Por que economizar 10% não o fará passar pela aposentadoria
Especialistas em aposentadoria e planejadores financeiros costumam apregoar a regra dos 10%: para ter uma boa aposentadoria, você deve economizar 10% de sua renda. A verdade é que – a menos que você planeje ir para o exterior depois de se aposentar – você precisará de um pecúlio substancial após os 65 anos, e 10% provavelmente não é suficiente.
E quanto à Previdência Social?
Embora o governo nos garanta que os benefícios da Previdência Social estarão disponíveis quando chegar a hora de se aposentar, é melhor não depender demais de outras pessoas ao planejar como viver alguns dos anos mais vulneráveis de nossas vidas.
Lembre-se de que o benefício médio de aposentadoria para um trabalhador aposentado em junho de 2020 era de $ 1.514, de acordo com a Administração da Previdência Social, ou cerca de $ 18.168 por ano. Embora existam vários planos que podem garantir a longevidade da Previdência Social, é melhor ser ultraconservador e não confiar nele como o principal elemento de sua renda de aposentadoria.
Principais vantagens
- Economizar 10% do seu salário por ano para a aposentadoria não leva em consideração que os trabalhadores mais jovens ganham menos do que os mais velhos.
- 401 (k) contas oferecem limites de contribuição anual consideravelmente mais elevados do que IRAs tradicionais.
- As contas 401 (k) podem vir com uma contribuição do empregador correspondente, que na verdade é dinheiro grátis.
As regras de poupança e gastos da aposentadoria
Existem duas regras gerais que alguns especialistas usam para calcular quanto você precisa economizar – e quanto pode gastar – para se sustentar na aposentadoria.
Se você tem um programa de equivalência 401 (k) em funcionamento, deve aproveitá-lo, caso contrário, estará perdendo fundos de aposentadoria “grátis”.
A Regra de 20
Essa regra exige que, para cada dólar de renda necessário para a aposentadoria, um aposentado economize $ 20. Digamos que você ganhe cerca de US $ 48.000 por ano. Você precisaria de $ 960.000 quando parasse de trabalhar para manter o mesmo nível de renda depois. Se você tivesse conseguido economizar 10% desse salário ou $ 4.800 por ano ($ 400 por mês) por 40 anos com juros de 6,5%, isso levaria você a um pouco mais de $ 913.425, o que é quase.
No entanto, os jovens geralmente ganham menos do que os mais velhos. E quantas pessoas economizam US $ 4.800 por ano durante 40 anos? Realisticamente, a maioria das pessoas precisa economizar bem mais de 10% de sua renda para chegar perto do que precisa.
A regra dos 4%
Esta regra se refere a quanto você deve sacar quando chegar à aposentadoria. Para sustentar a economia a longo prazo, recomenda que os aposentados retirem 4% de seu dinheiro de sua conta de aposentadoria no primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, usem isso como base para sacar um valor corrigido pela inflação em cada ano subsequente.
“Acho que 3% como taxa de retirada é uma regra mais conservadora e realista para retiradas – apenas para ser usada como uma diretriz aproximada”, diz Elyse D. Foster, CFP®, fundadora da Harbor Wealth Management, em Boulder, CO. “ Não substitui uma projeção de planejamento mais precisa. ”
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Matematicamente, 10% simplesmente não é suficiente
A matemática básica do ensino médio nos diz que economizar apenas 10% de sua renda não é suficiente para se aposentar. Vamos pegar um salário de cerca de $ 48.000 e a regra de 20 valores de poupança para aposentadoria de aproximadamente $ 960.000 e olhar para isso de uma maneira diferente. Ao economizar 10%, seu dinheiro precisaria crescer a uma taxa de 6,7% ao ano para que você se aposentasse 40 anos após o início. Para se aposentar mais cedo, após 30 anos de contribuição, você precisaria de uma taxa de retorno exageradamente alta de 10,3%.
O mesmo problema se aplica a pessoas na casa dos 30 anos ou mais que não têm 40 anos restantes antes da aposentadoria. Nessas situações, você não apenas precisa contribuir com mais de 10%, mas também dobrar (e mais alguns) para ter um pecúlio de $ 960.000 em 30 anos.
“Para os jovens de 30 anos, passar de uma taxa de poupança de 5% para uma taxa de poupança de 10% acrescenta nove anos adicionais de renda de aposentadoria”, diz Craig L. Israelsen, Ph. D., designer do portfólio 7Twelve em Springville, Utah.
Israelsen acrescenta:
Passar de 10% para 15% adiciona mais nove anos. Passar de 15% para 20% acrescenta mais oito anos. Em geral, o acréscimo de 5% à taxa de poupança aumenta a longevidade de sua carteira de aposentadoria em quase uma década. Para os de 40 anos, acrescente mais 5% da poupança e você terá mais seis anos de renda de aposentadoria. Para os de 50 anos, acrescente mais 5% da poupança e você terá mais três anos de renda de aposentadoria.
Dinheiro de aposentadoria grátis
A maneira mais fácil de economizar mais dinheiro para a aposentadoria é encontrar algum gratuitamente. A maneira mais óbvia de fazer isso é conseguir um emprego com uma correspondência 401 (k). Nessa situação, sua empresa deduzirá automaticamente uma parte de seu contracheque para contribuir com o plano e, em seguida, injetará parte de seu próprio dinheiro sem nenhum custo adicional.
