Nesse método, você pode selecionar o valor do pagamento que deseja receber a cada mês e quantos pagamentos deseja receber no total. No entanto, a seguradora não garante que você não sobreviverá aos pagamentos de sua renda. Quanto você recebe e por quantos meses recebe pagamentos depende de quanto você tem na conta. O fardo do risco da expectativa de vida recai sobre seus ombros.
Pagamento de soma global
Retirar os ativos de sua anuidade em uma única quantia geralmente não é recomendado, porque, no ano em que você recebe o montante fixo, o imposto de renda ordinário será devido sobre toda a parte de ganho de investimento de sua anuidade. Claramente, esta é uma opção de pagamento muito ineficiente de uma perspectiva de minimização de impostos.
Cálculo de pagamento mensal
Existem vários fatores que as seguradoras usam para calcular o valor do pagamento mensal, mas dois dos mais comuns são sexo e idade – ambos afetam sua expectativa de vida. Como as mulheres têm uma expectativa de vida maior do que os homens, elas não receberão um pagamento mensal tão alto quanto os homens. E, claro, quanto mais velho você for, menor será sua expectativa de vida. Assim, um homem de 75 anos com opção de vida receberá um pagamento mensal maior do que um homem de 65 anos.
Outro fator importante que afeta o tamanho do seu pagamento mensal é a opção de pagamento que você seleciona, que afeta a duração dos pagamentos. Por exemplo, se você selecionar a opção de vida conjunta, seu pagamento mensal provavelmente será menor, pois o pagamento continua para seu cônjuge após sua morte.
Por fim, o tamanho do seu pagamento mensal depende da seguradora que você usa e dos retornos de investimento esperadossobre o seu dinheiro. Se a empresa conseguir fazer 5% ao invés de 3% de retorno com seu dinheiro, seu pagamento será maior. No entanto, o aumento no seu pagamento quando os retornos são maiores depende se você seleciona um pagamento mensal fixo ou um pagamento mensal variável de sua anuidade. Se você selecionar o valor fixo, seu pagamento não será alterado e a seguradora assume todos os riscos do investimento. Sob o pagamento variável, o tamanho do pagamento mensal flutua com base nas condições de mercado, então você assume o risco de mercado.
Imposto de pagamento de anuidade
Uma vez que seu contrato é anuitizado, parte de cada pagamento (de uma anuidade fixa) é considerada um retorno parcial da base (sua contribuição original), e parte é considerada renda tributável usando uma taxa de exclusão. Depois de selecionar o método de pagamento, você deve perguntar sobre a taxa de exclusão, que informa quanto foi excluído da tributação. Se sua taxa de exclusão for de 80% sobre um pagamento mensal de $ 1.000, $ 800 estão excluídos do imposto de renda e $ 200 estão sujeitos a tributação.
Distribuições prematuras (aquelas que ocorrem antes de você atingir 59 anos e meio) estão sujeitas a uma penalidade de 10%, e para anuidades adquiridas antes de 14 de agosto de 1982, ométodo FIFO (primeiroa entrar, primeiro a sair) é usado para saques. Para anuidades adquiridas após 13 de agosto de 1982, a regra de retirada é UEPS (último a entrar, primeiro a sair), o que significa que os ganhos sairão primeiro. Você deve pagar não apenas uma multa de 10% sobre a retirada, mas também imposto de renda sobre qualquer parte da retirada atribuível como ganho de investimento. Não é uma decisão sábia sacar fundos antes dos 59 anos e meio, então tente evitá-lo a todo custo.
Preocupações com a qualidade de crédito
Um último fator a ser considerado é a qualidade de crédito da seguradora. Lembre-se de que, só porque você acumulou sua anuidade em uma seguradora nos últimos 20 anos, não precisa necessariamente começar seus pagamentos com ela. Se outra seguradora com uma classificação alta ofereceu a você um pagamento mensal mais alto, pode valer a penapensar taxas de resgate em seu contrato atual antes de iniciar qualquer transferência.12
As seguradoras têm funcionários bem remunerados em departamentos especializados que fornecerão uma estimativa de pagamento para cada opção. Faça-os receber astaxas que cobram anualmente de seu contrato : Faça com que várias seguradoras de qualidade forneçam uma cotação do valor atual de sua anuidade com várias opções de pagamento.
The Bottom Line
Decidir sobre o melhor método de pagamento de anuidade para sua anuidade não é fácil. Leve em consideração suas prioridades, a quantia necessária a cada mês e por quanto tempo você acha que precisará desses pagamentos.
Claro, você pode optar por não aceitar pagamentos. Alguns indivíduos não precisam de receita com os fundos que se acumularam em sua anuidade. Se o mesmo for verdade para você, certifique-se de verificar se a designação de seu beneficiário está correta, pois a anuidade pode ser transferida para o seu beneficiário em seu falecimento.