4 melhores alternativas para seguro de cuidados de longo prazo
O seguro de cuidados de longa duração é um tipo específico de seguro de saúde que ajuda as pessoas a pagarem os cuidados de longa duração. Abrange os tipos de cuidados não incluídos nos planos médicos tradicionais, Medicare e para pessoas não elegíveis para o Medicaid. Embora o seguro de cuidados de longo prazo cubra pessoas com uma variedade de problemas de diferentes faixas etárias, pode não ser a melhor opção para alguns.
A necessidade potencial de cuidados de longo prazo não deve ser negligenciada. A maioria das pessoas exigirá isso quando ficarem mais velhas. Aproximadamente 70% das pessoas que completam 65 anos hoje precisarão de cuidados de longo prazo em algum momento, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos.
O seguro de cuidados de longo prazo é caro e nem todos são elegíveis, mas essas quatro alternativas podem fornecer uma boa cobertura para aqueles que precisam de cuidados de longo prazo.
Principais vantagens
- Para evitar a rejeição do seguro de assistência de longo prazo ou o pagamento de prêmios mais elevados, os indivíduos podem buscar alternativas.
- O seguro de cuidados de curto prazo é uma opção, que é essencialmente um seguro de cuidados de longo prazo oferecido por até um ano.
- O seguro para cuidados intensivos ou doenças críticas oferece cobertura para aqueles que são diagnosticados com doenças graves, como câncer.
- Anuidades com passageiros de cuidados de longo prazo ou anuidades diferidas podem ser uma alternativa ao seguro de cuidados de longo prazo, potencialmente fornecendo dinheiro livre de impostos quando usado para cuidados de longo prazo.
Seguro de assistência de longo prazo: acessibilidade e elegibilidade
O seguro de cuidados de longo prazo pode ser caro. Em geral, também é mais econômico quando comprado antes de as pessoas completarem 60 anos. Em 2020, o prêmio anual médio para um casal saudável, ambos com 55 anos, é de $ 3.050, de acordo com a American Association for Long-Term Care Insurance.
Mesmo com esses prêmios elevados, as seguradoras que oferecem esse tipo de seguro podem rejeitar os candidatos após sondar mais profundamente seus históricos de saúde. Devido a esses fatores, as pessoas podem precisar de outras opções para cobertura de cuidados de longo prazo.
1. Seguro de cuidados de curto prazo
O seguro de cuidados de curto prazo, também conhecido como seguro de convalescença, é uma apólice que normalmente oferece entre US $ 100 a US $ 200 por dia de cobertura de saúde por um ano ou menos. Como não há compromisso de longo prazo para as seguradoras, os prêmios são normalmente menores do que as opções tradicionais de cobertura de cuidados de longo prazo. O prêmio médio de cuidados de curto prazo para um idoso de 65 anos, por exemplo, é de US $ 105 por mês.
Como os prêmios são mais baixos e a cobertura é de apenas um ano ou menos, muitos candidatos que são rejeitados pela cobertura tradicional de cuidados de longo prazo podem ser aceitos pelo seguro de cuidados de curto prazo. Esses tipos de apólices têm períodos curtos ou nenhum período de eliminação, permitindo que os benefícios comecem imediatamente para os necessitados.
Com o seguro de assistência de curto prazo, os benefícios normalmente são redefinidos. Isso significa que se alguém entrar com uma reclamação, mas depois se recuperar antes de receber o benefício total, é possível entrar com outra reclamação no futuro e receber cobertura.
Embora esse tipo de cobertura de seguro possa ajudar aqueles que são rejeitados pelo seguro de cuidados de longo prazo, a brevidade da cobertura de seguro o torna apenas uma solução de curto prazo para a cobertura de cuidados de longo prazo. No entanto, o Medicare oferece reabilitação pós-hospitalização por até 20 dias, tornando possível cobrir os cuidados de saúde por pouco mais de um ano se o seguro de cuidados de curto prazo for usado após esse período de 20 dias.
Dependendo da apólice, apenas pessoas com idade inferior a 85 a 89 anos são normalmente elegíveis para cobertura de cuidados de curto prazo.
2. Seguro de cuidados intensivos ou doenças graves
Seguro decuidados intensivos eseguro dedoença crítica são dois tipos de cobertura que oferecem pagamentos em dinheiro de quantia total para pessoas que sãodiagnosticadas com câncer, derrame, ataque cardíaco e outras doenças graves. Além disso, a Aflac e a Guarantee Trust Life Insurance Co., duas grandes operadoras, oferecem seguro para cuidados intensivos e doenças críticas com benefícios diários ou mensais para reabilitação de pacientes internados e cuidados continuados.