“Digamos que você contribua com 3% de sua receita e sua empresa corresponda a 3% com 3% de sua própria. Isso equivale a 6% de sua receita ”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio e diretor do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.“ Imediatamente, você está recebendo um retorno de 100% sobre sua contribuição. Onde mais você pode esperar obter 100% de retorno sobre o seu dinheiro quase sem risco? ”
A beleza de uma contribuição de equivalência 401 (k) é queela não conta contra suas contribuições anuais máximas, ou seja, até uma contribuição combinada de $ 57.000 em 2020 e 2021 (o resto teria que vir de seu empregador) por ano. Embora um funcionário regular (com menos de 50 anos) possa contribuir com $ 19.500 em 2020 e 2021, uma pessoa cujo empregador contribui com $ 5.000 conseguirá economizar $ 24.500 em 2020 e 2021.
As contribuições 401 (k) maiores têm um benefício duplo. Um aumento de $ 5.000 nas contribuições a cada ano durante 40 anos, composto de 6%, aumenta a economia de aposentadoria em quase $ 800.000. Adicione a contribuição anual de 2020 e 2021 de $ 19.500 e a economia de impostos de contribuir para uma conta de aposentadoria, e logo a economia para aposentadoria ultrapassará $ 4 milhões.
Se você não tiver um 401 (k)
É aqui queentram as contas de aposentadoria individuais (IRAs). Elas não permitem que você economize tanto – o máximo para 2020 e 2021 é de US $ 6.000 até os 50 anos, depois US $ 7.000 , mas são um veículo que pode te ajudar começado. Dependendo de sua renda e de algumas outras regras, você pode escolher entre um Roth IRA (você deposita o dinheiro após os impostos e obtém mais benefícios na aposentadoria) ou um IRA tradicional (você obtém a dedução fiscal agora). Você pode ter um IRA e um 401 (k), com deduções dependentes de várias regras do Internal Revenue Service.
Se você for autônomo
Se você for um empresário ou tiver um negócio paralelo, pode economizar parte desse dinheiro em uma variedade de veículos de aposentadoria disponíveis para trabalhadores autônomos. E há outras maneiras de investir dinheiro que podem ajudar na aposentadoria, como imóveis. Discuta isso com um consultor financeiro, se possível.
Um pouco de ajuda governamental
É importante (e encorajador) lembrar que com cada dólar 401 (k) -tribuído (e dólar IRA tradicional), o governo dá a você uma pequena redução em seus impostos, reduzindo sua renda tributável naquele ano. O diferimento do imposto é um incentivo para economizar o máximo de dinheiro possível para a aposentadoria.
Automação
A maneira mais fácil de evitar a dor de economizar uma grande quantidade de dinheiro a cada período de pagamento é automatizar suas economias. Ao fazer com que sua empresa ou banco deduza automaticamente uma determinada quantia a cada período de pagamento, o dinheiro vai embora antes mesmo de você ver seu cheque de pagamento. É muito mais fácil ter o dinheiro trancado antes de você ter acesso a ele do que transferi-lo manualmente no dia do pagamento, quando você acabou de ver um par de botas incrível que gostaria de comprar.
E se você quiser se aposentar mais cedo?
Digamos que você não consiga economizar $ 19.500 todos os anos para maximizar o seu 401 (k) ou salvar o máximo do IRA, além de fundos adicionais em, digamos, uma conta de investimento. O que você precisa fazer é descobrir quanto dinheiro você precisará na aposentadoria e trabalhar ativamente para atingir essa meta. Considere a regra de 20, por exemplo: se você deseja uma renda de $ 100.000 na aposentadoria, terá de economizar $ 2 milhões. Cortar a contribuição 401 (k) discutida anteriormente para US $ 6.000 por ano e ter um empregador compatível o levará até lá.
Contas com vantagens fiscais, como 401 (k) se IRAs, têm regras rígidas e complexas para retirada antes de uma certa idade e não são muito úteis para uma pessoa que deseja se aposentar mais cedo. Além de economizar, você pode querer manter parte dele fora do sistema em uma conta de poupança regular ou (quando crescer o suficiente) em uma conta de corretagem.
Mesmo se você planeja se aposentar aos 55 anos, você precisará cobrir suas despesas de vida por quatro anos e meio antes de poder retirar do seu 401 (k) aos 59 anos e meio sem incorrer em multa. Ter economias, investimentos ou renda passiva adicionais que não sejam para aposentadoria é crucial para a aposentadoria antecipada e é um grande motivo pelo qual você precisa economizar mais de 10% de sua renda para a aposentadoria.
Ambos os IRAs e 401 (k) s têm regras rígidas sobre retiradas antecipadas, portanto, você também deve ter economias de não aposentadoria que estão disponíveis para você rapidamente.
The Bottom Line
Dez por cento parece um bom número redondo para salvar. Você recebe seu contracheque semanal de $ 700, transfere $ 70 para a economia e então gasta o restante com o que quiser. Seus amigos o aplaudem porque sua conta poupança está crescendo aos milhares por ano e você se sente uma superestrela.
No entanto, quando chegar a hora de se aposentar, você descobrirá que suas contribuições de $ 70 por semana nos últimos 40 anos valem pouco mais de meio milhão de dólares. Seguindo a regra dos 4%, esse meio milhão de dólares proporcionará a você menos de US $ 23.000 por ano em receita antes dos impostos. Com base nesses números, pode ser necessário economizar mais de 10% de sua renda para a aposentadoria.