Anuidade vitalícia
O que é uma anuidade vitalícia?
Uma renda vitalícia, também conhecida como renda vitalícia, é um produto financeiro vendido por seguradoras; ele paga pagamentos mensais, trimestrais, semestrais ou anuais a uma pessoa enquanto ela viver, começando em uma determinada idade. As anuidades são geralmente adquiridas por investidores que desejam garantir um fluxo de renda durante a aposentadoria.
Principais vantagens
- Uma anuidade vitalícia é um produto financeiro de seguro que paga pagamentos mensais, trimestrais, semestrais ou anuais a uma pessoa enquanto ela viver, começando em uma determinada idade.
- As anuidades podem ser pagas a uma taxa fixa ou variável, que muda com base no desempenho dos investimentos subjacentes. A maioria das anuidades variáveis permite que você invista em uma variedade de fundos para diversificar seu portfólio.
- Os corretores de seguros cobram uma comissão sobre as anuidades que vendem.
Como funciona uma anuidade vitalícia
As anuidades podem ser estruturadas para fazer pagamentos por um período fixo de tempo, geralmente 20 anos, ou fazer pagamentos enquanto o beneficiário e seu cônjuge estiverem vivos. Os atuários trabalham com as seguradoras para aplicar modelos matemáticos e estatísticos para avaliar o risco ao determinar as apólices e taxas.
O período de acumulação ocorre à medida que os pagamentos são feitos pelo comprador do contrato à seguradora; a fase de anuitização ocorre quando a seguradora faz pagamentos ao beneficiário.
No final do prazo, o valor da conta seria transformado em um fluxo de pagamentos na chamada fase de anuitização.
As anuidades podem ser estruturadas geralmente como fixas ou variáveis. Anuidades fixas fornecem pagamentos periódicos regulares ao beneficiário. Anuidades variáveis permitem que o proprietário receba maiores fluxos de caixa futuros se os investimentos no fundo de anuidades forem bem e pagamentos menores se seus investimentos forem ruins.
A maioria das anuidades variáveis permite que você invista em uma variedade de ativos, principalmente fundos mútuos de ações. Isso proporciona um fluxo de caixa menos estável do que uma anuidade fixa, mas permite ao beneficiário colher os benefícios de retornos sólidos dos investimentos de seu fundo.
Não há limites de contribuição para o IRS e quaisquer ganhos não são tributados até serem retirados. As retiradas de valores tributáveis de uma anuidade estão sujeitas ao imposto de renda normal e, se realizadas antes dos 59 anos e meio, podem estar sujeitas a uma multa de 10% do IRS.
Os agentes ou corretores que vendem anuidades precisam possuir uma licença de seguro de vida emitida pelo estado e também uma licença de títulos no caso de anuidades variáveis. Esses agentes ou corretores geralmente ganham uma comissão com base no valor nocional do contrato de anuidade.
Exemplo do mundo real de uma anuidade vitalícia
A Fidelity Investments oferece este exemplo de como funciona uma anuidade. Assumindo uma taxa de retorno de 6% para todos os anos, um investimento de quantia total de $ 100.000 ao longo de 20 anos em uma conta tributável valeria $ 222.508 no final do prazo. Uma anuidade variável com imposto diferido antes dos impostos (0,25% de taxa de anuidade anual) valeria $ 305.053 no final do prazo, e uma anuidade variável com imposto diferido após os impostos, assumindo a retirada da quantia total (0,25% de taxa de anuidade anual), seria valer $ 239.436.