Os benefícios diários do Aflac podem durar até seis meses e os benefícios mensais do Guarantee Trust podem durar até dois anos. Deixando de lado os benefícios diários e mensais, o seguro de cuidados intensivos e doenças críticas são normalmente mais baratos do que o seguro de cuidados de longo prazo. Por exemplo, se uma mulher de 60 anos está procurando cuidados intensivos ou seguro de doença, ela pode receber um pagamento de $ 50.000 de um plano de apenas $ 100 por mês.7
Mesmo uma estrutura de seguro de benefícios mensais adquirida através da Guarantee Trust pode dar a alguém que precisa de cuidados de longo prazo até $ 2.000 por mês durante dois anos e custar apenas cerca de $ 110 por mês.
Pessoas que buscam cobertura de cuidados de longo prazo por meio de cuidados intensivos ou seguro de doença crítica não são elegíveis se o problema for de um diagnóstico anterior – a cobertura só é válida se a lesão ou doença for recente e previamente desconhecida.
3. Anuidades com pilotos de cuidados de longo prazo
Para as pessoas que são rejeitadas pelos provedores de seguro de cuidados tradicionais de longo prazo, é possível levar a cabo uma anuidade com um cuidado a longo prazo piloto. O dinheiro investido em uma anuidade com um passageiro de cuidados de longo prazo pode ser usado sem impostos para pagar por cuidados de longo prazo, conforme definido no contrato. Isso dá à pessoa um fluxo de pagamentos mensais que ela pode usar especificamente para pagar os cuidados necessários.10
A subscrição médicapara este tipo de opção é menos rigorosa do que os cuidados tradicionais de longo prazo, dando maior liberdade na forma como as pessoas usam os benefícios de cuidados. Se for descoberto que os cuidados de longo prazo não são necessários, é possível resgatar o valor acumulado da anuidade. Após a passagem do proprietário da anuidade, os herdeiros recolhem os fundos, menos quaisquer retiradas para cuidados de longo prazo.
No entanto, as anuidades precisam ser adquiridas antecipadamente, exigindo um grande pagamento adiantado em troca do fluxo de caixa mensal por um período definido. Anuidades como essas têm prêmios iniciais mínimos de US $ 50.000, e o dinheiro normalmente fica preso por cinco a dez anos.
Aqueles que precisam de cuidados de longo prazo geralmente não conseguem realizar as atividades básicas da vida diária sem assistência, incluindo comer, tomar banho, andar e vestir-se.
4. Anuidades diferidas
O cuidado de longo prazo pode ser pré-planejado por meio do uso de uma anuidade fixa diferida. Se as pessoas levarem em conta que têm 70% de chance de precisar de cuidados de longo prazo após os 65 anos, é inteligente se proteger contra custos futuros, colocando dinheiro antes da aposentadoria em troca de uma promessa de que uma seguradora pagará quantias mensais começando quando uma idade específica é atingida.
Digamos, por exemplo, que uma pessoa tenha 60 anos e decida comprar uma anuidade diferida por $ 100.000. Quando essa pessoa atinge uma determinada idade (72 se a anuidade for em uma conta de aposentadoria qualificada para impostos), ela começa a receber distribuições. O valor da distribuição dependerá do tipo de distribuição. As distribuições mínimas exigidas exigem cálculos de uma programação do Internal Revenue Service. Outras distribuições normalmente dependerão dos termos do contrato da anuidade.
Uma anuidade diferida difere de uma anuidade com um passageiro de cuidados de longo prazo porque não foi projetada exclusivamente para cuidados de longo prazo. Em vez disso, essa opção pode ser usada para garantir que, se for necessário cuidado de longo prazo após a aposentadoria, há um fluxo de caixa mensal disponível para pagar as despesas necessárias. Uma anuidade diferida não cobre nenhum cuidado de longo prazo necessário antes da aposentadoria.
The Bottom Line
A maioria das pessoas com mais de 65 anos precisará de cuidados de longo prazo em algum momento. Como o seguro de cuidados de longo prazo não é para todos, é prudente explorar outras opções. Considere as alternativas acima ao planejar com antecedência para pagar os altos custos dos cuidados de longo prazo, caso precise no futuro.