8 possíveis riscos de empréstimos pessoais inseguros

A vida pode jogar muito em você e pode haver algumas vezes na vida em que você precisará pedir dinheiro emprestado para pagar por certos itens que seus níveis de caixa atuais simplesmente não cobrirão. Isso pode incluir o financiamento de um item grande, cobrindo despesas médicas, consolidação de dívidas e assim por diante. Nessas ocasiões, faz sentido pedir dinheiro emprestado e há muitos empréstimos à sua escolha quando precisar de financiamento. O mais simples é um empréstimo pessoal, às vezes conhecido como empréstimo sem garantia.

Você pode usar este empréstimo ilimitado para praticamente qualquer finalidade que desejar. Você pode pagar um cartão de crédito com juros altos, financiar uma adoção ou pagar por alguma outra despesa para a qual não tenha os fundos necessários.

Antes de assinar o contrato, no entanto, você deve considerar os riscos que acompanham certos aspectos desses empréstimos. A seguir estão os oito riscos mais comuns.

1. A taxa de juros

Só porque você se qualifica para um empréstimo pessoal, não significa que deva tomá-lo. Alguns empréstimos pessoais vêm com taxas de juros bem abaixo de 10%, enquanto outros podem ser três ou quatro vezes maiores. As taxas de juros desses empréstimos dependem de sua pontuação de crédito, mas os credores podem cobrar o que quiserem, desde que a taxa esteja dentro de certas leis.

Além disso, tenha cuidado ao comparar as taxas de porcentagem anuais (APR). O APR pode ser manipulado. Em vez disso, observe o valor total que você pagará sobre o empréstimo, incluindo juros, taxas e principal, ao longo da vida do empréstimo. Essa é uma medida melhor do custo final do empréstimo.

2. Penalidades de pagamento antecipado

Você tem permissão para pagar o empréstimo antecipadamente ou há uma multa ou taxa para isso? Dependendo do tipo de empréstimo pessoal que você obtiver – de um banco, por meio de empréstimos entre pares ou por algum outro meio – alguns credores estarão mais dispostos a pagar o empréstimo antecipadamente do que outros. Se um pagamento antecipado é importante para você (e deveria ser), leia as letras pequenas com atenção para se certificar de que nenhuma penalidade está envolvida.

3. Grandes taxas iniciais

Quanto custará para você colocar o dinheiro do empréstimo em sua conta bancária? Tal como acontece com uma hipoteca, as taxas iniciais de originação  do empréstimo podem variar amplamente. Você deseja garantir que quaisquer taxas iniciais que esteja pagando sejam justas e alinhadas com os níveis de mercado. Existem muitos provedores com termos variados, então não sinta que precisa tomar o primeiro empréstimo para o qual foi aprovado.

4. Preocupações de privacidade

Os empréstimos de bancos e cooperativas de crédito virão com regras estritas de privacidade, mas outras opções podem ser consideravelmente menos formais. Embora todos os credores devam respeitar as leis de privacidade semelhantes às exigidas pelos bancos, alguns podem não respeitar.

5. O argumento do seguro

Alguns empréstimos pessoais virão com um argumento de venda de seguro adicional para proteger o empréstimo no caso de “eventos inesperados da vida” atrapalharem sua capacidade de pagar. Se você deseja seguro para esse fim, ligue para um agente de sua confiança e obtenha uma cotação de seguro geral de invalidez. Provavelmente é mais barato e tem melhor cobertura. 

6. Interesse pré-computado

Basicamente, os juros pré-calculados usam o cronograma de pagamento original para calcular seus juros, independentemente de quanto você realmente pagou no empréstimo. Juros simples analisa o que você deve hoje e calcula seus juros sobre esse valor. Certifique-se de perguntar ao credor como os juros estão sendo calculados. Se você espera pagar o empréstimo antecipadamente, precisa de juros simples. 

7. Empréstimos salariais

Os empréstimos do dia de pagamento são uma forma de empréstimos pessoais de curto prazo que gurus financeiros e agências governamentais aconselham os consumidores a evitar. As taxas de juros são muito altas e os termos costumam forçar as pessoas a rolar o empréstimo para termos adicionais.

8. Complicações desnecessárias

Um empréstimo é um produto simples. Alguém lhe dá dinheiro e você paga com juros. Se uma empresa lhe oferece férias remuneradas, ofertas em dinheiro de volta ou outros atrativos, entenda que a empresa não perderá dinheiro com o negócio. O único perdedor possível é você. Um empréstimo pessoal deve ser simples de entender. Se não for, isso é uma bandeira vermelha.

The Bottom Line

Como a maioria dos consumidores não tem habilidade no ato de arbitragem, os empréstimos quase sempre favorecem o credor e não o tomador. Se você está buscando um empréstimo para uma necessidade e não para uma necessidade, considere economizar para a compra. Se você decidir prosseguir com um empréstimo pessoal, certifique-se de conhecer os riscos que correm. Além disso, usar uma calculadora de empréstimo pessoal para encontrar o pagamento mensal, o prazo do empréstimo e a taxa de juros com os quais você se sente confortável pode ajudar a garantir que você saiba exatamente o que pedir.