9 sinais de que você não está financeiramente bem para se aposentar
Estar pronto para se aposentar significa mais do que estar pronto para parar de acordar às 6h da manhã para trabalhar muitas horas em um trabalho que o deixa pouco entusiasmado. Se fosse assim tão simples, a maioria de nós se aposentaria aos 25 anos. O que é realmente necessário para se aposentar é um conhecimento sólido do seu orçamento, um plano de investimento e gastos cuidadosamente considerado para as economias de sua vida, dívidas sob controle e um plano para você. Estou animado com a forma como você passará seus dias. Com isso em mente, aqui estão 10 sinais de que você ainda não está pronto para se aposentar.
Principais vantagens
- Sua situação financeira deve estar estável antes de decidir se aposentar.
- Uma projeção detalhada de suas receitas e despesas de aposentadoria é fundamental.
- Entenda como impostos, inflação e saúde afetarão seu pecúlio.
- Se você ainda está feliz em trabalhar, não deixe que uma idade arbitrária determine quando se aposentar.
1. Lutando para pagar contas correntes
Nem é preciso dizer que, se você está lutando para pagar suas contas com o salário do trabalho, a aposentadoria não tornará as coisas mais fáceis.
Como regra geral, os aposentados podem precisar de cerca de 75% de sua renda de pré-aposentadoria para desfrutar de uma aposentadoria confortável. Essa renda normalmente vem da Previdência Social, pensões, 401 (k) s, IRAs e outras poupanças. Essas fontes proporcionarão renda suficiente para cumprir suas obrigações e desfrutar de seu tempo livre?
“Os custos de transporte e lavagem a seco diminuirão, mas o entretenimento e as viagens podem aumentar”, disse Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® e diretora executiva da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Md. Além disso, “é importante levar impostos e despesas de saúde em consideração “, diz ela.
Seu cheque de Seguro Social pode ser tributado, dependendo de sua renda total. A maioria das pensões é tributável. Retiradas de 401 (k) se IRAs tradicionais também serão tributadas.3 E sem emprego, você não terá acesso ao seguro saúde fornecido pelo empregador com taxas favoráveis para grupos. Se você tem 65 anos ou mais, pode se inscrever no Medicare, mas oMedicare não é totalmente gratuito.5
2. Alto Nível de Dívida
“Grandes quantias de dívidas afetarão seriamente suas economias quando você se aposentar”, disse David Walters, um planejador financeiro certificado e gerente de portfólio do escritório de Portland, Oregon, do Palisades Hudson Financial Group. “Se você puder, reduza ou elimine pagamentos com cartão de crédito e empréstimos para automóveis. Dependendo da sua situação, pagar a hipoteca ou reduzir o valor também pode ajudar no longo prazo”, diz ele.
Pagar dívidas antes de se aposentar pode significar trabalhar mais anos do que você prefere, mas provavelmente valerá a pena pela sensação de facilidade que advém de não ter todos os pagamentos mensais pairando sobre sua cabeça. Livrar-se de dívidas, incluindo hipotecas, também significa livrar-se de pagamentos de juros que podem afetar suas finanças de longo prazo.
Dito isso, é difícil saber qual é o melhor uso do seu dinheiro quando você está diante de uma escolha entre colocar esse dinheiro em sua conta de aposentadoria ou pagar dívidas.
Para qualquer empréstimo com uma taxa de juros igual ou superior ao que você provavelmente ganhará no mercado – digamos, 6–8% – você obterá o melhor retorno, e com garantia disso, pagando sua dívida. Se for uma escolha entre pagar 3% dos juros da hipoteca (que podem ser dedutíveis de impostos se você especificar) e economizar mais para a aposentadoria, a última opção é provavelmente a mais inteligente, a menos que você tenha um histórico de investimentos insatisfatório.
3. Nenhum plano para despesas futuras importantes
“Você não quer esperar até se aposentar para cobrir despesas importantes e previsíveis, como substituir o telhado, reformar a calçada, comprar uma casa de férias ou comprar um carro novo”, diz Pedro M. Silva, um consultor financeiro e conselheiro de planejamento de aposentadoria com Provo Financial Services em Shrewsbury, Massachusetts. “Essas despesas maiores podem aumentar, especialmente quando os fundos são retirados de contas tributáveis e os impostos precisam ser pagos em cada dólar.”
“Nós encorajamos os clientes a fazerem grandes despesas antes da aposentadoria porque o impacto em seu portfólio pode ser significativo”, diz ele. Suponha que você precise de um novo telhado ($ 7.000), uma nova garagem ($ 4.000) e um carro novo ($ 10.000 para baixo e $ 300 por mês).“Essas compras, que exigem $ 21.000 adiantados, significam que você tem que tirar quase $ 28.000 em saques antes dos impostos de sua conta de aposentadoria se estiver na faixa de impostos federais de 24%”, explica Silva. Além disso, o pagamento do carro de $ 300 por mês vai custar $ 400 por mês em dólares antes dos impostos, e isso pode representar uma parte significativa de sua renda mensal do Seguro Social.
