O que todo aposentado deve saber sobre a cobrança de benefícios da previdência social

O tema da Previdência Social está repleto de desinformação, o que pode impedir as pessoas de desfrutar de todo o dinheiro que têm direito a receber. Este artigo oferece clareza sobre este assunto para que os indivíduos possam maximizar sua renda de aposentadoria e alcançar segurança financeira durante seus anos dourados.

Comece a receber benefícios de aposentadoria o mais tarde possível

Embora a idade de aposentadoria completa seja de 66 ou 67 anos, dependendo do ano de nascimento do indivíduo, as pessoas podem começar a receber benefícios da Previdência Social já aos 62 anos.1  Embora alguns acreditem que haja boas razões para cobrar mais cedo, na maioria dos casos, é mais prudente esperar.

Aqueles que defendem a cobrança antecipada acreditam que os indivíduos devem confiscar todo o dinheiro que puderem, assim que forem elegíveis, porque o Congresso poderia aprovar uma legislação que reduza os benefícios de aposentadoria, para garantir que o sistema tenha financiamento suficiente para o longo prazo. Mas essa visão é míope porque se o Congresso realmente avançar na redução dos benefícios de aposentadoria, há uma grande probabilidade de que os indivíduos com pelo menos 60 anos de idade consigam manter seus modelos de pagamento existentes, onde a Administração da Previdência Social (SSA) calcula a média Remuneração mensal indexada (AIME), incluindo o último ano de indexação ao Índice Nacional de Salário Médio.

Ainda mais importante, recolher o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa reduzirá permanentemente os benefícios mensais de uma pessoa. Por exemplo, aqueles que começam a receber benefícios aos 62 anos receberão apenas 75% mais dinheiro a cada mês do que receberiam se esperassem até a idade de aposentadoria completa de 66 anos. Aqueles que desejam esperar ainda mais (até 70 anos), quando benefícios ao máximo, poderia receber ainda mais a cada mês.

Cuidado com a teoria da “idade do ponto de equilíbrio”

Alguns consultores financeiros acreditam veementemente que 78 é a “idade de equilíbrio” para iniciar a Previdência Social. Isso significa que se um indivíduo começa a receber benefícios aos 62 anos ou se adia até atingir a idade de aposentadoria completa, ele acabará por embolsar o valor total idêntico aos 78 anos. Após essa idade, aqueles que esperaram até a idade de aposentadoria tradicional cobrar finalmente começaria a colher recompensas mais altas do que aqueles que decidiram começar a cobrar mais cedo.

Infelizmente, determinar a idade do ponto de equilíbrio é, na melhor das hipóteses, uma suposição, graças às variáveis ​​variáveis ​​por trás do cálculo. Isso inclui o valor do dinheiro no tempo, as taxas de inflação e se o recebedor do benefício é trabalhador ou cônjuge que não trabalha.

Benefícios reduzidos são creditados posteriormente

Quando os indivíduos trabalhadoresrecebem oSeguro Social, seus benefícios podem ser reduzidos em $ 1 para cada $ 2 de renda recebida acima de um determinado limite ($ 18.960 em 2021). Isso continua até o ano em que se chega à aposentadoria. A partir de então, até o mês em que se atinge a idade de aposentadoria completa, há uma redução de $ 1 para cada $ 3 ganhos em um limite diferente ($ 50.520 em 2021). Depois disso, o indivíduo tem o direito de ganhar o quanto quiser, sem provocar novas reduções.

Vamos supor que seu trabalho permita que você ganhe $ 26.960 ($ 8.000 acima do limite de $ 18.960). Nesse cenário, seus benefícios do Seguro Social diminuiriam em $ 1 para cada $ 2 que você ganha acima do limite, para uma redução total de $ 4.000. Embora pareça que trabalhar duro está fazendo com que você renuncie aos benefícios, na verdade, esses benefícios são tecnicamente apenas adiados e, no final das contas, serão creditados a você ao atingir a idade de aposentadoria completa.

Certos benefícios podem ser tributáveis

Muitas pessoas não percebem que seus benefícios do Seguro Social podem ser tributados se sua renda exceder um determinado valor. Por exemplo, em 2020, os casais com uma renda combinada entre $ 32.000 e $ 44.000 que apresentarem uma declaração de imposto conjunta terão que pagar imposto de renda sobre até 50% de seus benefícios. Se sua renda combinada for superior a US $ 44.000, eles deverão pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios. O termo “receita combinada” para esse fim se refere à sua receita bruta ajustada (AGI), mais quaisquer juros não tributáveis ​​que recebessem, mais metade de seus benefícios da Previdência Social.

Considere o seguinte exemplo. Um casal com uma renda combinada de mais de $ 44.000 e benefícios mensais totais da Previdência Social de $ 3.000 estaria sujeito a impostos sobre até 85% da metade de seus benefícios. (Eles deveriam pagar impostos sobre $ 30.600 de seus $ 36.000 de benefícios anuais da Previdência Social). Conseqüentemente, se eles forem tributados a uma alíquota marginal de 12%, eles deverão $ 3.672 em impostos sobre seus benefícios ($ 36.000 x 12% = $ 3.672).