Seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D)
O que é seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D)?
O seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D) é um seguro – geralmente adicionado como um passageiro a um seguro saúde ou apólice de seguro de vida – que cobre a morte não intencional ou desmembramento do segurado. O desmembramento inclui a perda – ou perda de uso – de partes do corpo ou funções (por exemplo, membros, fala, visão e audição).
Devido às limitações de cobertura, os compradores em potencial devem ler atentamente os termos da apólice. Por exemplo, o seguro AD&D é limitado e geralmente cobre eventos improváveis. Além disso, seguro de vida.
Principais vantagens
- O seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D) geralmente é adicionado como um passageiro a uma apólice de seguro de vida.
- O seguro de AD&D paga benefícios no caso de morte acidental ou desmembramento de uma pessoa, que é a perda – ou perda de uso – de partes do corpo ou funções.
- O seguro AD&D geralmente vem com limitações de cobertura significativas, portanto, sempre leia as letras miúdas.
- O AD&D não paga se o segurado morreu devido a causas naturais, como câncer ou doenças cardíacas.
- Conhecido como dupla indenização, o AD&D pode pagar um benefício igual ou múltiplo (geralmente 2x) ao valor nominal do seguro regular.
Noções básicas sobre seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D)
O seguro AD&D contém um cronograma que detalha os termos e as porcentagens dos vários benefícios e circunstâncias especiais cobertas. Por exemplo, se um segurado morre devido a lesões sofridas em um acidente, a morte deve ocorrer dentro de um período especificado para que os benefícios sejam pagos.
Morte acidental
Ao adicionar um piloto AD&D, também conhecido como piloto de “dupla indenização”, a uma apólice de seguro de vida, os beneficiários designados recebem benefícios de ambos no caso de o segurado falecer acidentalmente. Os benefícios normalmente não podem exceder um determinado valor. A maioria das seguradoras limita o valor a pagar nessas circunstâncias. Como a maioria dos pagamentos de seguro de AD&D geralmente reflete o valor de face da apólice de seguro de vida original, o beneficiário recebe um benefício duas vezes o valor de face da apólice de seguro de vida após a morte acidental do segurado.
Normalmente, a morte acidental cobre circunstâncias excepcionais, como exposição aos elementos, acidentes de trânsito, homicídio, quedas, afogamentos e acidentes envolvendo equipamentos pesados.
O seguro AD&D é um seguro de vida suplementar e não um substituto aceitável para o seguro de vida temporário.
Desmembramento
A maioria das políticas de AD&D paga uma porcentagem pela perda de um membro, paralisia parcial ou permanente ou perda do uso de partes específicas do corpo, como perda de visão, audição ou fala. Os tipos e extensão das lesões cobertas são específicos e definidos por cada seguradora e apólice. É incomum que uma apólice pague 100% do valor da apólice por qualquer coisa menos do que a combinação da perda de um membro e a perda de uma função corporal importante, como visão em pelo menos um dos olhos ou audição em pelo menos um ouvido.
AD&D voluntário
O seguro voluntário de morte acidental e desmembramento (VAD & D) é um plano de proteção financeira opcional que fornece ao beneficiário dinheiro se o segurado for morto acidentalmente ou perder certas partes do corpo. O VAD & D também é uma forma limitada de seguro de vida e geralmente mais barato do que uma apólice de seguro de vida completa.
Os prêmios são baseados no valor do seguro adquirido, e o seguro VAD&D é normalmente adquirido por trabalhadores em ocupações que os colocam em alto risco de lesões físicas. A maioria das políticas é renovada periodicamente com termos revisados.
Quanto essa apólice paga depende não apenas da quantidade de cobertura adquirida, mas também do tipo de reclamação apresentada. Por exemplo, a apólice pode pagar 100% se o segurado morrer ou ficar tetraplégico, mas apenas 50% pela perda de uma das mãos ou perda permanente da audição em um ouvido ou da visão em um olho.
Considerações Especiais
Cada seguradora inclui uma lista de exclusões. Na maioria dos casos, a lista inclui suicídio, morte por doença ou causas naturais e ferimentos durante a guerra. Outras exclusões comuns incluem morte resultante de overdose de substâncias tóxicas, morte sob a influência de medicamentos não prescritos e lesão ou morte de um atleta profissional durante um evento esportivo. Normalmente, se a perda do segurado ocorre devido a um ato criminoso de sua parte, nenhum benefício é pago.
Vantagens e desvantagens do seguro AD&D
Os acidentes são a terceira causa de morte nos Estados Unidos. Uma morte acidental não afeta apenas os entes queridos sobreviventes emocionalmente, mas também financeiramente, pois agora eles lidam com a perda repentina de renda. O benefício de morte de uma política de AD&D pode adicionar paz de espírito ao diminuir esse fardo.
