Probabilidade de vida anual
Qual é a probabilidade de vida anual?
A probabilidade anual de vida é um conceito estatístico que mede a probabilidade de uma determinada pessoa, ou grupo de pessoas, sobreviver por mais um ano. É amplamente utilizado na indústria de seguros para subscrever contratos de seguro de vida. De modo geral, os indivíduos mais velhos terão uma probabilidade anual menor de viver e, portanto, provavelmente serão cobrados prêmios de seguro mais elevados.
Principais vantagens
- A probabilidade anual de vida é uma medida estatística da probabilidade de sobrevivência durante um determinado ano.
- É calculado usando dados de tabelas de mortalidade.
- Essa medida, e outras semelhantes, são uma parte essencial de como as seguradoras definem seus prêmios. Também é usado por clientes de seguros para determinar se eles estão recebendo taxas adequadas.
Compreendendo a probabilidade de vida anual
Para serem lucrativas, as seguradoras devem usar todos os dados disponíveis para estimar a probabilidade de seus segurados entrarem com ações de indenização. Para as apólices de seguro de vida, um dos tipos de dados mais importantes consiste em tábuas de mortalidade, também conhecidas como tábuas de vida. Esses importantes recursos mostram a taxa de mortalidade em cada idade, expressa em termos de número de mortes por mil. Ao estudar essas tabelas, as seguradoras podem calcular a probabilidade anual de vida correspondente aos seus segurados, definindo seus prêmios de seguro de acordo.
Em essência, os dados mostrados em uma tábua de mortalidade são determinados pela divisão do número de pessoas vivas no final de um determinado ano pelo número de pessoas vivas no início desse mesmo ano. Dependendo da tábua de mortalidade em questão, os dados podem refletir uma ampla população, como para os Estados Unidos como um todo, ou podem refletir um subconjunto específico dessa população, como aqueles com 70 anos ou mais ou aqueles que possuem certos pré- doenças existentes. Para fins de seguro, as empresas selecionarão os dados mais relevantes possíveis ao subscrever seus produtos de seguro. Um produto de seguro de vida comercializado para idosos, portanto, será subscrito usando a probabilidade anual de viver para essa faixa etária.
Para muitas pessoas, pode ser desconfortável considerar estatísticas como a probabilidade anual de vida, porque nos obriga a refletir sobre nossa própria mortalidade. Isso é especialmente verdadeiro considerando que, quando plotado ao longo do tempo, a probabilidade anual de viver diminui continuamente à medida que envelhecemos, chegando a 0%. De uma perspectiva financeira, no entanto, esse tipo de dado é impossível de ser evitado porque é crítico na avaliação de risco. Enquanto as seguradoras usam esses dados para calcular a probabilidade de sinistros de seguro e definir seus prêmios de acordo, os segurados também devem considerá-los para determinar se estão recebendo um preço justo por seu seguro de vida.
Exemplo do mundo real da probabilidade de vida anual
Além da idade, outros fatores frequentemente considerados no cálculo desses números incluem as condições de saúde preexistentes da população, nacionalidade, gênero, etnia e situação econômica. Esses fatores são considerados estatisticamente relevantes porque foi demonstrado que eles se correlacionam com diferentes desfechos de expectativa de vida.
Por exemplo, foi demonstrado que as mulheres em todo o mundo têm uma expectativa de vida cerca de 7% maior do que a dos homens. Globalmente, as mulheres vivem cerca de 75 anos em média, enquanto os homens vivem cerca de 70 anos. Também há uma diferença considerável entre as nações. Por exemplo, oscanadenses têm uma expectativa de vida média de pouco menos de 82 anos, enquanto os americanos vivem em média cerca de 79 anos. Em alguns casos, a diferença entre a probabilidade anual de vida dos países pode ser muito extrema. Enquanto os cidadãos doJapão têm uma expectativa de vida média de 84 anos, os cidadãos da República Centro-Africana têm uma expectativa de vida média de apenas 53 anos.