Quem pode ignorar a compra de seguro de vida?
O seguro de vida é complicado. Existem situações em que isso é seguro de vida, pode chegar o momento em que não faça mais sentido tê-lo.
As apólices de valor em dinheiro, por outro lado, acumulam valor e fornecem a cobertura que você não viverá, contanto que mantenha os prêmios. Vida inteira, vida variável e vida universal são três dos sabores que você pode escolher. Mesmo o seguro de valor em dinheiro não deve ficar parado ali, no entanto.
Nem todo mundo precisa de seguro de vida. Aqueles que acumularam riqueza e bens suficientes para cuidar das necessidades próprias e de seus entes queridos de forma independente no caso de sua morte, podem deixar de pagar pelo seguro de vida, especialmente se for uma apólice de longo prazo. Por outro lado, há pessoas que os especialistas dizem que nunca deveriam ficar sem seguro de vida; esses grupos de pessoas estão listados abaixo.
Principais vantagens
- O seguro de vida não é para todos, mas alguns indivíduos e circunstâncias tornam o seguro de vida uma ideia inteligente.
- Se um indivíduo acumulou riqueza suficiente para cuidar de sua família ao falecer, o seguro de vida pode não ser necessário.
- Os casais que construíram uma vida juntos devem ter seguro de vida para o caso de falecimento de um para que o outro mantenha a mesma qualidade de vida.
- Os proprietários devem fazer um seguro de vida para que o produto da apólice possa ser revertido para o pagamento da hipoteca.
- Recomenda-se vivamente às pessoas com filhos que tenham um seguro de vida para que as necessidades da criança e do cônjuge que ainda vive possam ser atendidas.
- Os empresários e aqueles que desejam transmitir um legado financeiro também são aconselhados a adquirir seguros de vida.
Casais
Quer você seja recém-casado, companheiro de casa ou comemorando seu 20º aniversário, você e seu parceiro planejaram uma vida com base em um determinado nível de renda. A menos que cada um de vocês seja capaz de manter esse nível de renda por conta própria, é importante ter seguro de vida para evitar uma mudança drástica no estilo de vida quando um de vocês morre.
Isso é verdade mesmo quando vocês dois ainda estão empregados, se ambos os parceiros tiverem empregos. Alguns cônjuges ou parceiros podem querer ou precisar fazer uma pausa prolongada do trabalho após a morte de seu ente querido.
O seguro de vida oferece essa chance de sofrer ou se reajustar às novas circunstâncias da vida, diz Jason Tate, ChFC, CLU, CASL, proprietário da Jason Tate Financial Consulting em Murfreesboro, Tenn.
Detentores de hipotecas
A hipoteca de uma casa é um dos maiores ativos e passivos no balanço pessoal de uma pessoa. Se o proprietário de uma casa morre antes do pagamento da hipoteca, os beneficiários e o credor podem ser protegidos pelo produto de uma apólice de seguro de vida, diz Tate. “O credor quer saber se o pagamento da hipoteca pode ser coberto e os beneficiários precisam ser capazes de manter o pagamento da casa pago e evitar a segunda tragédia de serem forçados a deixar sua casa durante o luto.”
Novos pais e pais de menores
Um novo bebê é uma fonte de orgulho e entusiasmo. É também uma pessoa minúscula que, pelos próximos 18 anos ou mais, depende financeiramente de você.
“No centro disso está a responsabilidade de ambos os pais de sustentar o cônjuge e filho ou filhos sobreviventes”, diz Tate. “O seguro de vida oferece dinheiro isento de impostos para cônjuges ou tutores sobreviventes e filhos para reposição de renda ou pagamento de dívidas, o que permite que a família mantenha seu estilo de vida atual.”
O planejamento do seguro de vida deve ir além dos primeiros 18 anos da criança, enfatiza Tate. Os pais que desejam garantir a educação universitária de seus filhos no caso de falecimento devem considerar essa despesa ao determinar o valor do seguro de vida a ser adquirido.
Filhos menores
A perda de um filho pode ser muito devastadora para uma família e para os pais que querem ou precisam tirar uma folga do trabalho. Além desse tributo emocional, há que lidar com os custos do funeral e do enterro. “É desconfortável para os pais imaginarem, mas as famílias devem ser protegidas com seguro de vida no caso do trágico falecimento prematuro de uma criança”, diz Tate.
Muitas vezes, um filho menor pode ser adicionado à apólice de um adulto por meio de um endosso de passageiro infantil a um custo baixo. “Esse piloto normalmente pode permanecer ativo até que a criança atinja a idade de 18 anos”, diz Tate.
Outras alternativas de política incluem a compra de uma apólice vitalícia que uma criança pode ter pelo resto da vida. “Isso oferece garantias de segurabilidade independentemente da saúde”, diz Tate.
Partes de um divórcio
Uma viagem pelo corredor raramente inclui planos de desacoplamento. Mas se isso acontecer, não se surpreenda se o juiz ou mediador sugerir que ambos os cônjuges comprem um seguro de vida para o benefício do outro cônjuge se houver filhos menores ou responsabilidades financeiras após o divórcio.
A maioria das pessoas solteiras, com independência financeira, sem dependentes e sem empresa, não necessita de seguro de vida.
“A cobertura da apólice pode se estender por um determinado período, tornando o seguro temporário uma opção apropriada para a situação”, diz Tate.
Proprietários e parceiros de negócios
Um novo negócio vem com estoque, investimento e, muitas vezes, dívida. “Para fornecer solvência, os empresários devem proteger seus interesses pessoais e comerciais com seguro de vida no caso de falecimento prematuro de um proprietário”, diz Tate. O seguro do proprietário pode ajudar o cônjuge sobrevivente a resistir à transição até que o negócio possa ser continuado ou vendido.
Se você tem um parceiro de negócios, essa pessoa equivale a seu cônjuge profissional. Assim como seu parceiro doméstico, os parceiros de negócios precisam ser protegidos com seguro de vida no caso de falecimento do outro, explica Tate. O seguro deve cobrir cada parceiro e estabelecer como ocorrerá uma transição se um deles morrer.
“Quando um parceiro de negócios morre, o dinheiro ajuda a comprar as ações restantes ou os interesses comerciais do espólio ou da família do falecido. Isso garante a continuidade dos negócios para clientes comerciais e cria um patrimônio que estabelece imediatamente o valor do ativo para o patrimônio do falecido ”, diz Tate.
Aqueles que desejam deixar um legado financeiro
Parentes generosos que desejam repassar dinheiro a seus beneficiários para fins de legado devem adquirir seguro de vida. Se os avós desejam sustentar a educação dos netos ou se um indivíduo deseja financiar equipamentos médicos para um hospital local, o seguro de vida pode fornecer dinheiro aos beneficiários, geralmente sem impostos, de acordo com Tate.
The Bottom Line
Existem muitas boas razões para fazer um seguro de vida, embora não seja uma obrigação para todos. É importante fazer um balanço de sua situação financeira e de vida e determinar o que é melhor para você e sua família.