Como a perda de receita será transportada, as apólices de AD&D oferecem um benefício por morte além do benefício por morte oferecido pelo seguro de vida tradicional ao segurado. O valor do benefício por morte é geralmente igual ou algum múltiplo do valor do benefício por morte da apólice tradicional. Este benefício extra é conhecido como indenização dupla, pois o benefício geralmente dobra com esse recurso adicional.
Como a cobertura é limitada a certos eventos que causam morte acidental ou perda de membro, os prêmios são relativamente baratos. Se oferecido por meio de um empregador, os funcionários participantes podem realizar um custo de alguns dólares por mês. Mesmo quando adquiridos individualmente, os custos são consideravelmente menores do que taxas de seguro de prazo que oferece o mesmo valor nominal.
Essa cobertura limitada também pode ser desvantajosa para os segurados porque só paga em determinados eventos. Se a morte ocorrer fora dessas limitações, a política de AD&D não compensa. Os prêmios pagos são perdidos e permanecem com a seguradora. Por exemplo, se alguém morre como resultado de um ataque terrorista, nenhum benefício é pago porque isso é considerado um ato de guerra. As seguradoras têm a capacidade de fazer exceções a isso, como foi feito para as vítimas dos ataques terroristas de 11 de setembro nos Estados Unidos.
A principal causa de morte nos Estados Unidos é devido a problemas relacionados ao coração. Portanto, é provável que alguém morra de causas naturais antes de morrer em um acidente, especialmente para aqueles que não estão envolvidos em trabalhos de risco e idosos.
Se a cobertura for patrocinada pelo grupo ou pelo empregador, ela pode não ser portátil se o segurado deixar o grupo ou empregador. Muitas vezes, a cobertura termina com o término do vínculo do segurado com o patrocinador, deixando-o desprotegido até que uma nova cobertura seja emitida.
Além disso, ter AD&D pode dar aos segurados uma falsa sensação de segurança ao incluir o valor nominal em seus totais acumulados de seguro de vida durante o planejamento. Como o AD&D só paga em certos eventos, ele não deve ser usado para determinar se a carteira de seguro de vida de um cliente está equilibrada. O seguro de vida tradicional deve ser adequado para fornecer o apoio financeiro necessário aos beneficiários. Suplementos de AD&D em caso de morte por acidente. Acrescenta um benefício extra para a saída repentina e inesperada do segurado.
Prós
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Fornece assistência financeira resultante de uma morte acidental ou perda de membro
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Complementa a perda de receita além da perda inicial
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Custa menos do que o seguro de vida tradicional
Contras
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Paga apenas por certos eventos
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Termina com a rescisão do segurado com a cobertura de emissão do patrocinador
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Dá uma falsa sensação de segurança se o seguro de vida regular não for adequado
AD&D FAQs
Como o AD&D é diferente do seguro de vida?
A cobertura de morte acidental e desmembramento (AD&D) só paga um benefício se a morte resultar de um acidente coberto ou após a perda (ou perda de uso) de um membro. Em contraste, a cobertura é mais ampla com seguro de vida. As apólices de seguro de vida pagam benefícios por morte após a morte do segurado, independentemente de como a morte ocorreu (exceções se aplicam por apólice).
O que uma política de AD&D cobre?
As apólices de AD&D cobrem a morte acidental do segurado ou a perda (ou perda de uso) do membro do segurado. No entanto, nem todas as mortes acidentais são cobertas. Por exemplo, mortes acidentais causadas por atos criminosos do segurado e atos de guerra geralmente não são cobertos. Cada política fornece especificações de política e uma lista de exclusões.
O AD&D cobre ataques cardíacos?
Embora inesperado, um ataque cardíaco é considerado uma causa natural de morte e, portanto, excluído da cobertura de AD&D. Há uma exceção a esta exclusão. Se o ataque cardíaco foi precipitado pelo acidente, a maioria das políticas de AD&D pagará o benefício declarado. Por exemplo, se um segurado, sem problemas cardíacos subjacentes, tiver um ataque cardíaco imediatamente após um acidente de carro catastrófico e subsequentemente morrer, a apólice pagará.
O AD&D cobre o câncer?
Como um ataque cardíaco, o câncer é considerado uma causa natural de morte e não exigirá pagamento da política de AD&D.
Quanto custa o seguro AD&D?
A cobertura de AD&D é relativamente barata em comparação com o seguro tradicional (prazo) e de vida inteira. Os custos podem ser de apenas alguns dólares por mês. No entanto, as taxas variam de acordo com o tipo de cobertura de AD&D emitida e a seguradora.
The Bottom Line
O seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D) é uma apólice de seguro que paga um benefício por morte por morte acidental de um segurado ou pela perda de um membro devido a um acidente. O AD&D tem como objetivo servir como um complemento ao seguro de vida normal, visto que a cobertura é limitada a certos tipos de acidentes. Nenhum benefício é pago se a morte for devido a causas naturais ou outros eventos excludentes. No entanto, o AD&D pode ser uma forma econômica de complementar o seguro e fornecer assistência financeira adicional às famílias dos falecidos.