Seguro de Vida Integral vs. Seguro de Vida Universal
Vida inteira x seguro de vida universal: uma visão geral
Esses dois tipos de seguro de vida se enquadram na categoria de seguro de vida permanente. Ao contrário do seguro de longo prazo, que garante o pagamento do benefício por morte durante um período especificado, as apólices permanentes oferecem cobertura vitalícia. Se você cancelar sua apólice de vida permanente, receberá o valor em dinheiro da apólice (menos quaisquer taxas).
Esses tipos de seguro de valor em dinheiro.
Embora semelhantes em alguns aspectos, as apólices de seguro de vida universal e de vida inteira têm algumas diferenças importantes. benefícios por morte e no elemento de poupança de suas apólices. Aqui, examinaremos mais profundamente cada um desses tipos.
Principais vantagens
- O seguro de vida inteira e o seguro de vida universal são ambos tipos de seguro de vida permanente.
- O seguro de vida inteira oferece prêmios consistentes e acúmulo de valor em dinheiro garantido, enquanto uma apólice universal oferece prêmios flexíveis e benefícios por morte.
- Você pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro de uma apólice integral ou universal.
Seguro de Vida Inteira
O seguro de vida inteira cobre você pelo resto de sua vida, independentemente de quanto tempo você viverá. Enquanto você continuar pagando os prêmios, seus beneficiários receberão o benefício por morte quando você morrer. Esta apólice é altamente adequada para responsabilidades de longo prazo, como o cuidado de um filho adulto dependente ou despesas pós-morte, como impostos imobiliários.
Como funciona o seguro de vida inteira
Uma das características desse tipo de seguro de vida é combinar cobertura com poupança. Sua seguradora deposita parte de seus pagamentos de prêmio em uma conta bancária ou conta de investimento com juros altos. A cada pagamento de prêmio, seu valor em dinheiro aumenta. Esse elemento de economia de sua política aumenta seu valor em dinheiro com base no imposto diferido.1 O seguro de vida é feito para cumprir os objetivos de longo prazo do indivíduo e é importante mantê-lo enquanto você viver.
Para emprestar contra a apólice, você deve atender a um requisito de valor mínimo em dinheiro, pois não pode pedir emprestado contra o valor de face da apólice.
Prós e contras do seguro de vida inteira
Uma característica atraente das apólices de seguro de vida é o valor em dinheiro garantido. Uma vez que você pode pedir emprestado – ou renunciar à sua apólice para obter o valor em dinheiro , ele oferece alguma flexibilidade financeira no caso de uma emergência.
Os dividendos que sua empresa oferece também oferecem alguma flexibilidade. Você pode optar por recebê-los anualmente em dinheiro, deixá-los acumular juros ou usá-los para reduzir os prêmios de sua apólice ou comprar coberturas adicionais.
No entanto, o nível de prêmios, os benefícios fixos por morte e os atraentes benefícios de vida (por exemplo, empréstimos e dividendos) tornam esta apólice bastante cara, especialmente em comparação com o seguro de longo prazo. É aconselhável comprar um seguro de vida quando for mais jovem para poder pagar a longo prazo.
Seguro de Vida Universal
O seguro de vida universal também é chamado de seguro de vida ajustável devido à flexibilidade que oferece. Você tem a liberdade de reduzir ou aumentar seu benefício por morte e pagar seus prêmios a qualquer momento em qualquer valor (sujeito a certos limites), uma vez que haja dinheiro na conta.
Como funciona o seguro de vida universal
Quando você faz um pagamento para seu plano de seguro de vida universal, parte dele vai para uma conta de investimento e todos os juros acumulados são creditados em sua conta. Os juros que você ganha crescem em uma base de imposto diferido, aumentando seu valor em dinheiro.
Você pode ajustar o benefício por morte quando necessário, aumentando-o (geralmente sujeito a um exame médico) se suas circunstâncias mudarem ou diminuindo-o para reduzir os prêmios. Alternativamente, você pode usar seu valor em dinheiro para pagar prêmios, desde que haja dinheiro suficiente nessa conta.
Prós e contras do seguro de vida universal
A capacidade de ajustar o valor de face de sua cobertura sem abrir mão de sua apólice é um recurso atraente da cobertura universal de vida. Conforme suas circunstâncias financeiras ou responsabilidades mudam, você pode aumentar, diminuir – ou mesmo interromper – os pagamentos de prêmio.
Certifique-se de discutir a situação do seu fundo de valor em dinheiro com seu consultor ou agente de seguros antes de interromper os prêmios. Sua apólice pode caducar se você deixar de pagar prêmios e não tiver valor em dinheiro suficiente para cobrir os custos do seguro.
Outra vantagem é a capacidade de retirar parcialmente ou emprestar fundos do valor em dinheiro. No entanto, você não deve fazer saques repetidos, pois isso pode reduzir o valor em dinheiro e deixá-lo com pouco no momento de necessidade.
A principal desvantagem do seguro de vida universal é a taxa de juros, que geralmente depende das condições de mercado. Se a apólice funcionar bem, há chances de crescimento potencial em seu fundo de poupança. Por outro lado, se tiver um desempenho insatisfatório, os retornos estimados não serão obtidos. Outro ponto negativo: as taxas. Taxas de resgate podem ser cobradas no momento de rescindir sua apólice ou retirar dinheiro da conta.
Decidindo o que é certo para você
O seguro de vida certo para você dependerá de sua estrutura familiar e situação financeira, bem como de seu apetite por riscos e desejo de flexibilidade. Além do seguro de vida universal e integral, você também pode explorar outras formas de seguro de vida, como seguro de vida em grupo, termo, e muito mais.
Independentemente do tipo de apólice que você decidir, certifique-se de comparar as empresas que está considerando também para garantir que está obtendo o melhor seguro de vida completo ou o melhor seguro de vida universal possível.