Limpeza Anual
O que é uma limpeza anual?
Uma limpeza anual é uma prática bancária que exige que o mutuário saldar todos os saldos de quaisquer linhas de crédito renováveis e mantê-los em zero por 30 a 60 dias ou mesmo 90 dias consecutivos durante um período de 12 meses. Embora a limpeza anual seja uma tradição de longa data, está se tornando menos comum hoje em dia. Normalmente, não são necessárias limpezas em cartões ou linhas de crédito garantidas.
A limpeza anual também é conhecida como o requisito de limpeza.
Principais vantagens
- Uma limpeza anual é uma prática bancária que exige que o mutuário saldar todos os saldos de quaisquer linhas de crédito renováveis e mantê-los em zero por um período de tempo especificado.
- O prazo em que um mutuário deve manter os saldos em zero geralmente varia de 30 a 60 dias e pode até chegar a 90 dias.
- O objetivo de uma limpeza anual é reduzir a exposição ao risco do credor, bem como para o mutuário demonstrar que não depende apenas de dívidas para conduzir seus negócios.
- Os empréstimos de curto prazo, também conhecidos como linhas de crédito, estão normalmente sujeitos a uma limpeza anual, em oposição aos empréstimos de longo prazo.
- As limpezas anuais não são tão comuns como antes, pois os bancos raramente exigem que os mutuários mantenham os saldos em zero, principalmente se a conta estiver em dia.
Compreendendo as limpezas anuais
A limpeza anual geralmente ocorre quando o cliente está cheio de dinheiro, geralmente após um período de pico de vendas, quando as contas a receber já foram coletadas e as necessidades de caixa para reabastecer o estoque são baixas. A limpeza mostra que as linhas de crédito estão sendo usadas apenas durante os períodos de pico de necessidades de caixa e não são necessárias para o financiamento normal do negócio.
Os requisitos de limpeza não são exigidos pela maioria dos credores. Muitas das instituições bancárias de hoje não pedem aos clientes que “limpem” as linhas de crédito se as contas dos clientes estiverem atualizadas e os pagamentos do principal e dos juros forem pagos dentro do prazo.
Pode haver outras estipulações durante um período de limpeza anual, como não incorrer em saques a descoberto por 30 ou 60 dias para cada ano em que o cliente usa sua linha de crédito rotativo.
Outro requisito pode ser que um saldo pendente permaneça dentro de um limite especificado. Por exemplo, um cliente pode ser mantido sob a restrição de que, por 60 dias em um período de 12 meses, seu saldo principal não pode ultrapassar uma determinada porcentagem de sua linha de crédito completa. Esses requisitos forçariam o cliente a pagar o saldo ou restringir o uso de sua linha de crédito.
Benefícios de uma limpeza anual
Os bancos que exigem limpezas anuais, ou aqueles que o fazem, o fazem porque isso reduz sua exposição ao risco. Se um tomador de empréstimo está constantemente sacando sua linha de crédito, acumulando dívidas, fica mais difícil para eles pagá-la. Ou leva mais tempo para pagar de volta. Isso deixa o credor, o banco, exposto ao risco de crédito, na medida em que o tomador do empréstimo pode ficar inadimplente em seu empréstimo e não pagar o valor pendente.
As limpezas anuais também demonstram que o tomador do empréstimo não depende apenas de sua dívida para administrar seus negócios. Em vez disso, mostra que as operações da empresa estão funcionando bem e que, na maioria das vezes, ela pode contar com o caixa das operações para continuar administrando seus negócios e somente sacar suas dívidas quando realmente necessário.
Tipos de Empréstimos
Quando uma empresa solicita um empréstimo, geralmente recebe um de dois tipos: uma linha de crédito ou um empréstimo a prazo. Uma linha de crédito é um empréstimo de curto prazo com vencimento de 12 meses ou menos. Um empréstimo a prazo é um empréstimo a longo prazo com vencimentos geralmente entre três a cinco anos.
Na maioria das vezes, uma limpeza anual é aplicada a um empréstimo de curto prazo; a linha de crédito. Nessas modalidades, os juros vencem mensalmente e o principal discricionariamente, sendo o valor integral vencido. Uma limpeza anual exigiria que o mutuário pagasse o saldo até zero para o valor estipulado, na maioria das vezes 30 dias.
Depois disso, o mutuário pode tomar emprestado até o limite que quiser e pagar o valor sempre que puder.