Quando declarar falência
Se você tem dívidas grandes que não pode pagar, está atrasado no pagamento da hipoteca e corre o risco de execução hipotecária, está sendo assediado por cobradores – ou todos os anteriores , a declaração de falência pode ser sua resposta. Ou pode não ser.
A falência pode, em alguns casos, reduzir ou eliminar suas dívidas, salvar sua casa e manter os cobradores à distância, mas também tem consequências graves, incluindo danos a longo prazo à sua pontuação de crédito. Isso, por sua vez, pode prejudicar sua capacidade de tomar empréstimos no futuro, aumentar as taxas que você paga pelo seguro e até mesmo dificultar a obtenção de um emprego.
Principais vantagens
- Pedir falência é uma maneira de sair de uma dívida esmagadora, mas tem consequências negativas que podem durar anos.
- Os dois tipos comuns de falência pessoal – Capítulo 7 e Capítulo 13 – permanecerão em seu registro de crédito por 10 e sete anos, respectivamente.
- Antes de pedir falência, vale a pena entrar em contato com seus credores para ver se eles estão dispostos a negociar. Muitos credores, por exemplo, têm programas para pessoas que estão tendo problemas para pagar suas hipotecas.
Tipos de falência
Os casos de falência são tratados por tribunais federais, e a lei federal define seis tipos diferentes. Os dois tipos mais comuns usados por indivíduos são o Capítulo 7 e o Capítulo 13, nomeados de acordo com as seções do código federal de falências onde são descritos. O Capítulo 11 sobre falências, que muitas vezes está nas manchetes, é principalmente para empresas.
A falência do Capítulo 7, o tipo de arquivo que a maioria dos indivíduos, também é conhecida como falência ou liquidação direta. Um administrador nomeado pelo tribunal pode vender parte de sua propriedade e usar o produto para reembolsar parcialmente seus credores, após o que suas dívidas são consideradas canceladas. Alguns tipos de bens podem ser isentos de liquidação, sujeitos a certos limites. Isso inclui seu carro, suas roupas e utensílios domésticos, as ferramentas de seu comércio, pensões e uma parte de qualquer patrimônio que você tenha em sua casa. Você deve listar a propriedade que está reivindicando como isenta ao entrar com o processo de falência.
A falência do Capítulo 13, por outro lado, resulta em um plano aprovado pelo tribunal para que você pague a totalidade ou parte de suas dívidas durante um período de três a cinco anos. Algumas de suas dívidas também podem ser canceladas. Como não exige a liquidação de seus ativos, a falência do Capítulo 13 pode permitir que você mantenha sua casa, contanto que continue a fazer os pagamentos combinados.
Certos tipos de dívidas geralmente não podem ser cancelados por meio de falência. Isso inclui pensão alimentícia, pensão alimentícia, empréstimos estudantis e algumas obrigações fiscais.
O processo de pedido de falência
Existem várias etapas legalmente exigidas envolvidas no pedido de falência. Deixar de preenchê-los pode resultar na demissão do seu caso.
Antes de entrar com o pedido de falência, os indivíduos devem concluir uma sessão de aconselhamento de crédito e obter um certificado para entrar com o pedido de falência. O conselheiro deve revisar sua situação pessoal, oferecer conselhos sobre orçamento e gestão de dívidas e discutir alternativas à falência. Você pode encontrar os nomes das agências de aconselhamento de crédito aprovadas pelo governo em sua área ligando para o tribunal federal de falências mais próximo de você ou visitando o site.
O pedido de falência envolve o envio de uma petição de falência e demonstrativos financeiros mostrando sua renda, dívidas e ativos. Você também deverá enviar um formulário de teste de recursos, que determina se sua renda é baixa o suficiente para que você se qualifique para o Capítulo 7. Se não for, você terá que pedir a falência do Capítulo 13. Você também precisará pagar uma taxa de registro, embora às vezes seja dispensada se você provar que não pode pagar.
Você pode obter os formulários necessários no tribunal de falências. Se você contratar os serviços de um advogado da área de falências, o que geralmente é uma boa ideia, ele também deverá ser capaz de fornecê-los.
Depois que você entrar com o pedido, o administrador da falência designado para o seu caso providenciará uma reunião de credores, também conhecida como reunião 341 para a seção do código de falências em que é obrigatória. Esta é uma oportunidade para as pessoas ou empresas a quem você deve dinheiro fazerem perguntas sobre sua situação financeira e seus planos, se houver, de reembolsá-los.
