Os benefícios de um plano 403 (b)
Um plano 403 (b) é um 401 (k), com diferenças importantes.
Se você está pensando em se inscrever em um plano 403 (b), verifique os benefícios abaixo.
Principais vantagens
- O plano 403 (b) é semelhante ao plano 401 (k) disponível para funcionários do setor privado.
- Se seu empregador oferecer essa opção, você pode escolher entre tradicional ou Roth.
- Um recurso exclusivo dos planos 403 (b) permite que alguns funcionários com 15 anos de serviço no mesmo empregador façam contribuições extras.
Dedutível de impostos e isento de impostos
As contribuições para um plano 403 (b) tradicional são dedutíveis em seu imposto de renda federal. O dinheiro sai do seu salário bruto e vai diretamente para o plano 403 (b), sem impostos.
Isso reduz o imposto de renda devido naquele ano com base em sua taxa marginal de imposto superior. Por exemplo, se os últimos $ 10.000 de sua receita bruta ajustada forem tributados na faixa de 22% de impostos, colocar $ 10.000 em um 403 (b) economizaria $ 2.200 em impostos.
Se você optar por um plano 403 (b) tradicional, não pagará impostos sobre o dinheiro que paga até começar a fazer saques depois de se aposentar. E lembre-se, a maioria das pessoas cai em uma faixa de impostos mais baixa após a aposentadoria.
É importante observar que você não deverá pagar impostos sobre o crescimento do investimento em sua conta antes de se aposentar. O dinheiro ficará livre de impostos até que você comece a fazer retiradas.
Você poderá alterar suas opções de investimento sem perder muito, exceto por algumas taxas de negociação. E como a eficiência tributária de seus fundos mútuos não é uma preocupação, você pode concentrar seu portfólio em investimentos que oferecem altos retornos e despesas baixas.
The Roth Alternative
Desde 2006, os participantes também podem escolher um planoRoth em vez de um plano 403 (b) tradicional. Se você optar por um Roth, pagará o imposto de renda adiantado, no ano em que contribuir com o dinheiro.
Mas você não deve impostos sobre sua contribuição ou os lucros que ela ganha quando você tira o dinheiro depois de se aposentar.
Se você conseguir reduzir sua renda atual, esta pode ser sua melhor aposta para construir uma aposentadoria rica.
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Employer Match
Seu empregador pode fazer contribuições equivalentes para o seu 403 (b). Alguns empregadores contribuem com até 50 centavos a $ 1 para cada dólar que você contribui. Outros não contribuem com nada.
Em qualquer caso, um plano 403 (b) também pode lhe render um bom negócio em investimentos – muitas vezes melhor do que você conseguiria sozinho. As instituições financeiras até mesmo abrem mão de seus requisitos mínimos de investimento, ajudando os funcionários a investirem em fundos institucionais de baixo custo.
Muitos consultores financeiros alertam contra empréstimos de sua conta 403 (b) porque deixa menos dinheiro investido para sua aposentadoria. Mesmo que você pague, você perdeu um tempo no qual seu dinheiro poderia estar se acumulando.
Limites de contribuição e renda
Você pode reservar até $ 19.500 em um 403 (b) em 2020 e 2021. Aqueles com 50 anos ou mais podem fazer uma contribuição adicional de $ 6.500.3
Notavelmente, alguns planos 403 (b) permitem que certos indivíduos com 15 ou mais anos de trabalho na mesma empresa façam contribuições adicionais – até $ 3.000, dependendo do plano específico. Verifique napublicação 571 do IRSpara uma análise mais detalhada da regra de 15 anos e como calcular as contribuições permitidas.
O limite de contribuição total combinado para os planos 403 (b) entre o funcionário e o empregador era de $ 57.000 em 2020 ou $ 63.500, incluindo a contribuição de atualização de $ 6.500 para os funcionários com 50 anos ou mais. Em 2021, o limite de contribuição combinada total é de $ 58.000 ou $ 64.500, incluindo contribuições de atualização.
Para aqueles que desejam participar de um 403 (b), sua renda não pode ser superior ao limite anual estabelecido pelo IRS. O limite de renda anual em 2020 era de $ 285.000 e, em 2021, é de $ 290.000.
Às vezes, é até possível fazer um empréstimo com sua conta, dependendo das regras de seu plano 403 (b) específico. No entanto, lembre-se de que você pode acionar pesadas penalidades do IRS para saques antecipados e pagamentos de empréstimos perdidos.