Seguro de Vida Inteira
O que é seguro de vida inteira?
O seguro de vida inteira oferece cobertura de benefício permanente por morte durante a vida do segurado. Além de pagar um benefício por morte, o seguro de vida inteira também contém um componente de poupança em que o valor em dinheiro pode ser acumulado com vantagem fiscal. Essas apólices podem ser conhecidas como seguro de vida “tradicional”.
As apólices de seguro de vida inteira são um tipo de seguro de vida permanente. Vida universal, vida universal indexada e vida universal variável são outras. O seguro de vida inteira é a apólice de seguro de vida original, mas a vida inteira não é igual a um seguro de vida permanente.
Principais vantagens
- O seguro de vida inteira dura a vida do titular da apólice, ao contrário do seguro de vida, que é por um período específico de anos.
- O seguro de vida inteira é pago ao beneficiário ou beneficiários após o falecimento do segurado, desde que os pagamentos do prêmio sejam mantidos.
- O seguro de vida inteira paga um benefício por morte, mas também tem um componente de poupança que pode acumular dinheiro.
- O componente de economia pode ser investido; além disso, o segurado pode acessar o dinheiro em vida, retirando ou tomando emprestado, quando necessário.
Noções básicas sobre seguro de vida inteira
O seguro de vida inteira garante o pagamento de um benefício por morte aos beneficiários em troca de pagamentos de prêmios iguais e regularmente devidos. A apólice inclui uma parcela de poupança, chamada de “valor em dinheiro”, juntamente com o benefício por morte. No componente de poupança, os juros podem ser acumulados com base no imposto diferido. O aumento do valor em dinheiro é um componente essencial do seguro de vida.
Para aumentar o valor em dinheiro, um segurado pode remeter pagamentos mais do que o prêmio programado (conhecido como acréscimos pagos ou PUA). Os dividendos da política também podem ser reinvestidos no valor em dinheiro e rendem juros. patrimônio.
Para acessar as reservas de caixa, o tomador do seguro solicita um saque de fundos ou um empréstimo. Sobre empréstimos são cobrados juros com taxas variáveis por seguradora. Além disso, o proprietário pode retirar fundos sem impostos até o valor total dos prêmios pagos. Os empréstimos não pagos reduzirão o benefício por morte pelo valor pendente.
As retiradas e os empréstimos não pagos da apólice reduzem o valor em dinheiro da apólice. Dependendo do tipo de apólice e do tamanho do valor restante em dinheiro, uma retirada pode, além disso, reduzir o benefício por morte ou até mesmo eliminá-lo por completo. Enquanto algumas apólices são reduzidas em uma base de dólar por dólar com cada retirada, outras (como algumas apólices de seguro de vida tradicionais) podem na verdade reduzir o benefício por morte em um valor maior do que o retirado.
O seguro de vida inteira é diferente do seguro de vida, que só oferece cobertura por um certo número de anos, ao invés de toda a vida, e paga apenas um benefício por morte. A vida do termo não tem um componente de economia de dinheiro.
Considerações Especiais
O benefício por morte é normalmente um valor definido do contrato de apólice. Algumas apólices são elegíveis para pagamentos de dividendos, e o segurado pode optar por fazer com que os dividendos comprem benefícios adicionais por morte, o que passageiros que protegem o benefício por morte no caso de o segurado ficar incapacitado ou em estado crítico ou terminal. Os passageiros típicos incluem um benefício por morte acidental e a dispensa de passageiros premium.
Os beneficiários nomeados não precisam adicionar o dinheiro recebido de um benefício por morte à sua renda bruta. No entanto, às vezes o proprietário pode designar que os fundos da apólice sejam mantidos em uma conta e distribuídos em cotas. Os juros auferidos na conta de depósito são tributáveis e devem ser informados pelo beneficiário. Além disso, se a apólice de seguro foi vendida antes da morte do proprietário, pode haver impostos sobre o produto dessa venda.
Como acontece com qualquer tipo de apólice permanente, é importante pesquisar exaustivamente todas as seguradoras que estão sendo consideradas para garantir que estejam entre as melhores companhias de seguro de vida em operação atualmente.
Exemplo de seguro de vida inteira
Para as seguradoras, o acúmulo de valor em dinheiro reduz seu montante líquido de risco. Por exemplo, a ABC Insurance emite uma apólice de seguro de vida de $ 25.000 para S. Smith, o proprietário da apólice e o segurado. Com o tempo, o valor em dinheiro chega a US $ 10.000. Após a morte do Sr. Smith, a ABC Insurance pagará o benefício total por morte de $ 25.000. No entanto, a empresa só perceberá uma perda de $ 15.000, devido ao valor em dinheiro acumulado de $ 10.000. O valor líquido do risco em questão era de $ 25.000, mas, com a morte do segurado, era de $ 15.000.
A maioria das apólices de seguro de vida inteira tem uma cláusula de rescisão, que permite ao segurado cancelar a cobertura e receber um valor de resgate em dinheiro.
História do seguro de vida inteira
Do final da Segunda Guerra Mundial até o final dos anos 1960, o seguro de vida inteira foi o produto de seguro mais popular. As apólices garantiam renda às famílias em caso de morte prematura do segurado e ajudavam a subsidiar o planejamento da aposentadoria. Após a aprovação da Lei de Patrimônio Fiscal e Responsabilidade Fiscal (TEFRA) em 1982, muitos bancos e seguradoras tornaram-se mais sensíveis aos juros.
As pessoas físicas pesaram os benefícios da compra de seguro de vida inteira contra o investimento no mercado de ações, onde as taxas de retorno anualizadas para o S&P 500 foram, ajustadas pela inflação, 14,76% em 1982 e 17,27% em 1983. A maioria dos indivíduos então começou a investir no mercado de ações e seguro de vida, em vez de seguro de vida inteira.