Por que as apólices de seguro têm franquias?
Se você está no mercado de seguros, pode se perguntar o que é uma franquia nas apólices de seguro saúde, automóvel ou residencial – e como funciona.
As franquias de seguros são comuns a produtos de seguros de bens, acidentes e saúde. Eles são custos diretos que você deve pagar antes de sua cobertura de seguro entrar em vigor.
Normalmente, quanto maior a franquia da sua apólice, menor será o pagamento do prêmio anual ou mensal. Isso porque você é responsável por mais custos antes do início da cobertura.
Veja a seguir por que as apólices de seguro têm franquias, o que é uma franquia no seguro saúde e como funcionam as franquias do seguro saúde.
Principais vantagens
- Uma franquia de seguro é um valor específico que você deve gastar a cada ano (ou por ocorrência) antes que sua apólice de seguro comece a pagar alguns ou todos os custos.
- As seguradoras usam franquias para garantir que os segurados tenham uma ” pele no jogo ” e dividirão o custo de quaisquer sinistros.
- As franquias também protegem contra o estresse financeiro causado por uma perda catastrófica ou um acúmulo de pequenas perdas de uma só vez para uma seguradora.
Por que as apólices de seguro têm franquias
As franquias ajudam as seguradoras a dividir os custos com os segurados quando eles fazem sinistros. Mas há duas outras razões pelas quais as empresas usam franquias: riscos morais e estabilidade financeira.
Riscos morais
As franquias ajudam a mitigar o risco comportamental de riscos morais. Um risco moral é o risco de um segurado não agir de boa fé. As apólices de seguro protegem os segurados contra perdas, portanto, existe um risco moral inerente: a parte segurada pode se envolver em comportamento de risco sem ter que sofrer as consequências financeiras.
Por exemplo, se os motoristas tiverem seguro de carro, eles podem ter o incentivo para dirigir de maneira imprudente ou deixar o veículo sem vigilância em uma área perigosa porque estão segurados contra danos e roubo. Sem franquia, eles não têm “pele no jogo”.
Uma franquia atenua esse risco porque o tomador do seguro é responsável por uma parte dos custos. Com efeito, as franquias servem para alinhar os interesses da seguradora e do segurado para que ambas as partes procurem mitigar o risco de perda catastrófica.
Estabilidade financeira
As apólices de seguro também usam franquias para garantir uma medida de estabilidade financeira por parte da seguradora. Uma apólice de seguro devidamente estruturada protege contra perdas catastróficas. Uma franquia fornece uma proteção entre qualquer perda mínima dada e uma perda verdadeiramente catastrófica.
Por exemplo, suponha que uma apólice de seguro não tivesse franquia. O custo de cada sinistro menor, independente do valor, seria de responsabilidade da seguradora. Isso criaria um número esmagador de sinistros e aumentaria os custos financeiros da apólice. Também pode tornar difícil para a seguradora responder adequadamente às perdas catastróficas reais dos segurados.
Franquias de seguro saúde: apenas parte de seus custos
Com uma apólice de seguro saúde, as franquias são apenas parte das despesas que você enfrenta. Além do prêmio mensal, você paga parte dos custos por meio de:
- Sua franquia. Este é o valor que você deve gastar a cada ano com despesas de saúde cobertas antes que seu seguro comece a pagar alguns dos custos. Em geral, quanto menor a franquia do seguro saúde, mais cara é a apólice.
- Copay. Esses são os valores definidos que você paga para despesas de saúde cobertas específicas. Por exemplo, você pode ter um co-pagamento de $ 10 para cuidados primários e um co-pagamento de $ 40 para especialistas. Você não precisa cumprir sua franquia primeiro.
- Co-seguro. Depois de cumprir sua franquia, você será responsável por parte de seus custos de saúde e seu plano pagará o restante. Isso é chamado de cosseguro. Você continua a pagar o cosseguro até atingir o valor máximo do seu bolso no ano.
O valor máximo desembolsado é o máximo que você pagará pelas despesas de saúde cobertas em um ano. Assim que você atingir esse valor máximo, seu plano pagará 100% das despesas de saúde cobertas.
Como funcionam as franquias de seguro saúde?
Se você tem uma franquia de $ 500 com o seguro do seu automóvel, é fácil descobrir o que você pagará se acontecer algo coberto pela apólice: $ 500. Depois disso, sua seguradora paga a conta.
Não é tão fácil com seguro saúde. Com essas apólices, sua franquia é o valor que você paga do próprio bolso antes de o seguro começar a dividir os custos com você por meio do cosseguro. Aqui está um exemplo.
Suponha que você tenha uma franquia de $ 2.000, um co-pagamento de $ 50, um cosseguro de 80/20 e um máximo de $ 3.000 para desembolsos.
Você visita um ortopedista (co-pagamento de $ 50) porque tem dor no quadril. O médico pede uma ressonância magnética para descobrir o que está causando a dor. A ressonância magnética custa US $ 2.000. Você paga o valor total e, ao fazê-lo, cumpre sua franquia.
A ressonância magnética mostra que você tem um lábio rasgado no quadril e que precisará de uma cirurgia para corrigi-lo. Ao todo, a cirurgia custa $ 20.000. Seu cosseguro de 20% chega a $ 4.000. Mas, como você tem um limite máximo de $ 3.000 para desembolsar, você só deve $ 1.000. O resto é pago pelo seguro, desde que todas as despesas sejam despesas cobertas.
The Bottom Line
As apólices de seguro têm franquias para garantir que os segurados tenham uma “pele no jogo” e que todas as partes – a empresa e seus segurados – compartilhem alguns dos custos. Em geral, uma apólice com franquia baixa, seja para automóveis, residências ou saúde, custará mais do que uma apólice com franquia alta, sendo todos os outros fatores iguais.
Com qualquer seguro, vale a pena pesquisar por aí para ter certeza de encontrar uma apólice que atenda às suas necessidades – e ao seu orçamento.