Credores hipotecários e agentes hipotecários

Um credor hipotecário é um banco ou empresa financeira que empresta dinheiro aos mutuários para a compra de uma casa. Um gestor de hipotecas cuida do processamento do pagamento e é a empresa que envia os extratos mensais ao mutuário. Um credor hipotecário ou banco pode ser o provedor do empréstimo e o administrador da hipoteca. Tanto o credor quanto o agente de crédito têm políticas e procedimentos específicos que devem seguir e ambos são regulamentados pelo governo federal.

Credor hipotecário

O credor hipotecário é o banco ou cooperativa de crédito com o qual a maioria das pessoas interage ao solicitar uma hipoteca. O representante da hipoteca no banco local instruirá o mutuário sobre os vários tipos de hipotecas, as taxas de juros de cada produto e também quanto deve ser gasto com o pagamento inicial.

O mutuário terá que apresentar comprovantes de renda, como recibos de pagamento e outras informações financeiras, ao solicitar o empréstimo. O credor também fará uma verificação de crédito, que é uma revisão do histórico de crédito do mutuário, número de contas abertas, montante da dívida e histórico de pagamentos. Qualquer informação negativa no relatório de crédito, como pagamentos em atraso, terá impacto nas chances de aprovação e na taxa de juros cobrada pelo credor. Depois de aprovado, o banco ou credor local hospedará o fechamento, que é quando a papelada é assinada e a hipoteca legalmente lançada.

Durante a vigência do empréstimo hipotecário, o mutuário deverá ao credor o valor emprestado para comprar a casa, acrescido de juros. Cada um dos pagamentos mensais irá para o pagamento da hipoteca, sendo que uma parte de cada pagamento irá pagar os juros devidos sobre o empréstimo. Outra parte do pagamento irá para o pagamento do principal ou do valor original emprestado.

No entanto, há momentos em que o credor contrata outra empresa para lidar com todo o processamento do pagamento depois que o empréstimo é registrado – essas empresas são prestadoras de serviço de hipoteca.

Agente de hipoteca

Um gestor de hipotecas é geralmente uma empresa externa que ajuda no processamento do empréstimo, o que pode incluir garantir que o empréstimo seja concedido ao mutuário e que o mutuário aplique o empréstimo à compra pretendida. O processamento também inclui o rastreamento de pagamentos de empréstimos, o envio de avisos de lembretes para pagamentos perdidos, o preenchimento de documentos de execução hipotecária caso o empréstimo esteja inadimplente.

A inadimplência ocorre quando os pagamentos não são pagos há um certo tempo e é improvável que sejam pagos no futuro. Se uma renegociação dos termos do empréstimo não puder ser trabalhada, o empréstimo hipotecário será executado. A execução hipotecária é um processo pelo qual o banco toma posse da casa e a revende para recuperar quaisquer perdas do empréstimo.

Os credores hipotecários também podem ser o gestor da hipoteca. Se o credor estiver configurado para lidar com depósitos, como um banco ou uma empresa de financiamento, a empresa também pode pagar o empréstimo. Uma empresa de serviços de hipotecas pode entrar em jogo quando um credor não pode reter depósitos. Cada estado tem suas próprias leis e regulamentos sobre como os empréstimos hipotecários são atendidos e as funções dos bancos e empresas de serviços.

Se você deseja saber se uma empresa de serviços de hipoteca está envolvida em sua hipoteca, o Consumer Financial Protection Bureau sugere que verifique o endereço do remetente da empresa na parte superior de seu extrato ou cupons de pagamento. Se o endereço não for do banco que originalmente lhe concedeu o empréstimo, é provável que o empréstimo esteja sendo processado por uma empresa de serviços. Além disso, visitar o site do MERS® Servicer Identification System pode ajudar a identificar o provedor.

Por que existem empresas de serviços hipotecários

Embora alguns bancos mantenham seus empréstimos originados, muitos outros bancos vendem as hipotecas para empresas de serviços. A empresa de serviços assume o processo de empréstimo e trata de todos os pagamentos. A venda de uma hipoteca permite que os bancos iniciem novos empréstimos, pois os bancos têm limitações quanto ao valor que podem emprestar, o que pode ser baseado em vários fatores, incluindo quanto em depósitos o banco mantém. Além disso, um banco pode ter mais lucro iniciando novas hipotecas do que servindo as existentes.

Os empréstimos hipotecários são comprados e vendidos por meio do mercado hipotecário secundário – muitos dos quais são vendidos para a Fannie Mae ou a  de títulos lastreados em hipotecas (MBS). Os indivíduos podem investir em um MBS e obter uma taxa de retorno com base nas taxas de juros da hipoteca do investimento.

Se sua hipoteca for vendida, você terá um novo provedor de serviços, que o notificará do endereço para enviar os pagamentos. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau ou CFPB, o novo credor ou empresa de serviços que comprou sua hipoteca deve “notificá-lo dentro de 30 dias da data efetiva da transferência. O aviso divulgará o nome, endereço e número de telefone do novo proprietário. “