Quando os empréstimos pessoais são uma boa ideia?
Um empréstimo pessoal pode ser usado para praticamente qualquer coisa. Alguns credores podem perguntar o que você planeja fazer com o dinheiro, mas outros só querem ter certeza de que você tem a capacidade de reembolsá-lo. Embora os empréstimos pessoais não sejam baratos, eles podem ser uma opção viável em várias circunstâncias. Veja como decidir se um é certo para você.
Principais vantagens
- Os empréstimos pessoais podem ser usados para quase todos os fins.
- Ao contrário das hipotecas residenciais e dos empréstimos para automóveis, os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos por garantias.
- Os empréstimos pessoais podem ser menos caros do que os cartões de crédito e alguns outros tipos de empréstimos, mas mais caros do que outros.
Como funcionam os empréstimos pessoais
Alguns tipos de empréstimos são destinados a uma compra específica. Você pode comprar uma casa com hipoteca, comprar um carro com um empréstimo para compra de automóveis e pagar a faculdade com um empréstimo para estudantes. Com uma hipoteca, sua casa serve como garantia. Da mesma forma, com um empréstimo para compra de automóveis, o carro que você está comprando será a garantia.
Mas um empréstimo pessoal geralmente não tem garantia. Como não há garantia de propriedade que o credor poderia apreender se você não pagasse o empréstimo, o credor está assumindo um risco maior e provavelmente cobrará uma taxa de juros mais alta do que cobraria com uma hipoteca ou um empréstimo de carro. O quão alta será sua taxa depende de vários fatores, incluindo sua pontuação de crédito e relação dívida / receita.
Em alguns casos, também estão disponíveis empréstimos pessoais garantidos. A garantia pode ser sua conta bancária, carro ou outra propriedade. Um empréstimo pessoal garantido pode ser mais fácil de se qualificar e ter uma taxa de juros um pouco mais baixa do que um não garantido. Como acontece com qualquer outro empréstimo garantido, você pode perder sua garantia se não conseguir cumprir os pagamentos.
Mesmo com um empréstimo pessoal sem garantia, é claro, deixar de fazer os pagamentos em dia pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito e limitar seriamente sua capacidade de obter crédito no futuro. A FICO, a empresa por trás da pontuação de crédito mais amplamente usada, afirma que seu histórico de pagamentos é o fator mais importante em sua fórmula, respondendo por 35% de sua pontuação de crédito.
Quando considerar um empréstimo pessoal
Antes de optar por um empréstimo pessoal, você deve considerar se existem maneiras menos dispendiosas de fazer um empréstimo. Alguns motivos aceitáveis para a escolha de um empréstimo pessoal são:
- Você não tem e não pode se qualificar para um cartão de crédito com juros baixos.
- Os limites de crédito em seus cartões de crédito não são adequados para atender às suas necessidades atuais de empréstimos.
- Um empréstimo pessoal é a opção de empréstimo menos dispendiosa.
- Você não tem nenhuma garantia a oferecer.
Você também pode considerar um empréstimo pessoal se precisar pedir um empréstimo por um período de tempo razoavelmente curto e bem definido. Os empréstimos pessoais normalmente variam de 12 a 60 meses. Portanto, por exemplo, se você tem um montante fixo de dinheiro devido em dois anos, mas não tem fluxo de caixa suficiente nesse ínterim, um empréstimo pessoal de dois anos pode ser uma maneira de preencher essa lacuna .
Aqui, por exemplo, estão cinco circunstâncias em que um empréstimo pessoal pode fazer sentido.
1. Consolidação da dívida do cartão de crédito
Se você deve um saldo substancial em um ou mais cartões de crédito com altas taxas de juros, tomar um empréstimo pessoal para pagá-los pode economizar. Por exemplo, no momento em que escrevo, ataxa média de juros de um cartão de crédito é 19,24%, enquanto a taxa média de um empréstimo pessoal é de 9,41%. Essa diferença deve permitir que você pague o saldo mais rápido e pague menos juros no total. Além disso, é mais fácil controlar e pagar uma única obrigação de dívida em vez de várias.
No entanto, o empréstimo pessoal não é sua única opção. Em vez disso, você pode transferir seus saldos para um novo cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa, se você se qualificar. Algumas ofertas de transferência de saldo até dispensam os juros por um período promocional de seis meses ou mais.
2. Pagamento de outras dívidas de juros altos
Embora um empréstimo pessoal seja mais caro do que alguns outros tipos de empréstimo, não é necessariamente o mais caro. Se você tem um empréstimo de ordenado, por exemplo, é provável que acarrete uma taxa de juros muito mais alta do que um empréstimo pessoal de um banco. Da mesma forma, se você tiver um empréstimo pessoal mais antigo com uma taxa de juros mais alta do que se qualificaria hoje, substituí-lo por um novo empréstimo pode economizar algum dinheiro. Antes de fazer isso, no entanto, certifique-se de descobrir se há uma penalidade de pré – pagamento no empréstimo antigo ou taxas de inscrição ou originação no novo. Essas taxas às vezes podem ser substanciais.
3. Financiar uma reforma da casa ou uma grande compra
Se você estiver comprando novos eletrodomésticos, instalando um novo forno ou fazendo outra compra importante, pegar um empréstimo pessoal pode ser mais barato do que financiar o vendedor ou colocar a conta no cartão de crédito. No entanto, se você tiver algum patrimônio acumulado em sua casa, um empréstimo ou linha de crédito para o valor total da casa pode ser ainda mais barato. Obviamente, ambas são dívidas garantidas, então você estará colocando sua casa em risco.
4. Pagando por um evento importante da vida
Como acontece com uma compra importante, o financiamento de um evento caro, como um bar ou bat mitzvah, uma festa de aniversário importante ou um casamento, pode ser mais barato se você fizer isso com um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito. Por mais importantes que sejam esses eventos, você também pode pensar em reduzir um pouco se isso significar contrair dívidas nos próximos anos. Por esse mesmo motivo, pedir emprestado para financiar as férias pode não ser uma boa ideia, a menos que seja a viagem da sua vida.
Um empréstimo pessoal pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito se você fizer todos os pagamentos dentro do prazo. Caso contrário, vai prejudicar sua pontuação.
5. Melhorando sua pontuação de crédito
Tomar um empréstimo pessoal e pagá-lo em tempo hábil pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver um histórico de pagamentos perdidos de outras dívidas. Se o seu relatório de crédito mostra principalmente dívidas de cartão de crédito, adicionar um empréstimo pessoal também pode ajudar no seu “mix de crédito”. Ter diferentes tipos de empréstimos e mostrar que você pode administrá-los com responsabilidade é considerado um ponto positivo para sua pontuação.
Dito isso, pedir dinheiro emprestado de que você realmente não precisa na esperança de melhorar sua pontuação de crédito é uma proposta perigosa. Melhor continuar pagando todas as suas outras contas em dia, ao mesmo tempo que tenta manter uma taxa de utilização de crédito baixa (a quantidade de crédito que você está usando em um determinado momento em comparação com a quantidade que está disponível para você).
The Bottom Line
Os empréstimos pessoais podem ser úteis, dadas as circunstâncias certas. Mas eles não são baratos e muitas vezes existem alternativas melhores. Se você está considerando um, a calculadora de empréstimos pessoais da Investopedia pode ajudá-lo a descobrir quanto custaria.