4. Um benefício de previdência social desconhecido
Embora você possa não depender do Seguro Social para custear a maior parte de suas despesas, você também não deve ignorá-lo.
Se você é como a maioria das pessoas e ainda não estimou quanto será seu benefício, a Administração da Previdência Social oferece uma ferramenta útil para ajudá-lo a fazer esse cálculo.
Walters acrescenta que se você não atingiu a idade de aposentadoria completa para o Seguro Social – a idade em que você pode receber seu benefício mensal máximo do Seguro Social – você pode adiar a aposentadoria até que o faça.
Se você começar a solicitar o Seguro Social desde os 62 anos, seus cheques mensais serão 30% menores do que se você esperar até atingir a idade de aposentadoria completa. Se você continuar trabalhando durante esses quatro ou cinco anos extras, não apenas receberá um pagamento maior a cada mês apenas por esperar, mas poderá aumentar ainda mais seu pagamento adicionando mais anos de ganhos elevados ao cálculo do benefício.910 Você também, é claro, terá mais alguns anos de contracheque para guardar para a aposentadoria.
5. Sem Plano Financeiro Mensal
“Depois que você se aposenta, os cheques de pagamento param de chegar, mas as contas continuam aparecendo”, diz Walters. Você precisa mapear seu fluxo de caixa mensal antes de se aposentar, acrescenta ele.
Planejar seu fluxo de caixa mensal significa considerar quando você começará a receber benefícios da Previdência Social e quanto receberá, além de quanto retirará de suas contas pessoais de aposentadoria e em que ordem.
Se você tiver um IRA tradicional e um Roth IRA, por exemplo, você deve pensar sobre os impostos edistribuições mínimas exigidas (RMDs) em seus saques IRA tradicionais e como isso afeta seus saques Roth IRA, que não serão tributados e não estão sujeitos a RMDs.
Ter um plano mensal também significa ter um conhecimento sólido de suas despesas, diz o planejador financeiro certificado Kevin Smith, vice-presidente executivo de gestão de fortunas da Smith, Mayer & Liddle (uma divisão da Janney) em York, Pensilvânia. Idealmente, você deve ter dois a três anos de histórico de gastos reais resumidos por categoria, e você deve analisar cada categoria para determinar como ela pode mudar durante a aposentadoria. “Algumas despesas podem diminuir, como dívidas que podem ser pagas em breve, enquanto outras, como custos de saúde ou despesas de viagem e recreação, podem aumentar”, diz Smith.
Saber quais serão suas despesas provavelmente significa saber de quanto dinheiro você precisará. Depois de saber de quanto você precisa de renda a cada mês, você pode avaliar se o seu pecúlio é grande o suficiente para permitir que você se aposente, ou se você precisa continuar trabalhando e economizando e / ou cortando suas despesas de aposentadoria previstas.
6. Sem Plano Financeiro de Longo Prazo
“Você deve entender por quanto tempo suas economias durarão e que nível de gastos você pode manter nas próximas décadas”, diz Walters. “Ninguém sabe exatamente quanto tempo eles viverão, mas a expansão da expectativa de vida e os custos cada vez mais altos de cuidados de longo prazo podem significar que seu portfólio terá que durar mais e se esticar mais do que você pensava.”
Há um debate sobre quanto você deve retirar de seu portfólio a cada ano. A popular regra dos 4%, que diz que você pode aproveitar 4% de seus ativos de aposentadoria a cada ano, foi projetada para permitir que seu dinheiro dure pelo menos 30 anos na maioria dos cenários.
E você precisa fazer um planejamento para que sua aposentadoria dure 30 anos ou mais, diz Smith.”Com base nas estatísticas atuariais, para um casal que se aposenta aos 65 anos, há 50% de probabilidade de que pelo menos um viva aos 92 anos e 25% de probabilidade de que pelo menos um esteja vivo aos 97 anos.”
Alguns dizem que a regra de 4% não é mais segura porque os retornos do investimento estão mais baixos agora do que eram quando a regra foi desenvolvida em 1994. Eles sugerem uma taxa mais baixa, como 2,8%, como uma taxa de retirada segura para evitar ficar sem dinheiro prematuramente.
Dependendo de sua saúde, composição de portfólio e tolerância ao risco, você precisará elaborar um plano para a porcentagem de seus ativos que gastará a cada ano – o que pode significar obter ajuda de um planejador financeiro profissional.
7. Não contabilizando a inflação
A inflação afetará suas despesas diárias e o valor das economias de sua vida.
Uma taxa de inflação de 3%, diz Smith, significaria que suas despesas dobrarão em menos de 25 anos – bem dentro de um período normal de aposentadoria. Ignorar os efeitos da inflação é um dos erros mais comuns no planejamento da aposentadoria e pode ter sérias implicações de longo prazo se não for devidamente contabilizado, diz ele.
