10 dicas para obter segurança financeira
Quando chegar a hora de você se aposentar, você conseguirá pagar? Quase todas as pesquisas realizadas sobre o assunto nos últimos anos mostram que a maioria dos indivíduos não consegue demonstrar preparação financeira para os anos de aposentadoria. Isso só serve para sublinhar o fato de que poupar para a aposentadoria é um processo desafiador que requer um planejamento cuidadoso e acompanhamento. Aqui, revisamos algumas dicas úteis que devem ajudá-lo em seu caminho para uma aposentadoria confortável.
1. Comece o mais rápido possível
É óbvio que é melhor começar a poupar cedo, mas nunca é tarde demais para começar – mesmo se você já estiver perto da idade da aposentadoria – porque cada centavo economizado ajuda a cobrir suas despesas.
Se você economizar $ 200 por mês durante 40 anos a uma taxa de juros de 5%, terá economizado significativamente mais do que um indivíduo que economiza à mesma taxa por 10 anos. No entanto, o valor economizado durante o período mais curto pode ajudar muito a cobrir as despesas durante a aposentadoria.
Além disso, lembre-se de que outras áreas do planejamento financeiro, como alocação de ativos, se tornarão cada vez mais importantes à medida que você se aproxima da aposentadoria. Isso ocorre porque sua tolerância ao risco geralmente diminui à medida que diminui o número de anos em que você pode recuperar quaisquer perdas.
2. Veja os depósitos de poupança como uma conta
Economizar regularmente pode ser um desafio, especialmente quando você considera as muitas despesas regulares que todos enfrentamos, sem mencionar os atraentes bens de consumo que nos tentam a gastar nosso dinheiro disponível. Você pode proteger os valores que deseja adicionar ao seu pecúlio contra essa tentação, tratando suas economias para a aposentadoria como uma despesa recorrente, semelhante ao pagamento de aluguel, hipoteca ou empréstimo de um carro. Isso é ainda mais fácil se o valor for debitado do seu contracheque pelo seu empregador.
Se o valor for deduzido do seu salário antes dos impostos, isso ajudará a reduzir o valor do imposto de renda devido sobre o seu salário .
Alternativamente (ou além), você pode ter seu salário diretamente depositado em uma conta corrente ou de poupança e ter o valor da poupança programado para débito automático para ser creditado em uma conta de poupança para aposentadoria no mesmo dia em que o salário for creditado.
3. Salvar em uma conta com imposto diferido
Contribuir com quantias destinadas à sua aposentadoria para uma conta de aposentadoria com imposto diferido impede você de gastar essas quantias por impulso, porque provavelmente enfrentará consequências fiscais e penalidades. Por exemplo, qualquer valor distribuído de uma conta de aposentadoria tradicional pode estar sujeito a imposto de renda no ano em que a distribuição ocorre, e se você tiver menos de 59 anos e meio quando a distribuição ocorrer, o valor pode estar sujeito a uma penalidade de distribuição antecipada de 10% ( imposto especial de consumo ).
Se você tiver renda suficiente, considere se pode aumentar a quantia economizada em contas com imposto diferido. Por exemplo, além de economizar em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, pense se você também pode contribuir para uma conta de aposentadoria individual (IRA) e se o IRA deve ser um Roth IRA ou um IRA tradicional.
4. Diversifique seu portfólio
O velho ditado que nos diz que não devemos colocar todos os nossos ovos na mesma cesta vale para os ativos de aposentadoria. Colocar todas as suas economias em uma forma de investimento aumenta o risco de perder todos os seus investimentos e pode limitar o retorno do investimento (ROI). Como tal, a alocação de ativos é uma parte fundamental do gerenciamento de seus ativos de aposentadoria. A alocação adequada de ativos considera fatores como o seguinte:
- Sua idade : isso geralmente se reflete na agressividade de sua carteira, que provavelmente assumirá mais riscos quando você for mais jovem e menos quanto mais perto estiver da idade de aposentadoria.
- Sua tolerância ao risco : Isso ajuda a garantir que, caso ocorram perdas, elas ocorram em um momento em que as perdas ainda podem ser recuperadas.
- Se você precisa aumentar seus ativos ou gerar renda.
5. Considere todas as despesas potenciais
Ao planejar a aposentadoria, alguns de nós cometem o erro de não considerar despesas médicas e odontológicas, cuidados de longo prazo e imposto de renda. Ao decidir quanto você precisa economizar para a aposentadoria, faça uma lista de todas as despesas que você pode incorrer durante os anos de aposentadoria. Isso o ajudará a fazer projeções realistas e planejar adequadamente.
6. A poupança para aposentadoria é uma obrigação
Economizar muito dinheiro é ótimo, mas os benefícios diminuem ou até mesmo são anulados se isso significar que você precisa usar empréstimos com juros altos para pagar suas despesas de subsistência. Portanto, preparar e renda disponível seja calculada com precisão.
7. Reavalie seu portfólio periodicamente
Conforme você se aproxima da aposentadoria e de suas necessidades financeiras, despesas e mudança de tolerância ao risco, a alocação estratégica de ativos deve ser realizada em seu portfólio para permitir os ajustes necessários. Isso o ajudará a garantir que seu planejamento de aposentadoria esteja correto.
8. Otimize suas despesas
Se seu estilo de vida, renda ou responsabilidades fiscais mudaram, pode ser uma boa ideia reavaliar seu perfil financeiro e fazer ajustes quando possível, de modo a alterar os valores que você adiciona ao seu pecúlio de aposentadoria. Por exemplo, você pode ter terminado de pagar a hipoteca ou o empréstimo do seu carro, ou o número de pessoas pelas quais você é financeiramente responsável pode ter mudado.
Uma reavaliação de suas receitas, despesas e obrigações financeiras ajudará a determinar se você precisa aumentar ou diminuir a quantia que você economiza regularmente.
9. Considere seu cônjuge
Se você for casado, considere se seu cônjuge também está economizando e se certas despesas podem ser compartilhadas durante seus anos de aposentadoria. Se seu cônjuge não tem poupado, você precisa determinar se suas economias para aposentadoria podem cobrir não apenas suas despesas, mas também as de seu cônjuge.
10. Trabalhe com um planejador financeiro
A menos que você tenha experiência na área de planejamento financeiro e gerenciamento de portfólio, será necessário contratar os serviços de um planejador financeiro experiente e qualificado. Escolher aquele que é certo para você será uma das decisões mais importantes que você tomará.
The Bottom Line
O que discutimos aqui são apenas alguns dos fatores que podem afetar o sucesso de seu plano de aposentadoria e determinar se você desfruta de uma aposentadoria financeiramente segura. Seu planejador financeiro o ajudará a determinar se você deve considerar outros fatores.
Como dissemos acima, começar cedo certamente tornará a tarefa que temos pela frente mais fácil, mas não é tarde para adotar algumas dessas práticas, mesmo que você já esteja aposentado.