O seu plano de aposentadoria está no caminho certo?
Os americanos podem ser otimistas por natureza, mas quando se trata de aposentadoria, muitos de nós temos nossas dúvidas.
Na mais recente Pesquisa de Confiança na Aposentadoria do Employee Benefit Research Institute, apenas 27% dos entrevistados disseram estar muito confiantes em ter dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável. Outros 42% estavam um tanto confiantes.
Isso deixa quase um terço dos americanos – cerca de 31% – que duvidam que estejam no caminho certo para se aposentar com sucesso. E, infelizmente, eles podem estar certos.
Principais vantagens
- Para muitos americanos, o planejamento da aposentadoria está se tornando uma questão urgente.
- Determinar suas despesas esperadas na aposentadoria é um primeiro passo essencial.
- Embora a maioria das pessoas tenha uma única fonte de renda, os aposentados podem ter várias: Previdência Social, investimentos, pensões e planos de aposentadoria.
- Se as despesas projetadas forem maiores do que a renda projetada na aposentadoria, pode ser hora de tomar medidas decisivas, como gastar menos agora e adicionar mais à poupança para a aposentadoria.
Para determinar se você está no caminho certo, é útil saber para onde você quer ir. Que tipo de estilo de vida de aposentadoria você imagina para si mesmo? Quanto isso provavelmente custará? E a questão decisiva: você terá dinheiro para pagar por isso? Veja como obter algumas respostas.
1. Estime suas despesas
Gerações atrás, as pessoas presumiam que suas despesas cairiam automaticamente na aposentadoria. A experiência mais recente mostra que nem sempre é esse o caso. Algumas despesas devem diminuir, especialmente as relacionadas ao trabalho, como deslocamento, mas outras, como férias e jantares fora, podem aumentar.
Se você planeja reduzir o tamanho para uma casa menor, pode economizar algum dinheiro com moradia. Se você pretende aumentar o tamanho ou fazer uma grande reforma, porém, seus custos de moradia podem ser maiores.
Portanto, começando com suas despesas atuais como um guia, tente criar um orçamento aproximado para a aposentadoria. Alguns especialistas até sugerem viver com esse orçamento por um tempo antes de se aposentar para ver como ele é realista.
“Nós estudamos o fluxo de caixa, impostos e contribuições do plano de aposentadoria para estabelecer um valor de estilo de vida ”, diz Nick Vail, um consultor financeiro da Integrity Wealth Advisors em Indianápolis, Indiana. “Isso representa o que você está vivendo atualmente”.
Vail adiciona o seguinte:
A maioria das pessoas não vive com 80% a 90% de sua renda, como muitas empresas sugerem que você precisará na aposentadoria. Muitos estão próximos de 65% a 70% quando você leva em consideração os pagamentos de hipotecas, impostos e o que eles estão atualmente adiando para os planos de aposentadoria. Usamos o valor do estilo de vida como base ao projetar a renda de aposentadoria necessária.
2. Some sua renda
Durante seus anos de trabalho, você provavelmente teve uma fonte básica de renda: um salário. Na aposentadoria, no entanto, você provavelmente terá várias fontes, incluindo Seguro Social, uma pensão tradicional do empregador (se você tiver a sorte de ter uma), investimentos e rendimentos de qualquer trabalho que fizer. Tente estimar cada um deles e carregue-os todos. A seguir estão algumas dicas:
Seguro Social
Você pode obter uma projeção de seus benefícios futuros no site da Previdência Social, usando o Estimador de Aposentadoria ou outras calculadoras do site que ajudam a estimar elementos importantes, como a expectativa de vida.
“Eu encorajo a todos, e quero dizer a todos, a criar uma conta no www.ssa.gov para ver seus benefícios exatos”, disse Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Md. “Na verdade, eu fazer certo com meus clientes. Se o cliente tem um cônjuge ou parceiro, eu peço para os dois fazerem isso. ”
Pensões de empregador
Se você tem uma pensão tradicional de benefício definido proveniente de um empregador, deve receber estimativas periódicas de seus benefícios. No entanto, o seu benefício pode variar dependendo de quando você se aposentar e da forma como optou por receber o dinheiro (quantia total x anuidade, pagamento por vida de solteiro x vida em conjunto, etc.). O administrador do plano deve ser capaz de estimar sua provável renda de pensão de acordo com o cenário de sua escolha. Teste vários cenários possíveis para ver qual é o melhor.
Retorno do investimento
Suas contas de investimento e aposentadoria, como planos 401 (k) e IRAs, podem fornecer uma parte substancial de sua renda mensal na aposentadoria, especialmente se você não tiver uma pensão tradicional. Depois dos 72 anos, você geralmente não tem escolha a não ser sacar uma certa quantia a cada ano das contas de aposentadoria, na forma de distribuições mínimas exigidas.
Para os fins deste exercício, imagine que todos os anos durante a aposentadoria você pode sacar 4% do seu principal total, mais um pequeno aumento anual para a inflação, sem esgotar suas economias. A regra dos 4%, como é chamada, é objeto de alguma controvérsia na comunidade de planejamento financeiro, mas ainda é um lugar razoável para começar.
Lucro do trabalho
Muitos americanos afirmam que planejam continuar trabalhando na “aposentadoria”, em tempo parcial ou integral. Isso nem sempre funciona, portanto, é melhor não contar com nenhuma receita da qual você não tenha certeza absoluta.
3. Faça a matemática
Se a sua receita projetada exceder as despesas projetadas, você está no caminho certo, pelo menos por agora. Algo ainda pode acontecer e atrapalhar você – uma perda de emprego, uma queda do mercado – mas até agora, tudo bem.
Se você descobrir uma deficiência, no entanto, nem tudo está perdido. Por exemplo, você poderia:
- Reduzir seus gastos agora e na aposentadoria?
- Pretende se aposentar um pouco mais tarde?
- Salvar de forma mais agressiva até lá?
Qualquer uma dessas etapas, ou alguma combinação delas, pode ajudar a colocá-lo de volta nos trilhos.
The Bottom Line
A única maneira de saber se você está no caminho certo para uma aposentadoria confortável é calculando os números. Faça uma estimativa de suas despesas de aposentadoria, some todas as suas prováveis fontes de renda e compare as duas. Se o resultado não for o que você esperava, talvez seja necessário ajustar seus planos.
De acordo comIndex Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” :
Dependendo de quão perto você está da aposentadoria, você pode começar a economizar mais ou terá que começar a ajustar lentamente seu padrão de vida. Não precisa ser dramático, mas você pode querer chegar a um ponto em que se sinta confortável com o padrão de vida que pode pagar.