Com uma expectativa de vida média muito maior do que costumava ser, você precisa administrar seu dinheiro com cuidado para acompanhar ou superar a inflação e reduzir suas chances de sobreviver às suas economias. Os Títulos do Tesouro Protegidos pela Inflação (TIPS) preservarão seu capital pagando juros suficientes para acompanhar a inflação e são considerados extremamente seguros porque são respaldados pelo governo dos Estados Unidos.
Para obter retornos de investimento que superem a inflação, olhe para as ações. Lembre-se de que um retorno anual de 8% é, na verdade, apenas um retorno anual de 5% após uma inflação de 3%. Evite guardar muito do seu pecúlio em dinheiro e seus equivalentes, como CDs e fundos do mercado monetário. Suas taxas de juros são tão baixas que você estará perdendo dinheiro. No curto prazo, você pode não perceber, mas, no longo prazo, você pode ficar sem dinheiro mais cedo do que esperava.
8. Não reequilibrando seu portfólio
Adotar uma abordagem passiva para investir pode funcionar quando você é mais jovem e tem muitos anos para compensar qualquer retração do mercado que prejudique seu portfólio. Mas, conforme você se aproxima e entra na aposentadoria, pode ser inteligente reequilibrar seu portfólio anualmente para se concentrar na geração de renda e proteção de ativos.
A sabedoria aceita sobre como os aposentados devem administrar suas carteiras consiste em diversificar, preservar o capital, obter renda e evitar riscos. Diversificar em uma variedade de classes de ativos (títulos, ações, etc.) e setores da indústria – saúde, tecnologia e assim por diante – ajuda a proteger o valor do seu portfólio quando o mercado declina, uma vez que um instrumento ou classe de ativos pode ter um bom desempenho quando outro não está ‘t.
Preservação de capital significa escolher investimentos que não sejam muito voláteis, para que o valor de seu portfólio não flutue muito. Os dividendos de ações de grandes empresas estabelecidas com um longo histórico de bom desempenho (ou dividendos de um fundo de índice ou fundo negociado em bolsa constituído por essas empresas) podem fornecer um fluxo de renda confiável. E se você diversificou e evitou investimentos voláteis, cuidou do objetivo de evitar riscos.
9. A aposentadoria o preocupa
“Mesmo que seu portfólio esteja em ótima forma, você pode não estar mentalmente pronto para abandonar sua vida profissional”, diz Walters. “Trabalhar consome muita energia, e algumas pessoas podem ficar ansiosas, ao invés de animadas, para pensar em meses e anos de tempo não estruturado pela frente.”
Se isso soa como você, pense em buscar um empreendimento de “segundo ato”, trabalhar meio período ou tornar-se um voluntário para uma organização de seu interesse, diz Walters. “Se você simplesmente se aposentar sem um plano, no entanto, pode gastar demais em um esforço para combater o tédio e economizar mais rápido do que planejou.”
Cheng recomenda a aposentadoria como test-drive para ter uma noção de quanto dinheiro você precisará e onde se sentiria confortável vivendo. Pode não ser viável se aposentar em uma cidade cara, dadas as suas economias para aposentadoria e despesas atuais. Mas você pode se fortalecer obtendo clareza sobre suas fontes de renda de aposentadoria e entendendo seu fluxo de caixa.
10. Você ainda ama seu trabalho
Não há nada que diga que você tem que se aposentar só porque atingiu a definição de idade de aposentadoria completa do Seguro Social. Basta olhar para Warren Buffett, que ainda está trabalhando com quase 90 anos e não tem planos de se aposentar. Ele faz isso porque adora escolher ações – não para aumentar seus bilhões de patrimônio líquido. Se você está animado para se levantar e trabalhar pela manhã, continue fazendo isso.
Trabalhar traz benefícios além do financeiro. Um trabalho que você gosta envolve sua mente, oferece interação social, dá um propósito ao seu dia e cria uma sensação de realização. Todas essas coisas podem ajudá-lo a se manter saudável e feliz à medida que envelhece. Você também pode permanecer no plano de saúde do seu empregador e, possivelmente, obter uma cobertura melhor do que teria através do Medicare.
The Bottom Line
“O principal sinal de que você não está bem para se aposentar é quando não consegue responder à pergunta: ‘ Estou bem para me aposentar? ‘”, Diz Smith. “A aposentadoria é uma grande transição de vida que requer ampla preparação e planejamento.”
Trabalhar com um planejador financeiro fiduciário que só paga honorários pode ajudá-lo a responder aos aspectos financeiros da questão da aposentadoria, reequilibrar seu portfólio e, se necessário, criar um plano para pagar dívidas e reavaliar suas despesas. Pode até ajudá-lo a responder a alguns aspectos emocionais da pergunta. Planejadores de aposentadoria experientes podem oferecer insights com base em sua experiência de trabalho com dezenas de clientes que enfrentaram a mesma decisão.
Em última análise, a decisão depende de você.