-fabricadas representam 6% de todas as moradias ocupadas, mas uma porcentagem muito menor das origens de empréstimos imobiliários, deacordo com um relatório divulgado pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Muitas pessoas ainda se referem a este tipo de habitação como uma casa móvel, um termo que na verdade se refere a estruturas construídas antes do estabelecimento dos padrões do código HUD em 1976.

Mas, como quer que você os chame, uma razão pela qual as origens de empréstimos são tão baixas é que as pessoas que vivem em casas pré- fabricadas tendem a ser “financeiramente vulneráveis”, como diz o CFPB – adultos mais velhos ou pessoas cujas rendas declaradas estavam na faixa de renda mais baixa que tendem a ser oferecidos menos do que taxas e termos favoráveis ​​em qualquer tipo de empréstimo.

Segundo o CFPB, cerca de 32% dos agregados familiares que vivem em casa pré-fabricada são chefiados por um reformado. Sua renda mediana é a metade da de outras famílias e eles têm cerca de um quarto do patrimônio líquido medianode outras famílias.  Além disso, as casas pré-fabricadas nem sempre são elegíveis para uma hipoteca tradicional em quaisquer condições, porque o possível proprietário não possui o terreno em que estão localizadas.

Antes de tomar um empréstimo para uma casa pré-fabricada, é importante saber quais são suas opções e certifique-se de solicitar o tipo de financiamento mais favorável. Nunca aceite uma oferta de empréstimo antes de pesquisar suas escolhas, especialmente se você está colocando a casa em um pedaço de propriedade que você possui.

Opções de financiamento limitadas

Existem apenas dois tipos de financiamento de casas pré-fabricadas: uma hipoteca tradicional e uma hipoteca de bens móveis. A maioria das pessoas entende a hipoteca tradicional: encontre uma casa existente ou construa uma e, em seguida, solicite uma hipoteca fixa de 30 anos ou outro tipo de hipoteca e garanta uma taxa de juros altamente favorável.

No entanto, se a casa pré-fabricada não for fixada permanentemente no terreno em que está localizada – e se o proprietário apenas arrendar o terreno onde a casa pré-fabricada está localizada – o prédio é considerado propriedade pessoal em vez de imóvel. Em 2013, apenas cerca de 14% das novas casas pré-fabricadas eram intituladas como bens imóveis. Isso força quase 86% dos mutuários a umempréstimo móvel, uma categoria que oferece muito menos proteções e em termos muito menos generosos.

Hipotecas tradicionais

Quando uma estrutura é considerada um imóvel, todas as proteções que vêm com as hipotecas se aplicam. O mutuário pode obter uma hipoteca segurada pela FHA ou apoiada pela Fannie Mae, que também oferece empréstimos para moradias pré  -fabricadas.

O empréstimo será coberto por leis de proteção ao consumidor que se aplicam a hipotecas tradicionais, incluindo váriasleisestaduais de execução hipotecária e reintegração de posse que não se aplicam a empréstimos imobiliários. Os empréstimos hipotecários provavelmente estarão disponíveis a taxas mais favoráveis ​​do que as hipotecas de bens móveis.

Hipotecas do Chattel

Um empréstimo móvel permite a hipoteca de uma propriedade considerada ‘móvel’. Hipotecas móveis são acordos de empréstimo em que um item da propriedade pessoal móvel atua como garantia de um empréstimo. Os bens móveis, ou bens móveis, garantem o empréstimo, e o credor detém uma participação nele. Casas móveis, bem como aviões, iates, barcos-residências e alguns equipamentos agrícolas, podem se qualificar para hipotecas de bens móveis.

Em primeiro lugar e mais importante, os empréstimos de bens móveis têm preços muito mais elevados.21st Mortgage Corporation, um dos maiores originadores de empréstimos móveis, diz que as taxas sobre casas pré-fabricadas começam em 5,99%. Novamente, aqueles com crédito ruim podem esperar taxas significativamente mais altas.

Os empréstimos móveis são geralmente por períodos de tempo mais curtos, o que reduz o valor total dos juros pagos. Mesmo assim, 21st Mortgage oferece condições, tanto fora como 23 anos. Finalmente, os empréstimos móveis geralmente têm custos de fechamento mais baixos e o tempo que leva para fechar o empréstimo costuma ser muito mais curto.

The Bottom Line

É importante ter certeza de solicitar o tipo certo de hipoteca. O CFPB está preocupado porque pelo menos 65% dos proprietários de imóveis pré-fabricados que também possuem suas terras contraíram um empréstimo móvel. Alguns desses proprietários podem ter motivos para querer um empréstimo de bens móveis – como não querer abrir mão do controle de suas terras – mas o problema mais provável é não saber que uma hipoteca tradicional está disponível para eles.

Se você mora em uma casa pré-fabricada que está permanentemente afixada ao terreno em que está localizada – e se você possui esse terreno ou está pensando em comprá-lo – provavelmente se qualifica para uma hipoteca tradicional, completa com taxas de juros que podem ser a metade de um empréstimo de bens móveis. Considere as duas opções com cuidado.