Seu caso será decidido por um juiz de falências, com base nas informações que você forneceu. Se o tribunal determinar que você tentou ocultar bens ou cometeu outra fraude, você pode não apenas perder o seu caso, mas também enfrentar um processo criminal. A menos que seu caso seja muito complexo, você geralmente não terá que comparecer ao tribunal perante o juiz.
Depois de entrar com pedido de falência – mas antes que suas dívidas possam ser saldadas – você deve fazer um curso de educação de devedores, que fornecerá conselhos sobre orçamento e administração de dinheiro. Novamente, você precisará obter um certificado comprovando que participou. Você pode obter uma lista de provedores de educação para devedores aprovados no tribunal de falências ou no Departamento de Justiça.
Supondo que o tribunal decida em seu favor, suas dívidas serão canceladas, no caso do Capítulo 7. No Capítulo 13, um plano de reembolso será aprovado. O cancelamento da dívida significa que o credor não pode mais tentar cobrá-la de você.
Consequências da falência
Ambos os tipos de falência individual têm algumas consequências negativas. A falência do Capítulo 7 permanecerá em seu registro de crédito por 10 anos, enquanto a falência do Capítulo 13 permanecerá geralmente por sete anos.
De acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, “A declaração de falência tem o maior impacto individual nas pontuações de crédito”. Também pode fazer você parecer um risco insatisfatório para as empresas que solicitam seu relatório, incluindo outros credores, seguradoras e empregadores em potencial.
Observe também que há limites para a frequência com que você pode ter suas dívidas canceladas por meio de falência. Por exemplo, se você teve dívidas canceladas por meio de uma falência do Capítulo 7, deve esperar oito anos antes de poder fazê-lo novamente.
É necessário um advogado?
Ao contrário de empresas e parcerias, os indivíduos podem pedir falência sem um advogado. É chamado de preencher o caso “pro se”. Mas como o pedido de falência é complexo e deve ser feito corretamente para ter sucesso, geralmente não é aconselhável tentar fazê-lo sem a ajuda de um advogado com experiência em processos de falência.
Até a Receita Federal às vezes está disposta a negociar. Você pode reduzir o valor devido em impostos ou distribuir seus pagamentos ao longo do tempo.
Alternativas à falência
Às vezes, a falência é a melhor maneira de escapar de encargos financeiros esmagadores, mas não é a única maneira. Existem alternativas que muitas vezes podem reduzir suas obrigações de dívida sem as consequências desastrosas da falência.
Negociar com seus credores, sem envolver os tribunais, às vezes pode funcionar em benefício de ambas as partes. Em vez de se arriscar a não receber nada, um credor pode concordar com um cronograma de reembolso que reduza sua dívida ou distribua seus pagamentos por um período mais longo.
Se você não conseguir fazer os pagamentos da hipoteca, vale a pena ligar para o seu gestor de empréstimos para descobrir quais opções você pode ter, a não ser o pedido de falência. Isso pode incluir tolerância, que permitirá que você pare de fazer pagamentos por um período específico, ou um plano de reembolso projetado para esticar pagamentos mensais menores por um período mais longo. Outra opção pode ser a modificação do empréstimo, o que mudará os termos do seu empréstimo (como a redução da taxa de juros) de forma permanente, facilitando o reembolso. No entanto, tenha cuidado com ofertas não solicitadas de empresas que alegam que podem manter a sua casa fora da execução hipotecária. Eles podem ser nada mais do que golpistas.
Se você deve dinheiro ao IRS, pode ser elegível para uma planos de pagamento mensal para os contribuintes que não podem pagar suas obrigações fiscais de uma só vez.
Quando pedir falência
A lei de falências existe para ajudar as pessoas que contraíram dívidas incontroláveis - geralmente como resultado de grandes contas médicas ou outras despesas inesperadas que não são culpa delas – a começar do zero. Mas não é um processo simples e nem sempre leva a um final feliz.
Portanto, antes de pedir falência, certifique-se de explorar todas as suas alternativas e estar preparado para algumas das consequências negativas descritas acima. Se você decidir que a falência é sua única opção viável – como centenas de milhares de americanos fazem todos os anos – lembre-se de que a mancha em seu registro não será permanente. Usando o crédito com cuidado no futuro e pagando suas contas em dia, você pode começar a reconstruir seu crédito e gradualmente acabar com a falência.